《支付寶好醫保長期醫療險的落敗，揭開百萬醫療險未解之謎》

先來講支付寶好醫保長期醫療險為什么敗落。前幾天復星聯合健康上市了一款【優越保】百萬醫療險，對標的是好醫保住院醫療險，打破了一年期百萬醫療險的底價。這是目前整個市場上唯一一個可以全面碾壓好醫保的產品了，詳細測評已經寫過了。

再過幾天，又是復星聯合健康保險公司，又要上一款保證續保6年的百萬醫療保險：【超越保2020】。下面先看看復星聯合是如何碾壓支付寶好醫保長期醫療險的。

一、對比好醫保長期醫療險

《支付寶好醫保長期醫療險的落敗，揭開百萬醫療險未解之謎》

二、產品特點

1、合同約定保證續保6年。與支付寶好醫保長期醫療險一致

2、免賠額遞減。如果沒有發生理賠，第二年免賠額減1000元，累計最高可減

少5000元免賠額。

3、比好醫保長期醫療險新增了三個兒童加油包。【少兒接種意外津貼】每天200元，最高賠30天；【少兒一般意外住院津貼】每天200元，最高賠30天，【少兒特定重疾津貼】，18種兒童特定重疾，最高給付1.5萬。

4、保費打破百萬醫療險行業天花板。在保障責任更好的情況下，又比支付寶好醫保長期醫療險更便宜。

三、與其他熱門產品對比

《支付寶好醫保長期醫療險的落敗，揭開百萬醫療險未解之謎》

四、唯一爭議點

超越保2020很顯然是全面碾壓了支付寶好醫保長期醫療險，但還有一個爭議點，有人會覺得這兩個產品的免賠額規則不一樣。好醫保長期醫療險是6年共享1萬免賠額，而超越保2020是每年遞減1000元免賠額，最高減到5000元。

這兩個百萬醫療險的免賠額的邏輯，下面來舉例看看：

1、老李第五年沒有住院，第六年住院，總自費3萬元。如果買的是支付寶好醫保長期醫療險，可報銷2萬元。如果買的是超越保2020，前五年已經減免了5000元的免賠額，可報銷2.5萬元。

2、老李第一年住院花2000元，不報銷。第三年住院花8000元，也不報銷。第六年住院花3萬元，如果買的是支付寶好醫保長期醫療險，可報銷3萬元。

優選保點評：

一種是6年必然自費1萬元，另一種是有機會少自費5000元。你覺得哪個更好？

五、市場未解之謎

現在才到本文的重點，百萬醫療險的市場很奇怪，自從支付寶好醫保上市以來，其他百萬醫療險都無法與其競爭。中途閃現過幾款略微便宜一點點的百萬醫療險，但都已經快速停售了。有人以為好醫保的費率已經到行業大限了，完全沒有利潤可言，所以無人敢與其競爭。其實這個邏輯是大錯特錯，我的個人理解是這樣的：

1、好醫保的毛利潤在50%左右

這個解釋可能比較矛盾，為什么如此大的利潤，別的保險公司都不來分一杯羹？這中間有很多因素：一是大部分保險公司覺醒晚了，以為賣保險還是需要靠代理人。二是壽險公司看不上醫療保險的保費，比如老五家保險公司，每年開門紅光是靠年金險就能收你百萬醫療險幾十年的保費進來，何必要去買醫療險呢？三是財險公司無法開發保證續保類的產品，最典型的就是眾安，看著支付寶好醫保長期醫療險流口水，卻一點辦法都沒有。

2、只有健康險公司才會在這個領域競爭

市場衍變至今的狀況，是有很多復雜因素的。首先是壽險公司不屑于在醫療險競爭，其次是財險公司趨于規則限制又無法競爭。那么只剩下健康險公司了，健康險公司也是因為被規則所限制，一是因為健康險公司無法銷售人壽保險（年金險就是屬于人壽保險范圍），這一點無法與壽險公司比。二是健康險公司可以設計長期健康險，這一點比財險公司又有優勢。

