當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中的應(yīng)用仍然處于應(yīng)用探索階段，但隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)此技術(shù)認(rèn)識(shí)的深入，必然會(huì)有更多商業(yè)銀行陸續(xù)使用區(qū)塊鏈技術(shù)。
<<<中央銀行數(shù)字貨幣運(yùn)行框架
銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，要在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須要緊盯區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用情況與發(fā)展勢(shì)態(tài)，充分掌握國(guó)際和國(guó)內(nèi)銀行科技金融的情況，以便調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施。研究應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用具有現(xiàn)實(shí)意義。
中央銀行數(shù)字貨幣的運(yùn)行框架有兩種模式：
①由中央銀行直接面向公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。
②遵循傳統(tǒng)的中央銀行 - 商業(yè)銀行二元模式。
在第一種情形下，中央銀行直接面對(duì)全社會(huì)提供法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、維護(hù)服務(wù)；
第二種情形下則仍采用現(xiàn)行紙幣發(fā)行流通模式，即由中央銀行將數(shù)字貨幣發(fā)行至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫(kù)，商業(yè)銀行受中央銀行委托向公眾提供法定數(shù)字貨幣存取等服務(wù)，并與中央銀行一起維護(hù)數(shù)字貨幣發(fā)行、流通體系的正常運(yùn)行。
<<<銀行與數(shù)字貨幣的“二元模式”
原型系統(tǒng)按二元模式的總體設(shè)計(jì)原則，將 CBDC（中央銀行數(shù)字貨幣）的運(yùn)行分為 3 層體系
①參與主體包括中央銀行和商業(yè)銀行，涉及 CBDC 的發(fā)行、回籠及在商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)移，原型系統(tǒng)一期完成從中央銀行到商業(yè)銀行的閉環(huán)，即通過(guò)發(fā)行和回籠，CBDC 在中央銀行的發(fā)行庫(kù)和商業(yè)銀行的銀行庫(kù)之間轉(zhuǎn)移，整個(gè)社會(huì)的 CBDC 總量發(fā)生增加或減少的變化，并在機(jī)制上保證中央銀行貨幣發(fā)行總量不變。
②是商業(yè)銀行到個(gè)人或企業(yè)用戶的 CBDC 存取，CBDC 在商業(yè)銀行庫(kù)和個(gè)人或企業(yè)的數(shù)字貨幣錢包之間轉(zhuǎn)移；
③個(gè)人或企業(yè)用戶之間的 CBDC 流通，CBDC 在個(gè)人或企業(yè)的數(shù)字貨幣錢包之間轉(zhuǎn)移。
中央銀行相關(guān)的中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)和中央銀行會(huì)計(jì)核算測(cè)試系統(tǒng)、參與原型實(shí)驗(yàn)的商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)和作為 CBDC轉(zhuǎn)移實(shí)驗(yàn)場(chǎng)景的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)。
中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)包括以下部分。
（1）登記中心：記錄 CBDC 的發(fā)行情況、CBDC 權(quán)屬信息，完成 CBDC發(fā)行、轉(zhuǎn)移和回籠全過(guò)程的登記。其主要功能組件包括發(fā)行登記、確權(quán)發(fā)布、確權(quán)查詢網(wǎng)站應(yīng)用、分布式賬本服務(wù)幾個(gè)部分。發(fā)行登記進(jìn)行 CBDC 的發(fā)行、回籠過(guò)程及權(quán)屬記錄；確權(quán)發(fā)布將發(fā)行登記的權(quán)屬信息進(jìn)行脫敏后發(fā)布到CBDC 確權(quán)分布式賬本中；確權(quán)查詢網(wǎng)站為商業(yè)銀行提供在線權(quán)屬查詢服務(wù)；分布式賬本服務(wù)保證中央銀行與商業(yè)銀行 CBDC 權(quán)屬信息的一致。
（2）認(rèn)證中心：對(duì) CBDC 用戶身份信息進(jìn)行集中管理，是系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)組件，也是可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)。其主要功能包括認(rèn)證管理和 CA 管理兩部分，在原型系統(tǒng)一期提供機(jī)構(gòu)驗(yàn)證和證書管理功能，未來(lái)可基于 IBC（Identity-based Cryptography，基于標(biāo)識(shí)的密碼技術(shù)）等技術(shù)構(gòu)建對(duì)終端用戶的認(rèn)證支持。
（3）大數(shù)據(jù)分析中心：包括 KYC（Know Your Customer，充分了解你的客戶）、AML（Anti Money Laundering，反洗錢）、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等功能，是 CBDC 風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)管控的基礎(chǔ)，原型系統(tǒng)一期大數(shù)據(jù)分析中心功能暫不實(shí)現(xiàn)。
