這段時間，朋友圈、微信群被刷屏。
央行針對房市，推出新的LPR利率機制（貸款市場報價利率）。
那么問題來了，什么是LPR?
大家都認為這是國家為了減輕此次疫情帶來的沖擊，出臺新的金融政策來“挽救”廣大消費者。而很多的新聞和媒體也把這個LPR機制，簡單的解讀為“降息降利”。其實這是不準確的。
有過貸款經歷的朋友都知道，當銀行向客戶發(fā)放貸款的時候，利率都是按照央行給的“貸款基準利率”為定價，再在此基礎上上浮x倍，或者打x折，而客戶最終收到貸款的利率為：房貸利率=貸款基準利率x上浮倍數(shù)（打折比例）。這是一個乘除法的計算方式，舉例說明：假如央行給出的基準利率為4.8%，而銀行在發(fā)放貸款時，定價在此基礎上增長0.1倍，那么此時您拿到手的貸款所給利率則為4.8x（1+0.1）%=5.28%。
而此次貸款利率改革后，這種乘除法的計算方式將取消，取而代之的就是“加減法”。貸款利率=lpr+點差。而這個點差則有正也有負，具體點差多少則是根據(jù)各大商業(yè)銀行聯(lián)合報價取平均數(shù)。值得注意的是，在此前已經在商業(yè)銀行申請貸款的客戶，只有一次選擇權，到底是LPR還是固定利率，具體選擇哪種，借款人可與借貸銀行協(xié)商確定，一旦確定后不能再次轉換。
所以對于普通廣大“房奴”同胞們來講，究竟是轉還是不轉呢？萬一這一步走錯了怎么辦呢？
其實如何選擇并沒有那么難，短期來看，受疫情影響，經濟增速降低，再綜合其它各方面因素來看，貸款基準利率是會有一個下降期的，LPR也會相應有一個下調。隨著經濟回暖，增長加快，利率也有可能會有一定的上漲，長期來看LPR是否會低于目前的水平還是未知。
能夠肯定的是，就眼前而言，LPR是肯定會有一個下調期的，對于中短期貸款客戶而言，選擇轉為LPR模式是肯定會省下一筆利息的，這同樣也適用于近期或者提前還款客戶，有提前還款計劃的客戶，選擇轉為LPR模式也是可以在原有基礎上省下一筆利息。
固定利率模式，也就是現(xiàn)有貸款利率模式，相對于LPR模式減少了很多的不確定性，規(guī)避了上期利率浮動大的風險。對于目前工作穩(wěn)定，不愿意承擔風險的客戶，和計劃長期幾十年還款的客戶而言，固定利率模式減少了未來的不確定性，現(xiàn)有的還款模式和金額不會隨著利率和貨幣的增值或者貶值影響，固定利率、固定金額，不會打亂穩(wěn)定而既有的閑錢規(guī)劃。
所以無論是LPR模式還是固定利率模式，各有利弊，也適用于不同的客戶人群，因此合理的估算自己的能力和所能承受的風險，選擇自己適合的模式不用那么復雜。而值得注意的是，LPR模式最終的利率為多少是由各商業(yè)銀行自行報價決定，而商業(yè)銀行終究還是企業(yè)，企業(yè)的最終目的還是盈利。
作為我個人的觀點，銀行作為企業(yè)是不太可能讓利給廣大貸款客戶的，隨著經濟的復蘇和發(fā)展，貨幣的購買力也會有很大幅度的下降，十年后的1000塊對于銀行來說和現(xiàn)在的1000塊利潤來講誰更可觀呢，所以長遠來看，銀行為了保證其自身利益，而那時的央行只能干預，最綜決定權已經交到了商業(yè)銀行自己的手里，要各商業(yè)銀行讓利廣大貸款客戶的可能性不大。最后一段僅為個人觀點，歡迎各位提出討論意見。
注：此次LPR利率機制的改革，從2020年3月1日開始，2020年到8月31日止。在轉換LPR模式后，2021年1月1日開始實行新的利率計算模式，對于在此之前已經做出調整決定的客戶，2021年1月1日之前，還款利率計算方式轉換為新的計算方式，改變計算方式后應和現(xiàn)有利率保持一致，而具體的LPR點數(shù)在2021年1月1日開始變化。
