文|望京博格
投資最大的需求就是養老，
前面20年求學（花父母的錢），
中間40年工作（給自己賺錢），
最后30年等死（花自己的錢）。
美國學者做了一個統計，世界上最可怕的事情是什么？
答案就是人活著錢沒了。
人生退休之后的生活質量如何，取決于在可以工作的時期給自己儲蓄了多少錢，當然投資收益率也很重要。
前幾天在Vangurd（先鋒領航全球最大資產管理機構之一）的網站找點研究報告，結果碰見了一個養老計劃計算器，由于好奇就給自己測試了一下，結果就焦慮了。
輸入信息（由于這個是一個美國網站所以貨幣單位都是美元，但是計算的時候望京博格把這些數字都當成了人民幣）：
（1）現在的年齡38歲，計劃65歲退休，還要工作27年……人生好漫長；
（2）年薪就一年賺多少錢？輸入每年12萬人民幣，也就是每月10000塊錢。
（3）現在已經為養老儲蓄多少錢了？望京博格就為簡單，直接填一個零吧
（4）期望退休之后的收入是現在工資的多少呢？85%，也就是現在每月10000塊錢，期望退休之后每月8500（這個期望是不是有點高呢？）。
（5）期望投資年化回報率是多少？直接拉到最高10%，Vangurd這個計算器可以選擇的最高回報率就是年化10%，對于普通人而言在20-30年的時間區間，年化10%差不多就是極限了。這個大家可以考慮其深意了。
（6）退休之后社保每月給發多少錢？3000塊錢……
（7）企業年金（現在好多優質企業除了社保之外，還給員工搞了年金），對于望京博格而言，這塊又是零。
計算結果：
退休之后期望收入8500元，實際收入6200元（其中社保3000元，投資給提供了3200元），2300元就是理想與現實的差距，我覺得等退休了就不喝星巴克了，每個月可以節約幾百塊錢，另外多吃菜、少吃肉……可以再省下一些，也不旅游了…… 這個不是我期望退休生活。
首先我們不要糾結這個模型的計算邏輯啥的，還有每個人的壽命也是一個非常大的參數，估計這個模型是按照目前人均壽命測算的，總之計算結果僅供參考吧。
優化策略一：
之前計算的退休之后的理想與現實的差距是2300元每月，減少這個差距的方法之一就是降低期望，現在每月10000塊錢，之前期望退休之后（85%現在工資）也就是每月8500塊錢，把這個降低到(70%)也就是每月7000塊錢。
計算結果顯示，退休之后期望收入7000元，實際收入6200元（其中社保3000元，投資給提供了3200元），就差800塊錢了，這個縮小了理想與現實的差距。
優化策略二：
策略一是采取的降低退休之后生活質量為代價，但是我又不想降低現在的生活質量，也不想降低退休之后的生活質量，如果還是從38歲開始做計劃的話，估計唯一的方法可以把退休年齡延遲到70歲了，望京博格65-70歲這段時間還可以在碼字寫點理財書籍啥的。
計算結果顯示，退休之后期望收入8500元，實際收入7500元（其中社保3000元，投資給提供了4500元），就差500塊錢了，這個縮小了理想與現實的差距。
優化策略三：
生活是一件非常現實的事情，多數情況下沒有什么兩全其美的解決方案。理想退休生活與現實的退休生活差距總是這么大，但是望京博格還是覺得不能為儲蓄而儲蓄，豈不是犧牲了現在的生活質量。另外，老年了還會有很多不可以預測是事情，例如這次GZ病毒，不少老人都沒有按計劃離世界。但是另外一面，必須為自己養老做一個計劃，美國人都知道世界上最可怕的事情是人活著錢沒了，提早做儲蓄就是一個不錯的策略，例如，我們30歲開始儲蓄。
計算結果顯示，退休之后期望收入8500元，實際收入8650元（其中社保3000元，投資給提供了5650元）超出期望150元每月，每年可以多一個地方旅游了。
PS：年化10%的投資回報基本是可預期的極限了，望京博格想給自己一點壓力，把這個投資回報提高到年化15%，或許不一定可以達到，但是有了這個目標結果也不會差。