（4）CBDC 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集：維護(hù)中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)完整的數(shù)據(jù)資源，既包括 CBDC 發(fā)行、回籠等業(yè)務(wù)過(guò)程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，又包括轉(zhuǎn)移過(guò)程中產(chǎn)生數(shù)據(jù)；并采用分布式賬本服務(wù)進(jìn)行權(quán)屬信息登記實(shí)驗(yàn)，為 CBDC 發(fā)行登記業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。
（5）運(yùn)行管理系統(tǒng)：提供整個(gè)中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的配置、管理、監(jiān)控等功能。
（6）中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)前置：是商業(yè)銀行接入中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)的入口，提供商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)之間的信息轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)，主要功能包括報(bào)文的接收、轉(zhuǎn)發(fā)、簽名、驗(yàn)簽等。
（7）發(fā)行登記子系統(tǒng)分節(jié)點(diǎn)：是數(shù)字票據(jù)交易所與中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)對(duì)接的入口，主要功能包括 CBDC 交易確認(rèn)、與數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)分布式賬本的央行節(jié)點(diǎn)進(jìn)行通信等操作。
（8）數(shù)字票據(jù)分布式賬本中央銀行節(jié)點(diǎn)：是中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)在數(shù)字票據(jù)分布式賬本的前置節(jié)點(diǎn)，發(fā)布 CBDC 智能合約，實(shí)現(xiàn)數(shù)字票據(jù)交易DVP（Delivery Versus Payment，券款對(duì)付）。
中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)通過(guò)與中央銀行會(huì)計(jì)核算測(cè)試系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn) CBDC 發(fā)行和回籠機(jī)制。商業(yè)銀行與數(shù)字票據(jù)交易所是原型系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)的重要參與方，其中，商業(yè)銀行需對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行改造，建立其銀行庫(kù)和保存 CBDC，并與中央銀行共同組建分布式賬本登記 CBDC 權(quán)屬信息。
在數(shù)字票據(jù)交易所的數(shù)字票據(jù)分布式賬本中加入中央銀行節(jié)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn) CBDC 與數(shù)字票據(jù)基于分布式賬本的 DVP 交易。
從“商業(yè)二元模式”來(lái)說(shuō)，帶給銀行的不僅僅是管理部門的便利，也給國(guó)家和人民帶來(lái)了便利，同時(shí)又分擔(dān)了數(shù)字貨幣發(fā)行流通的風(fēng)險(xiǎn)：
①更容易在現(xiàn)有貨幣運(yùn)行框架下讓法定數(shù)字貨幣逐步取代紙幣，等于有了一個(gè)數(shù)字貨幣逐漸取代紙幣的緩沖時(shí)間，這樣就不會(huì)顛覆現(xiàn)有貨幣發(fā)行流通體系。
②可以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，共同參與法定數(shù)字貨幣發(fā)行流通，適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)，加快服務(wù)創(chuàng)新。
③在二元模式下，中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后，直接面向社會(huì)，負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。
銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，要在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須要緊盯區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用情況與發(fā)展勢(shì)態(tài)，充分掌握國(guó)際和國(guó)內(nèi)銀行科技金融的情況，以便調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施。研究應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用具有現(xiàn)實(shí)意義。
