大家好，我是成都吳彥祖，馬上七夕了，我在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)了一個(gè)女朋友廣州迪麗熱巴，給我說(shuō)打算七夕和我領(lǐng)證，讓我把身份證寄給她。我一聽(tīng)開(kāi)心極了，就趕緊在我的親友群秀了一把。

結(jié)果，我的律師朋友給我打電話(huà)，讓我謹(jǐn)防被騙，小心背上巨額貸款。

我都蒙了，我不就是把身份證給我“女朋友”么？咋還會(huì)“被”貸款呢？

我的律師朋友人狠話(huà)不多，讓我自己搜“廣西陳云峰”。

搜完，我的挖掘機(jī)和我都沉默了。

一、案例詳情

廣西陳云峰（化名）和她妻子本來(lái)今年準(zhǔn)備買(mǎi)房的計(jì)劃，結(jié)果征信沒(méi)過(guò)，今年3月份陳云峰被廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社起訴，竟是因?yàn)樗?013年作為連帶責(zé)任保證人替人擔(dān)保，借了一筆5年期490萬(wàn)元的貸款，如今已逾期近兩年，今年1月信用社起訴時(shí)，光是利息已高達(dá)267萬(wàn)元。

可陳云峰卻表示，借款人是他的堂哥陳某，而另一名保證人則是陳某的妻子黃某超，兩家人已經(jīng)多年沒(méi)有聯(lián)系。

“我打電話(huà)給陳某，他們家人說(shuō)夫妻倆都因?yàn)樵p騙被公安局拘留了，聯(lián)系不上。”

為了擺脫這筆借貸，陳云峰要求銀行提供借款時(shí)的監(jiān)控錄像，以此證明自己當(dāng)時(shí)并未在現(xiàn)場(chǎng)。

他說(shuō)，得到的回復(fù)是，因2013年廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社還沒(méi)有安裝監(jiān)控，無(wú)法提供視頻證據(jù)。

陳云峰稱(chēng)，他又提出對(duì)《保證擔(dān)保合同》和《借款保證承諾書(shū)》中的簽名筆跡和指紋進(jìn)行鑒定，但被要求自行鑒定。

7月28日，廣西正廉司法鑒定中心作出鑒定意見(jiàn)書(shū)稱(chēng)，經(jīng)鑒定，《保證擔(dān)保合同》及《借款保證承諾書(shū)》中“陳云峰”的簽名字跡與樣本簽名字跡不是同一個(gè)人的字跡。兩份文件中指紋也均不是陳云峰本人捺印形成。

陳云峰稱(chēng)，在該案5月1日第一次開(kāi)庭審理前，他見(jiàn)到了堂哥陳某。

“他說(shuō)，當(dāng)時(shí)是他拿著我的身份證復(fù)印件去辦理的借款保證，替我簽的字和按指紋，讓我不要擔(dān)心，和我沒(méi)關(guān)系。但怎么可能和我沒(méi)關(guān)系呢？”

連帶責(zé)任保證確實(shí)有關(guān)系！！！

【律師解讀】《擔(dān)保法》第17條、《中華人民共和國(guó)民法典》（2021年1月1日起施行）第687條關(guān)于“一般保證及先訴抗辯權(quán)”明確規(guī)定：

“當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。”

除非特定情形：

“一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。”

而《擔(dān)保法》第18條、《民法典》第688條則對(duì)“連帶保證責(zé)任”做了規(guī)定：

“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。“

【說(shuō)人話(huà)】保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。

一般保證的責(zé)任相對(duì)較輕，原則上借款的人窮其所有仍舊還不了錢(qián)的，一般保證人才承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。

而連帶責(zé)任保證的責(zé)任則處在基本和債權(quán)人本人同等的還款序列，責(zé)任相對(duì)較重。

比如廣西陳云峰，如果被認(rèn)定需要承擔(dān)連帶責(zé)任保證，則農(nóng)信社有權(quán)請(qǐng)求陳云峰支付本金490萬(wàn)和利息297萬(wàn)。

【特別提醒】根據(jù)《擔(dān)保法》第19條：

當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

所以，如果是一般保證責(zé)任，一定要在合同中寫(xiě)清楚“一般保證”。

這案子，廣西陳云峰完全就不知情，也不是他自己簽字。

這錢(qián)怎么能找到他頭上呢？

我去律師朋友那里打聽(tīng)了到底該是誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)任。

二、銀行及其工作人員——盡調(diào)失職

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第13條：

貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》14條：

貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（五） 保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

