剛剛，作為國(guó)內(nèi)僅存的一家大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，相互寶正式宣布，將于2022年1月28日關(guān)停。
在諸多行業(yè)人士看來，這可能是意料之中的事情。今年年初，美團(tuán)互助、騰訊投資的輕松互助、水滴互助接連關(guān)停時(shí)，坊間猜測(cè)相互寶最終也要關(guān)停的傳聞就從來沒停過。
相互寶最新一期的公示信息顯示，其目前成員規(guī)模近7500萬(wàn)，累計(jì)完成71期互助，救助超過17.9萬(wàn)名患病成員。這一用戶規(guī)模和救助規(guī)模，也讓不少業(yè)內(nèi)人士和網(wǎng)友感慨“有點(diǎn)可惜”。
那么，相互寶如何妥善“安置”這7500萬(wàn)用戶？
相互寶平臺(tái)方承擔(dān)后續(xù)互助金
關(guān)停成本將達(dá)30億
相互寶在公告中表示，公告發(fā)布之日起，成員不再參與互助分?jǐn)偂ｊP(guān)停后的三期分?jǐn)偅上嗷毱脚_(tái)承擔(dān)。按照12月第二期分?jǐn)偨鸺s5.6億估算，在這一項(xiàng)上，相互寶平臺(tái)就至少要掏出16億的成本。
同時(shí)，關(guān)停日前確診的相互寶成員，關(guān)停后仍然可以按照規(guī)則申請(qǐng)互助金，申請(qǐng)的時(shí)間窗口是確診后的180天之內(nèi)。這部分互助金也將全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)，無(wú)需成員分?jǐn)偂８鶕?jù)相互寶平均1個(gè)月的報(bào)案量，此部分成本約為10億。
此外，相互寶成員可自主選擇是否轉(zhuǎn)投商業(yè)保險(xiǎn)，為了避免成員的保障中斷，轉(zhuǎn)投時(shí)無(wú)需重新健康告知，無(wú)需重計(jì)等待期，并且有3個(gè)月的免費(fèi)期，按照7500萬(wàn)人中有1000萬(wàn)人轉(zhuǎn)投計(jì)算，預(yù)計(jì)免費(fèi)期成本為4億元。
因此，此次關(guān)停，相互寶平臺(tái)方要承擔(dān)的成本，將達(dá)到30億。
網(wǎng)絡(luò)互助用戶下沉
68%用戶此前完全沒有商業(yè)保險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)互助的用戶本身極為下沉。《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，68%的網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)員完全沒有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的會(huì)員分布在三線以下城市。另?yè)?jù)相互寶數(shù)據(jù)，相互寶的所有成員中，約6成來自三線及以下區(qū)域，來自農(nóng)村和縣城的成員占到了三分之一。
中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍教授表示，互助計(jì)劃用戶規(guī)模大、用戶下沉，平穩(wěn)關(guān)停要解決的問題非常多，最難的就是后續(xù)保障如何安排。引導(dǎo)用戶自主選擇全新保障方案，是最負(fù)責(zé)任、也最穩(wěn)妥可行的辦法。
但是網(wǎng)絡(luò)互助用戶對(duì)價(jià)格比較敏感，尤其對(duì)于許多上了年紀(jì)的用戶來說，很難找到和相互寶保障額度接近、價(jià)格接近的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。也因此，不少用戶對(duì)于相互寶的關(guān)停也表達(dá)“挺可惜的”。
有保險(xiǎn)行業(yè)人士分析，綜合來看，目前相互寶推薦的自主轉(zhuǎn)投保險(xiǎn)的選項(xiàng)，是綜合了多方因素后的選擇，在價(jià)格和保障權(quán)益之間做了一些取舍，但是目前比較符合相互寶成員訴求的方案。
互助無(wú)明確監(jiān)管
關(guān)停是終局
2018年10月，相互寶上線，第一次實(shí)現(xiàn)了“先保障、后分?jǐn)?rdquo;的互助模式，并迅速打開局面，一個(gè)月就吸引了2000萬(wàn)人參加。這也吸引了美團(tuán)、360、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛入局互助。
“網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)年增長(zhǎng)速度驚人，背后實(shí)際上是中低收入群體保障需求的覺醒，但一般的商業(yè)保險(xiǎn)門檻太高，他們的需求沒法滿足。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
但是在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展一直處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，“誰(shuí)來監(jiān)管，怎么監(jiān)管”在金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，一直成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)關(guān)注的話題。
去年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局提出要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管；今年4月，銀保監(jiān)會(huì)在談及網(wǎng)絡(luò)互助時(shí)再次表示，網(wǎng)絡(luò)互助需要規(guī)范化發(fā)展必須“有證行駛。但時(shí)至今日，仍未見有相關(guān)具體政策出臺(tái)。這意味著，網(wǎng)絡(luò)互助在國(guó)內(nèi)暫時(shí)不可能實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)。
因此，2021成了網(wǎng)絡(luò)互助的“關(guān)停年”。2021年1月31日，美團(tuán)互助宣布關(guān)停；3月，騰訊投資的輕松互助和水滴互助相繼宣布關(guān)停；5月，小米互助正式關(guān)停。
因此，相互寶的關(guān)停結(jié)局，實(shí)際上早已注定。而隨著相互寶的離場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也宣告徹底謝幕。
