你覺得自己退休后能拿到多少養(yǎng)老金？
銀保監(jiān)會原副主席黃洪在央視財經(jīng)某訪談節(jié)目上說：
“如果一個人退休前拿一萬塊錢一個月，如果退休后他拿七千塊錢，那么他的養(yǎng)老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在職時的生活就不會明顯下降。但光靠政府是不可能的，因為政府無法承擔(dān)那么高的養(yǎng)老金替代率。”
我國現(xiàn)在的養(yǎng)老金替代率是多少？官方數(shù)據(jù)顯示是45%左右。也就是說如果你退休前一個月的工資是一萬，退休后只能拿大約四千五。
實際上根據(jù)民間機(jī)構(gòu)的調(diào)查，我國的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)跌破40%，這意味著大部分人退休后的生活水平是嚴(yán)重下降的。
按照國際規(guī)定，國家養(yǎng)老金替代率的警戒線是55%，一旦低于這個指標(biāo)，退休生活水平將大打折扣，低于45%，不能保障基本的養(yǎng)老生活。
前不久人社部就公開表示，2020年企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金在2900元左右。
2900元已經(jīng)夠低了吧？結(jié)果還是有很多人表示被平均了，父母的退休金連2000都不到。
有位網(wǎng)友的母親工作了35年，到手的退休工資只有1500元。還有一位在國企工作，擁有30多年工齡的退休員工，現(xiàn)在拿1700元。
如果是在一二線城市生活的人，區(qū)區(qū)一兩千塊根本不夠用。
現(xiàn)在的物價多高啊，一頓外賣都要二十多塊錢，如果想吃頓好的，基本要破百了，再加上水電燃?xì)獾乳_支，基本上沒有多少結(jié)余，更別提出去旅游休閑了。
萬一在七老八十的年紀(jì)不幸喪失獨(dú)立生活能力，再多出藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等大額開支，這點(diǎn)養(yǎng)老金是根本不夠用的。
我曾經(jīng)看過一個故事，日本有位老人患有關(guān)節(jié)炎、前列腺癌和糖尿病等多種疾病，每個月的藥費(fèi)要1000多元，但他的養(yǎng)老金只有4000多元，所以他不敢隨便花錢，每次去醫(yī)院看病都選擇徒步20分鐘去車站坐免費(fèi)巴士，每次都把自己累得氣喘吁吁。
更讓人心疼的是，他為了省錢，連癌癥的康復(fù)治療都選擇了更便宜的外科，結(jié)果導(dǎo)致病情愈發(fā)嚴(yán)重，進(jìn)一步推高了護(hù)理費(fèi)。
人的年紀(jì)一大，很多疾病都會接踵而來，這也是一筆不小的負(fù)擔(dān)，只靠社保養(yǎng)老金是根本不夠的。
日本韓國就有很多老人因為養(yǎng)老金不夠而重新去找工作，有的甚至故意把自己送進(jìn)監(jiān)獄養(yǎng)老。
我們這代人養(yǎng)老只會比老一輩更難。
一方面是咱們的社保養(yǎng)老金替代率還會越來越低。因為我國的社保養(yǎng)老金正面臨非常艱巨的挑戰(zhàn)，社科院曾經(jīng)在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中做出預(yù)測，到2035年，我國的養(yǎng)老金結(jié)余為0。
另一方面，人類平均預(yù)期壽命越來越高，這意味著以后我們和父母共同養(yǎng)老的時間會大大延長，那時候我們的養(yǎng)老金不僅要用來照顧退休后的自己，還要用來贍養(yǎng)家中的高齡老人。
日本紀(jì)錄片《老后破產(chǎn)》里有個老人叫青山政司，他每個月有養(yǎng)老金8萬日元（約4726元人民幣），同時還有2000萬日元（約118萬人民幣）的存款，本來他以為養(yǎng)老無憂，誰知日子過得十分拮據(jù)。
因為他的母親患有老年癡呆癥，經(jīng)常亂跑，他就請了護(hù)理，5年下來光是護(hù)理費(fèi)就花了400多萬日元，他擔(dān)心存款很快用光，每天省吃儉用，把伙食費(fèi)控制在500日元（約30元人民幣），一頓小菜要分好幾餐吃。
當(dāng)時工作人員問他：“如果存款用完，無法再照顧母親的時候，最后的選擇是什么呢？”他的回答讓人五味雜陳：“說實話，我可能會想到自殺之類的事吧。”
其實在歐美地區(qū)，政府養(yǎng)老金的替代率也只有42%，但是他們退休收入的平均替代率卻在75%左右，另外33%是靠誰呢？
答案是企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金。
所謂的企業(yè)年金就是企業(yè)幫職工補(bǔ)充養(yǎng)老金，養(yǎng)老金的多少和企業(yè)的盈利能力以及職工本身的表現(xiàn)有關(guān)。
雖然我國也有企業(yè)年金的制度，但是真正這么做的企業(yè)數(shù)量特別少，有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年，我國企業(yè)年金只覆蓋了2300萬人。
社保養(yǎng)老金不夠，企業(yè)年金沒有，這些都是我們無力改變的。但商業(yè)養(yǎng)老年金是我們唯一可以自主規(guī)劃，提前準(zhǔn)備的。
養(yǎng)老年金的特點(diǎn)是：與生命等長，我們活一年就能領(lǐng)一年，領(lǐng)取終身；剛性兌付，什么時候領(lǐng)取，每年領(lǐng)多少，都寫在合同里板上釘釘。
辛苦工作一輩子，都想在退休后過得體面有尊嚴(yán)一些，但光靠社保養(yǎng)老金顯然是不夠的，我們只能靠自己提前規(guī)劃。
