很多人都把投資和理財弄混淆了，簡單認為投資就是理財。其實投資就是單純追求錢生錢，理財是為了未來的人生目標，做資金方面的準備！理財中最重要的人生目標就是養老和子女教育。這次先說養老目標，為什么我們要提前規劃養老呢？

年老面臨問題

很多人會說，我連當下都過得不咋地，你讓我去考慮養老問題，不是照顧當下么？可是當下生活過得再不好，最起碼年輕，還有能力養活自己，收緊褲腰咬咬牙過過苦日子還有機會重新東山再起。但有沒有想過，到了60歲后，我們面臨的問題，可遠比今天嚴重呢？

1 終身工作？

大家有想過自己終身工作不？終身工作這回事，你說有人愿意嗎？比如，巴菲特90來歲了，每天都踏著華爾茲上班，還有許多諸如作家、藝術家、畫家，這些都愿意終身工作。可我們不難在這些人身上看出共同點：基本上這些愿意終身工作的，對金錢物質不需要什么追求了。而是自己熱愛，自己有興趣，而不是生活所迫去工作。可對于咱們周圍絕大多數的人來說，咱工作還不是為了錢，為了生計嘛~

終身工作，對于咱來說，始終不是一件現實的事情，我們總有一天需要退休，

很可能不是因為我們情愿退休，而是我們的身體已經不被單位認可繼續使用，已經難以勝任當下的工作。

2 養兒防老？

退休之后，我們可能會面臨很尷尬的問題：我的積蓄，能供我花多久？我年輕時候，也是沒存下什么錢。有人說，那我依靠小孩吧。請問大家覺得，當下養兒防老這件事，行不行得通呢？

只能說養兒防老“一定程度”上行得通。大家看看低保戶，其實每個月領500 ，1000也能活得下去，也是可以滿足最低生活需求的。但在當今這個社會，滿足最低的溫飽需求，僅僅防止不餓死，很顯然完全不夠的！

養兒防老行得通的前提就是，老人去把自己的生活質量無限降低，那孩子僅僅是“養得活”你。不信，看看自己現在每個月給老人打多少錢，到孩子那會，孩子自己也得養家，可能還要還房貸，可能收入也會因為一場新的疫情而中斷，不啃老就算不錯了。這個距離咱們過上有品質的老年生活，還差得遠呢

3 社保養老金

有人說，我有社保養老金，我有企業年金啊，我不也有錢養老了？2019年的中國社保養老金精算報告里預估，到2035年，社保退休金將耗盡為0。為什么會耗盡？我們交的費用于給老年人發退休金了，國家社保退休金的機制是“新人養老人”。年輕人工作時交錢，然后拿來補貼老人退休金，等新人老了，又有一批成長起來的年輕人來交社保。

可現在的狀況是，我們國家從開放二胎到鼓勵二胎，才短短不到10年的時間，而之前實行的計劃生育，可是持續了幾十年啊，壓根難以顛覆。再加上現在年輕人，生育觀變了，越來越不愛生娃，覺得生娃成本這么高，壓根就不生了。那么在這種情況下，老人越來越多，吃飯的嘴越來越多，年輕人越來越少，那當然社保退休金越來越少啊。

當然社保還是一定要買的，到時社保會不會一毛錢都不給你呢？不會。我相信到咱領社保退休金的時候，國家還是會通過諸如國有資本注資等等手段來維持我們最基本的溫飽支出的。至于你說，我要多拿點，我要改善生活，我要有發展性需求！抱歉，滿足不了。

規劃面臨困難

明白了為什么要提前規劃養老，那么應該如何規劃呢，所以要先認清我們會面臨哪些困難。大家覺得，從自己的家庭財務出發，養老會面臨哪些難題呢？從訓練營學到，我們養老會面臨三個常規敵人，和一個核敵人。

1 長壽風險

第一個常規敵人是我們會面臨著長壽風險。那肯定有人問：長壽不是好事么？算啥風險啊？長壽風險就是萬一活太久了，積蓄都花完了，咋辦？這個風險是無法預估的，我們都不知道自己能活多久活多老。但我們可以看看大趨勢，從建國初期人均40歲，短短幾十年的時間，中國人均壽命變成了77歲，足足增長了37周歲。

