移動支付網(wǎng) 作者 霍偉：近年來，在中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的驅(qū)動下，中國的支付行業(yè)迅猛發(fā)展，從一個跟隨者變成全球行業(yè)的引領(lǐng)者。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段發(fā)展到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，信息技術(shù)的“賦能力”進(jìn)一步增強(qiáng)，其與實體經(jīng)濟(jì)的深度融合，加快了實體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的發(fā)展進(jìn)程，從根本上改變了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，重塑了全球產(chǎn)業(yè)鏈分工。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，支付如何為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的變革和發(fā)展提供能力支持，是支付企業(yè)在未來幾年面對的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。
移動支付是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的階段成果
在最新的3月份中國人民銀行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》的報告中，我國2019年網(wǎng)絡(luò)支付量達(dá)到9400億筆。對比2015年的數(shù)據(jù)，4年來交易量增長了4倍以上。其中移動支付增長尤為顯著。
從相關(guān)行業(yè)調(diào)查報告中可以看到，2019年移動支付在個人消費(fèi)金額中的占比達(dá)到64%，而2018年這一比例還不到40%。從消費(fèi)金額看，2019年人均移動支付消費(fèi)金額每月已超過2900余元，比2018年上漲11%，月均消費(fèi)5000元以上的受訪者達(dá)到20%。移動支付已經(jīng)深入到人們生活中的方方面面。
中國移動支付迅速發(fā)展的直接原因，是由于中國支付行業(yè)通過創(chuàng)新，迎合移動消費(fèi)者需求，在保證安全性的前提下，移動端用戶體驗日趨完善。而更深層的原因，則是由于中國的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)在最近10年快速的崛起。中國互聯(lián)網(wǎng)在龐大的消費(fèi)市場，完備的移動基礎(chǔ)設(shè)施等綜合因素的作用下，迅速從模仿走向創(chuàng)新，成為全球互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)者。現(xiàn)在全球20大互聯(lián)網(wǎng)公司中，中國占8個（美國12個）。所以，可以說中國的支付產(chǎn)業(yè)是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的階段性成果；同時，中國在移動支付層面的創(chuàng)新，也是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要驅(qū)動力。
未來幾年支付發(fā)展的趨勢？
近年來，移動支付從指數(shù)級增長的發(fā)展勢頭逐漸放慢到常規(guī)增長狀態(tài)。支付尤其移動支付的主線，是繼續(xù)提升滲透率。眾多支付企業(yè)一方面繼續(xù)拓展行業(yè)應(yīng)用，比如在交通出行等垂直領(lǐng)域持續(xù)的深耕細(xì)作，另外一個方面，移動支付和電商成為中國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍全球的重要推手，加強(qiáng)在全球不同區(qū)域的滲透。
移動支付在支付便利性上持續(xù)創(chuàng)新，聲紋驗證、指紋驗證、刷臉驗證等更多的創(chuàng)新支付方式也在迅速發(fā)展。但由于二維碼移動支付已經(jīng)足夠便利，所以這些創(chuàng)新更多是支付體驗的改進(jìn)，而不再是一種基礎(chǔ)性的顛覆創(chuàng)新。
如果回歸到中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和趨勢下，筆者認(rèn)為，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，成為企業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)能力，是支付下一階段發(fā)展的重要方向。
1、中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化
2019年，波士頓咨詢發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)白皮書2.0》，其中提到，中國的前端消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化程度全球領(lǐng)先，在2C密切相關(guān)的衣食住行各個領(lǐng)域，中國的數(shù)字化程度要領(lǐng)先于美國等其他發(fā)達(dá)國家。
但是在后端產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)部分，數(shù)字化程度還處于發(fā)展階段，整體遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國。現(xiàn)在大部分企業(yè)遇到的難題是，消費(fèi)者已經(jīng)數(shù)字化了，但企業(yè)自己還未能數(shù)字化。沒有數(shù)字化，就做不到快速創(chuàng)新，也做不到智能決策，顯然已經(jīng)跟不上競爭的節(jié)奏。
