近期，央行發(fā)布《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（下稱"通知"）。通知顯示，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。
此舉引起了消費者和持卡人的廣泛關注。有網(wǎng)友曾戲言“透支一時爽，一直透支一直爽”，以此來調(diào)侃信用卡的透支行為。央行的這一通知，對數(shù)億信用卡用戶的影響有哪些，將給信用卡行業(yè)帶來哪些變化，對于習慣了形形色色互聯(lián)網(wǎng)消費金融的年輕群體，又能否讓他們重拾刷卡的習慣？
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信用卡業(yè)務的進一步“松綁”
所謂信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款所產(chǎn)生逾期計息的利率，以及信用卡取現(xiàn)應付的利息。
“當期賬單金額未按時全額還款所產(chǎn)生逾期計息的利率”包含兩種：一種是按照還最低還款額，日利率萬分之五;另一種是還款額小于規(guī)定的最低還款額(也就是逾期)，日利率萬分之五，另外還有滯納金，一般為最低還款額未還部分的百分之五。
“信用卡取現(xiàn)應付的利息”就是預借現(xiàn)金的利息。信用卡取現(xiàn)不享受免息，且立即產(chǎn)生利息。從取現(xiàn)當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復利。
2016年央行發(fā)布的《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》取消了此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，即每日0.05%（日利率萬分之五）的利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五下浮30%，也就是萬分之三點五，這在一定程度上為信用卡業(yè)務實現(xiàn)了“松綁”。時隔四年，《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》被視為是對信用卡業(yè)務的進一步“松綁”，放開了信用卡在透支利率上的“束縛”。
事實上，近年來消費增長已經(jīng)成為中國經(jīng)濟增長的重要引擎，作為主要的消費支付和信貸工具，信用卡行業(yè)近年來得到較快發(fā)展，持續(xù)帶動經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展并提升消費規(guī)模。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，環(huán)比增長1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬億元，環(huán)比增長3.80%。
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消費者選擇余地更大
央行負責人表示，對信用卡利率設置上下限，有利于發(fā)卡機構(gòu)積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，建立完善健全的信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制。
作為深入推進利率市場化改革的重要舉措之一，此次信用卡透支利率的調(diào)整對金融機構(gòu)、消費者有不同影響。
對于消費者和持卡人來說，此項新政的利好顯而易見，消費者在新辦理信用卡的時候可以根據(jù)不同的透支利率貨比三家。
此外，過往信用卡逾期后的透支利息、違約金、滯納金等給持卡人帶來不小的債務壓力，取消信用卡透支利率上限和下限管理通過調(diào)節(jié)和引導市場競爭減少持卡人負擔。
根據(jù)央行《2020年第三季度支付體系運行總體情況》中的相關數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額10906.63 億元，環(huán)比增長 6.13%，占信用卡應償信貸余額的 1.17%。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼日前在接受采訪時預測，信用卡透支利率大概率會向下走。“因為銀行可以通過更低的透支利率吸引用戶用卡或新客戶辦卡。銀行之間為了競爭，平均透支利率或?qū)⒕S持下降的趨勢。”
而對于“放開信用卡透支利率，是否意味著信用卡透支利率將會無限制設置？”的疑問，有專家指出，無論信用卡透支利率上下限是否取消，事實上對正常還款的信用卡持卡人不會產(chǎn)生太大影響，受到波及的主要是無法按時還款的信用卡持卡人。
由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標準，最終會逐漸形成行業(yè)公認的定價范圍標準，“雖然《通知》放開了透支利率上下限制，但是透支利率的定價應該也是由發(fā)卡銀行通過新產(chǎn)品，根據(jù)不同用戶的定位來落實，而不會采用一人一議的定價方式，但在透支利率方面提供了協(xié)商的基礎。”
海岸君注意到，截至發(fā)稿時，多家銀行官網(wǎng)展示的信用卡合約，發(fā)現(xiàn)暫時還未新增與持卡人協(xié)商確定等內(nèi)容，默認的透支利率仍為日利率萬分之五，有的銀行設定了透支利率的上下限，也是與央行此前的規(guī)定一致。
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享受更實惠的金融服務
對于此次信用卡透支利率的放開，還有不少業(yè)內(nèi)觀點認為此舉有利于商業(yè)銀行與“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的信用消費產(chǎn)品進行競爭。“目前消費金融市場競爭非常激烈，信用卡透支利率松綁，有利于商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地參與市場競爭。對于消費者來說，可以享受到更多實惠、優(yōu)質(zhì)的金融服務。”
目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品有螞蟻金服的花唄、借唄，京東數(shù)科的白條、金條，去哪兒網(wǎng)的拿去花、借去花，美團的月付、生活費借錢組合等，利率水平也多在日化0.05%至0.035%，這些消費貸產(chǎn)品對信用卡市場造成了不小的沖擊，專家表示央行的這一通知有助于提升銀行信用卡產(chǎn)品的競爭力，從而讓他們在信用消費領域與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品交鋒時獲得不小的競爭優(yōu)勢，而中小商業(yè)銀行可以制定適合自身發(fā)展的經(jīng)營策略，與大銀行進行差異化競爭。
“正好‘花唄’、‘借唄’下調(diào)了部分客戶額度。對客戶來說，以后討價還價的空間不會大，但選擇會更多。”董希淼就認為，信用卡利率空間打開后，靈活的定價策略，有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。
不過，由于電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品的深度捆綁，移動支付對線下場景的全面滲透，要讓年輕一族重拾起刷卡的習慣也絕非一朝一夕的事。
上海市民霍先生早在十年前就辦理了一家大銀行的信用卡，然而他表示僅僅在出國時會使用信用卡，“不少國外的酒店和旅游平臺不接受別的付款方式，所以只能使用信用卡支付，但是在國內(nèi)這張信用卡就束之高閣，長期被鎖在柜子里了。”
“現(xiàn)在連我的父母一輩都不太使用銀行卡了，因為在線支付場景滲透到了生活的方方面面，而且太方便了，帶著卡還有遺失的風險。”小張表示信用卡透支利率的調(diào)整可能會吸引她重新嘗試刷卡消費，但是肯定還是優(yōu)先考慮線上支付。
金海岸工作室
作 者 | 楊 碩
圖 片 | 東方IC
編 輯 | 陸佳慧