你能想到什么克服這種，長壽風險，也就是活太久錢花光了的問題的辦法？

2 單一資產波動

第二個常規敵人是單一資產波動風險。那就是，假如我買個房，老了的時候當包租婆收。或者我開個自己的商鋪，等我老了，雇個店長幫自己賺養老錢。但是這種思路，一定程度上當然可以解決一部分問題，但是有風險。

原因有很多方面，舉個最簡單的例子。大家有沒有發現，00后這一代，是很幸福的呀~為啥說他們幸福呢？大家去調查下他們基本上名下最起碼都有套房，甚至幾套。而且，新生兒的數量大家也知道，越來越少。等到這些孩子長大后，你覺得你上了年紀的老房子給他們出租，他們會想住么。哪怕能租，你能租個多好的價格呢？

而且這群孩子還是深受小資消費主義影響的，看看B站那個《后浪》，我覺得除非你里里外外先給裝修幾層吧。說回商鋪這東西，不必多說，看看這次疫情下來，多少實體商家倒閉了。再加上，你難以預測未來的消費方式，在物聯網、互聯網、物流極其發達的今天，實體商鋪未來創造價值的能力如何，誰也不敢估量吧？

或者說你錢放股票、放基金里面，長期來看一定是往上增值。然后60歲時候把股票、基金的錢贖回養老，可行不？當然沒問題！只不過，萬一恰好在咱們60歲，剛好要把錢拿出來的時候。恰好就來了個黑天鵝，比如疫情，或者來個07年的金融海嘯，來個15年的股災，來個熔斷.....

那這時，你要不要往外面取錢呢？你取出來，虧了，資產大幅縮水，你也心疼。你不取出來，那更不行，你得養老了呀！你得過日子了呀！總不能連飯都不吃了吧。這當然只是打個比方。大家應該都能體會到，這是個對我們影響巨大的事實。

我們預測不到自己存的錢，未來會不會大幅波動然后虧損了，導致辛苦存了幾十年的養老錢毀于一旦。因為現在這個世界太荒唐了，連銀行理財都能虧，連中行的理財還能讓你倒欠2個億。。

3 通貨膨脹

第三個常規敵人是通貨膨脹。大家覺得現在通脹怎么樣？其實通脹近幾年有所放緩了。只不過疫情影響下又印了很多錢。去年通脹特別高是因為豬瘟，豬肉價格漲太高。從近幾年的數據來看，我們國家的通脹大概在2~3%那樣，當然這個數據不一定準確哈。通脹會讓錢會變得不值錢嘛。

4 失能風險

還有一個核敵人，叫“失能風險“。不知道大家周圍，有沒有見過得帕金森、老年癡呆癥、腦中風的老人家呢？

腦中風后遺癥算重疾（重疾里面第二高發的），輕微腦中風算輕癥，帕金森和阿爾茨海默病都是25種必保重疾。失能的其實還有心臟方面的疾病，也會導致失能。先說帕金森病，最大的特征就是：手抖個不停。失能的基本都在重疾里面有的，包括被車撞成癱瘓或植物人。

帕金森，大家不要覺得很陌生，這是一種潛伏在我們身邊，常見，且痛苦的老人病。帕金森病人頭腦是清醒的，能聽得懂別人講的話，但就是不能控制自己的身體，吃喝拉撒都要人幫著，覺得這種太痛苦了，不敢想象。我寧可自己以后得老年癡呆癥也別得這個。

要是老人遇上這種情況，其實兒女也很難辦。兒女不可能一整天都要看護老人，他們自己要工作要賺錢。而且讓家庭主婦，呆在家一整天照顧老人吃喝上廁所，我覺得會很抑郁的。有錢的會選擇請個保姆在家，但是看多了那種保姆迫害老人的新聞，也都不太敢請了，那怎么解決？我們想到的是，既然也不夠錢去養老社區，那不妨在家搞個”養老社區“吧！請個護工在家里看護老人。護工的話，肯定比保姆要專業吧，請護工的費用，遠遠比請一個保姆要貴。

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由于篇幅問題，下篇再講述用什么方法來規劃養老，解決面臨的這些問題。

所以呀，面對養老這個我們繞不開，避免不了的生存性問題，指望別人，不如指望自己，趁年輕的時候盡早規劃。

以上內容，都是我從保障規劃訓練營所學到的，分享給大家，歡迎大家在評論區和我一起交流！