從宏觀看，我國發(fā)展較領(lǐng)先的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)升級，并在推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的變革。一方面，是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)需求側(cè)的迭代會倒逼供給側(cè)改革；另一方面，終端更多的數(shù)據(jù)積累和線上化使得產(chǎn)業(yè)升級成為可能。總之，我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)步入迅速發(fā)展階段，成為我國下一階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重點(diǎn)。
2、我國對已經(jīng)進(jìn)入到企業(yè)數(shù)字化的關(guān)鍵時期
繼互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮之后，數(shù)字化中國將是中國未來10年最大的機(jī)會，通過自動化設(shè)備、機(jī)器人、物聯(lián)網(wǎng)、5G基礎(chǔ)設(shè)施、SaaS服務(wù)平臺以及AI和大數(shù)據(jù)等一系列技術(shù)手段，各行各業(yè)將實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)字化、以及智能化升級。
我國近年在政策制定上，明確向數(shù)字化傾斜。近期的“新基建”，包括5G、大數(shù)據(jù)中心、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等方向本質(zhì)上是建設(shè)信息數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施。
在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代，移動支付成為消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，幫助消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)迅速擴(kuò)張。而在即將到來的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，支付必須發(fā)揮類似的作用，才能滿足產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求。同時，只有滿足社會發(fā)展的需求后，支付行業(yè)才能維持持續(xù)快速發(fā)展。
支付的下一站：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化工具
如果要成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化基礎(chǔ)，支付需要解決產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化中的一系列問題。如同當(dāng)年面對消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期一樣，今天為企業(yè)服務(wù)的B端支付，在便利性、用戶體驗，產(chǎn)品功能等方方面面還有很多問題，相信這是未來支付重要的發(fā)展方向。
1、支付要更好的支持企業(yè)資金收付款需求
目前，企業(yè)支付基本只能通過B2B網(wǎng)銀完成，適應(yīng)面窄，便利性差。此外，由于B2B網(wǎng)銀付款企業(yè)是通過支付公司扣款，所以付款單位名稱和入金名稱往往不一致，以上都阻礙了企業(yè)支付的普及。
未來，企業(yè)支付應(yīng)該通過移動安全認(rèn)證技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)等，可以通過手機(jī)等載體便捷的開展支付，利用各種新技術(shù)和業(yè)務(wù)手段，在保證安全性的前提下，盡可能的提高便利性，這將更好的普及企業(yè)支付，助力企業(yè)業(yè)務(wù)的在線化。
2、支付將升級為企業(yè)服務(wù)工具
在企業(yè)數(shù)字化的過程中，支付有機(jī)會通過云平臺變成一種企業(yè)服務(wù)能力。支付的基礎(chǔ)能力是支付主體的收款付款。對于一個企業(yè)，收付款或者資金處理要比個人復(fù)雜的多。一，支付不僅僅涉及普通資金往來，也涉及類似銀票、商票等企業(yè)經(jīng)常遇到的金融工具。二，支付涉及多種內(nèi)外部系統(tǒng)，如企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)系統(tǒng)，外部的銀企系統(tǒng)、還有企業(yè)運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
支付在為企業(yè)服務(wù)的過程中，可以通過云計算等技術(shù)，提升支付內(nèi)涵的擴(kuò)展，從狹義的支付服務(wù)到更完整的資金處理服務(wù)能力。進(jìn)而對支付的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行升級，由交易服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)服務(wù)，在擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容的同時，形成支付公司更健康的商業(yè)模式。
3、支付將助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)企業(yè)往往意味業(yè)務(wù)模式的升級，要從供給側(cè)，需求側(cè)重構(gòu)業(yè)務(wù)，需要打通生產(chǎn)、流通和消費(fèi)。支付在這個過程中可以通過支付能力，賬戶能力，金融服務(wù)能力，協(xié)同產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展。
