面對逐年高漲的房價，貸款買房早已成為常態。截至19年年末，已有超2億個家庭有15萬元房貸。在購房者們沉浸于買房的喜悅中時，也很容易忽視一個問題：我真的具備購房貸款條件嗎？等交了首付款，想申請房貸卻被銀行拒絕，進退兩難。

銀行拒絕貸款的理由

工作和年齡要求

銀行規定借款人的年齡通常在18-65周歲，年齡過大或過小都容易被拒。在貸款審批時，也會著重考量借款人所從事的職業，一份穩定的工作能在很大程度上保障借款人的還款能力。

銀行流水不達標

借款人的流水情況是銀行評估還款能力的重要依據。一般銀行會要求借款人近半年每月的銀行流水達到房貸和其他負債的2倍以上。如果不達標，銀行就會認為借款人還款能力不足，為了安全起見會選擇拒貸。

征信記錄不符合銀行要求

通常，銀行要求借款人的征信記錄不得出現“連三累六”，即近兩年征信上不得出現超過連續3次或累計6次的逾期記錄。此外，大部分銀行還要求借款人近6個月的審批類查詢不能超過4次。如果借款人的征信記錄不符合銀行的要求，就會被拒批房貸申請。

借款人名下負債過高

收入減去負債和生活基本開銷才算借款人的償還能力。負債過高，在銀行看來很容易出現逾期風險。不同銀行對借款人的負債要求也不一樣，有的要求總負債率小于50%，有的放寬至70%，還有銀行對還有銀行對當前貸款筆數、網貸和信用卡另做要求。

如果房屋抵押貸款已經被拒，又該怎么補救呢？

每個借款人的情況不同，貸款的種類也不同，被銀行拒絕后采取的補救方法自然也不盡相同。首先搞清楚借款被拒的原因是什么，才好“對癥下藥”。

☆流水問題

對于已婚人士，如果一方的流水不符合要求，可以通過增加配偶的流水或借款人名下其他銀行的流水作為憑據。向銀行卡中一次性存入一定金額的錢外加提供收入證明；或者向銀行提供其他大額財產證明，如其他房產、汽車、基金、保單票據等，也可以證明還款能力。

☆征信問題

遇到這種情況，借款人可以選擇征信記錄好的家人共同借貸，征信符合條件的家人當主借款人。另外，如果逾期金額較少、逾期時間不長的話，也可以嘗試通過銀行開具“非惡意逾期證明”。有不良記錄一定要盡早解決，切忌因小失大。

☆負債過高

解決負債過高最直接有效的解決辦法就是提前把名下的貸款、信用卡等結清一部分，讓名下負債降低至銀行規定的范圍內。減少貸款成數、提高首付比例也可以解決負債過高的問題。

關于申請貸款時常踏入的一些誤區，咖姐在這里也要給大家辟謠一下。

社保、公積金沒用？

對于銀行來說，不是只有工資才能證明還貸能力，穩定的社保和公積金對風險評估來說也是非常有用的。社保和公積金繳存的時間越長，貸款審批通過的可能性也越大。

收入證明越詳細越好？

收入證明的信息在精不在多，重點突出個人重要信息和可以證明還款能力的信息即可。如姓名、公司地址、職務、工資單、工齡和單位負責人等，如有股權分紅等信息也可酌情寫入，“含金量”越高的信息越能給綜合還款能力加分。

自由職業者不能貸款？

自由職業者不能提供收入證明，并不意味著就無法貸款，只是相對有穩定工作的人群而言，自由職業者貸款的審批難度較大。如果是自己創業，可以出示營業執照、稅務登記證等，同樣可以向銀行證明還款實力，幫助通過貸款評估。