3、我國目前只有7家健康險公司

我們一家一家來捋。目前的7家健康險公司分別是：平安健康、人保健康、和諧健康、復星聯合健康、昆侖健康、瑞華健康、太保安聯健康。下面一個一個來分析，看究竟是什么原因沒有跟好醫保競爭。

平安健康：大家都明白，平安人壽的代理人獨步天下、宇宙第一。在這種集團壓力下，平安健康不大可能出現特別便宜的產品，因為不能影響代理人的經營。這里簡單理解一下就可以了，因為好產品都是【去中介化】的，所以一旦平安健康的百萬醫療險全行業無敵后，只能迎來平安的無數代理人失業。

和諧健康：屬于是前安邦集團旗下子公司，長期以來一直在銀行保險渠道銷售“理財類”保險產品。近3年又面臨了集團被接管，所以也沒有精力與好醫保競爭。

昆侖健康、瑞華健康：這兩家一起點評吧，看了健康和瑞華健康都屬于成立不久的小公司，昆侖成立時間較早點，但是股東頻繁更換，也影響了較大的發展進度，也類同與和諧健康，昆侖健康主要部分也來自于銀行保險的“理財類”產品。現在這兩家公司大范圍賣醫療保險還不是時候，因為醫療保險對公司的后援支持有很強的要求。醫療險理賠會是一個大規模事件，保險公司需要有足夠的理賠審核人員來應對。所以，這兩家暫時還不具備挑戰好醫保的實力。

太保安聯健康：這是最神秘的一家健康險公司，絕大多數人都沒有聽說過，我也從來沒見過他們的產品。簡單點來講，這家公司還沒想好要干什么，據說每年到年底都還不知道今年的目標是什么，產品銷售上都是依靠太保的代理人，所以跟平安健康的處境類同，很難會有好產品出現。

復星聯合健康：這家公司其實比昆侖健康成立時間晚幾年，但復星集團的強大實力加上對健康領域的精準定位，復星聯合成為了發展速度最快的健康險公司，在重疾險、醫療保險領域上頻繁出現爆款產品。比如媽咪保貝、康樂一生、倍吉星、達爾文1號等，這些都成為了長期健康險的破冰產品，還有樂健一生中端醫療險，到現在都屬于爆款。已銷售出的健康險產品已達到了較高的量級。因此，目前公司核保核賠人員數量也比較充足，最有可能挑戰好醫保的只有復星聯合健康了。

人保健康：這家公司屬于是人保財險集團旗下的子公司，財險公司沒有代理人，也不賣健康險，所以人保健康沒有什么歷史包袱，又只能靠百萬醫療險來取得快速大規模增長。支付寶與人保健康合作可以說是最佳組合，不二之選。但遺憾的是，競爭對手復星聯合發展速度實在太快，未來支付寶好醫保長期醫療險有可能會變成復星聯合承保。

4、人保健康與復星聯合健康的最大區別

簡單點來理解，人保健康是一個老牌國企，而復星聯合健康是一個創業型公司。國企一般都是朝九晚五，拿著固定工資干著自己一畝三分地，創業型公司996屬于是常態化，一個人干五個人的活，拿三個人的收入。因此，好醫保就算毛利潤達到70%，人保健康也不一定有多少凈利潤。降價到現在的地步，好醫保也許已經窮途末路了，而復星聯合還游刃有余，收放自如。只要他們愿意，現在的百萬醫療險還能再降價30%

支付寶好醫保長期醫療險的落敗，揭開百萬醫療險未解之謎

寫在最后：

復星聯合還有兩個產品即將上市，一個是保證續保20年的百萬醫療險，簡單講幾句，承保50歲內人群，也就是最多只能保證續保到70歲，目前這款產品依然處于審核當中。還有一款產品我覺得更厲害：【星醫家】，視頻問診、線上開藥、送藥上門，即將改變就醫方式的保險產品。

?