首先，支付企業(yè)可以通過全場景支付能力，覆蓋產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的支付場景。其次，通過場景銜接，將信息流，物流，資金流合一，完成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)的數(shù)字化。
通過金融科技深層次應(yīng)用，支付企業(yè)在商戶端能夠深入嵌入企業(yè)的供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈、金融鏈，在用戶端能夠深入到消費(fèi)者決策和交易過程，通過提供更多服務(wù)創(chuàng)造出新商業(yè)模式。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過程中，支付企業(yè)可以提供支付服務(wù)、交易服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、賬戶服務(wù)、金融科技服務(wù)。從單一的支付服務(wù)商升級為綜合的數(shù)字化服務(wù)商。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，支付公司可以為客戶提供更多的服務(wù)
近年來，第三方支付企業(yè)啟動了針對B端企業(yè)的業(yè)務(wù)升級計劃，通過數(shù)字化構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，促進(jìn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級，為傳統(tǒng)企業(yè)提供金融科技解決方案。這些解決方案服務(wù)了包括物流、交易市場、垂直電商、采購平臺、數(shù)字供應(yīng)鏈平臺等各種細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。以某行業(yè)龍頭交易市場為例，傳統(tǒng)交易市場主要利用地理集聚效應(yīng)，對行業(yè)商戶進(jìn)行交易撮合。但在互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透的背景下，傳統(tǒng)交易市場需要面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的競爭。傳統(tǒng)交易市場只有利用好互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，通過業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級才有機(jī)會在未來取得競爭優(yōu)勢。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，傳統(tǒng)交易市場要實現(xiàn)從實體貿(mào)易平臺向數(shù)字貿(mào)易平臺升級，首先要實現(xiàn)信息流、物流、商流、資金流的完整協(xié)同。但現(xiàn)狀是，傳統(tǒng)的線下市場交易往往未納入管理，交易資金流數(shù)據(jù)主要分散于各種支付機(jī)構(gòu)和銀行，并且無法與信息流、商流匹配，自然更談不上數(shù)據(jù)留存和基于數(shù)據(jù)的服務(wù)升級。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠為交易市場提供了支付、賬戶、交易、清分結(jié)算、金融等綜合服務(wù)。通過提供“場景化支付金融”服務(wù)，打通不同業(yè)務(wù)場景的貿(mào)易和交易數(shù)據(jù)，幫助交易市場打造“商戶-商品-商貿(mào)”的數(shù)據(jù)閉環(huán)，實現(xiàn)支付數(shù)據(jù)的自然留存，逐步解決無法準(zhǔn)確掌握經(jīng)營數(shù)據(jù)的痛點(diǎn)。同時，基于所積累的數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)交易市場提供商貿(mào)數(shù)據(jù)支撐，最終幫助客戶從傳統(tǒng)的交易市場業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級為數(shù)字貿(mào)易平臺，客戶的商業(yè)模式也由物業(yè)出租升級為垂直行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。
結(jié)語
經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，支付伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)入一個新的時期，在這里產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將變成互聯(lián)網(wǎng)的主要方向，眾多傳統(tǒng)企業(yè)通過業(yè)務(wù)數(shù)字化再造了自己的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式，支付也伴隨這樣的數(shù)字化過程逐漸成熟。未來的支付，資金收付僅僅是非常小的一部分能力，支付將通過資金的線上化，協(xié)助企業(yè)完成數(shù)字化，并依托金融科技能力，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和商業(yè)模式。支付的下一站，在支付之外。
作者系聯(lián)動優(yōu)勢產(chǎn)品負(fù)責(zé)人霍偉，畢業(yè)于北京理工大學(xué)，工學(xué)碩士。長期從事金融行業(yè)相關(guān)工作，擁有豐富的支付行業(yè)經(jīng)驗，在聯(lián)動優(yōu)勢構(gòu)建和管理“惠商+”智能聚合支付業(yè)務(wù)、企業(yè)B2B“海金鏈”供應(yīng)鏈增值服務(wù)業(yè)務(wù)、公共交通行業(yè)支付業(yè)務(wù)及供應(yīng)鏈金融等多個行業(yè)應(yīng)用，對電子商務(wù)、支付及互聯(lián)網(wǎng)金融有深刻理解和豐富經(jīng)驗。