本案中，2013年堂哥陳某貸款時(shí)，陳云峰只是他工廠(chǎng)里的一名“打工仔”，名下無(wú)房也無(wú)車(chē)，月工資不足3000元，根本不具備擔(dān)保能力。

如果存在權(quán)力尋租等情形，還可能成立違法發(fā)放貸款罪。

【參考案例】

沅陵縣人民法院（2019）湘1222刑初95號(hào)刑事判決書(shū)：

“被告人雷發(fā)好在李吉紅冒用或借用他人名義以農(nóng)戶(hù)聯(lián)保或商戶(hù)聯(lián)保方式和王安平以虛構(gòu)各種項(xiàng)目方式，騙取銀行貸款集中歸個(gè)人使用不符合規(guī)定情況下，特別是明知李吉紅冒用或借用他人名義以農(nóng)戶(hù)聯(lián)保方式騙取貸款集中歸李吉紅使用不符合規(guī)定，不嚴(yán)格履行審查及監(jiān)管職責(zé)。

在違法發(fā)放貸款過(guò)程中，被告人金苗、被告人雷發(fā)好均起主要作用，均系主犯，應(yīng)分別按照其全部犯罪處罰。”

三、陳某及其妻子——自行償還貸款、利息，根據(jù)情形可能構(gòu)成“貸款詐騙罪”“騙取貸款罪”“合同詐騙罪”

這陳某可不是第一個(gè)騙親戚的人，早有前車(chē)之鑒。

【騙取貸款罪】

沅陵縣人民法院（2019）湘1222刑初95號(hào)刑事判決書(shū)：“被告單位新悅公司以非法占有為目的，冒用他人名義，在簽訂、履行合同過(guò)程中，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為構(gòu)成合同詐騙罪，應(yīng)予懲處，公訴機(jī)關(guān)指控的罪名成立。

本院予以確認(rèn)；以欺騙手段取得銀行貸款、票據(jù)承兌，給銀行造成特別重大損失，其行為構(gòu)成騙取貸款、票據(jù)承兌罪，應(yīng)予懲處。”

【合同詐騙罪】

廣東省高級(jí)人民法院（2017）粵刑終字874號(hào)刑事裁定書(shū)。

吳某炯將身份證借給老板，虛掛法人，曹某強(qiáng)將自己的身份證借給朋友去開(kāi)銀行賬戶(hù)，結(jié)果公司后面實(shí)施了刑事犯罪。

“行為人無(wú)視國(guó)家法律，以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中騙取被害單位財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。”

雖然出借人最終并未承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但配合調(diào)查取證等其實(shí)也十分耗時(shí)耗力。

四、廣西陳云峰——如果簽字確系其堂哥偽造，無(wú)責(zé)

【重點(diǎn)參考】

徐州市銅山區(qū)人民法院（2019）蘇0312民再2號(hào)民事判決書(shū)。

老農(nóng)潘夫全被冒名擔(dān)保貸款五百萬(wàn)，出借身份證，結(jié)果公司拿去辦理貸款、偽造相應(yīng)簽字。

同樣也查不到銀行監(jiān)控，一審法院判令老農(nóng)承擔(dān)貸款及利息近500萬(wàn)元。

幾經(jīng)反復(fù)，法院最終撤銷(xiāo)了讓其擔(dān)責(zé)的（2015）銅商初字第00333號(hào)民事判決。

耗時(shí)三年。

“2014年萊商銀行XZTS保字第2014090402號(hào)《保證合同》中《自然人連帶責(zé)任保證書(shū)》及沃爾森公司2014年8月17日股東會(huì)決議上潘夫全的簽字、捺印均非其本人所為。

【本案亮點(diǎn)】

公司在貸款時(shí)向銀行提供虛假的貸款材料并提供虛假的擔(dān)保文書(shū)，其行為涉嫌犯罪，因此原審原告萊商銀行的起訴不屬于人民法院民事案件的受案范圍，其起訴應(yīng)予駁回。

看到這里，我成都吳彥祖不寒而栗，我身份證丟過(guò)、我爸媽身份證好像借給親戚去銀行辦過(guò)事，會(huì)不會(huì)也被拿去注冊(cè)了公司或者提供了擔(dān)保，搞不好征信都拉黑了。

我的律師朋友說(shuō)，可以去“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”輸入自己的名字查詢(xún)自己是否被注冊(cè)了公司、個(gè)體戶(hù)；可以拿身份證去銀行查詢(xún)自己的征信。

及早發(fā)現(xiàn)、及早報(bào)案，避免影響個(gè)人信用。身份證件，切勿外借！！！