2020年之初，隨著新冠疫情的影響加大，線上需求爆發(fā)，以開放銀行為代表的金融科技應(yīng)用發(fā)展提速。
2月13日，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》，對外部API接口提出安全要求，是對開放銀行相關(guān)技術(shù)安全要求的第一步；當天，央行也發(fā)布了《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，從全生命周期的角度，對個人金融信息保護提出規(guī)范性要求，從數(shù)據(jù)安全的角度規(guī)范開放銀行的健康發(fā)展，監(jiān)管為開放銀行發(fā)展保駕護航。
市場需求驅(qū)動行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管到位為開放銀行發(fā)展掃清障礙，開放銀行發(fā)展進入快車道。
移動支付網(wǎng)發(fā)布《開放銀行發(fā)展分析報告》（下稱“報告”），從開放銀行概述、各國開放銀行發(fā)展、開放銀行面臨的問題等多個角度全面介紹開放銀行的發(fā)展進程，同時，探討了如何應(yīng)對發(fā)展中的種種問題。
1.開放銀行概述
開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，包括銀行、第三方機構(gòu)、用戶3個主要參與方。
2018年是中國開放銀行元年，此后，市場對開放銀行的關(guān)注愈發(fā)高。那么，開放銀行具有怎樣的優(yōu)勢，緣何獲得了行業(yè)持續(xù)關(guān)注？
隨著新興技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)，用戶對多樣化、透明化、專業(yè)化的金融服務(wù)需求加大；同時，行業(yè)競爭加大，供給側(cè)改革迫在眉睫。與傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式相比，開放銀行在需求側(cè)和供給側(cè)都具有明顯優(yōu)勢。同時，開放銀行通過API、SDK等方式進行第三方輸出和場景布設(shè)，這些技術(shù)本身具備一定的技術(shù)優(yōu)勢。
在具體將開放銀行推向市場的時候，API技術(shù)、數(shù)據(jù)共享、底層平臺是重要的部分。銀行可以通過自主建設(shè)、投資并購、合作三種方式參與開放銀行。
2.國際開放銀行發(fā)展
縱觀各國國家的開放銀行發(fā)展，主要有兩種驅(qū)動方式，一是監(jiān)管驅(qū)動，如歐盟、英國等，二是市場驅(qū)動，如中國。
報告簡要介紹了英國、歐盟、美國、澳大利亞、日本、韓國等國家或地區(qū)的開放銀行發(fā)展。除了對各地區(qū)開放銀行的整體介紹、主要銀行介紹之外，我們注意到，部分地區(qū)有一些針對開放銀行的用戶調(diào)查報告、行業(yè)調(diào)查報告。事實上，近年來銀行業(yè)發(fā)生了巨大變化，已經(jīng)從賣方市場轉(zhuǎn)入買方市場，關(guān)注用戶需求的變化，對于開放銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有極大意義。
3.中國開放銀行發(fā)展
隨后，報告介紹了中國開放銀行的發(fā)展。
中國開放銀行引發(fā)廣泛探討始于2018年，但銀行業(yè)對開放銀行的嘗試遠早于此。比如，中國銀行早在2013年就推出了開放平臺。
中國各銀行的開放銀行探索各有特點。工行以ECOS系統(tǒng)及其背后的技術(shù)實力作為支撐，以自有平臺“三融”為基石，通過工行API開放平臺“走出去”、通過金融生態(tài)云平臺“引進來”；興業(yè)銀行依托其同業(yè)市場（F端）的優(yōu)勢，布局開放銀行，并轉(zhuǎn)嫁到政府端（G端）、企業(yè)端（B端），通過生態(tài)互聯(lián)，服務(wù)個人用戶（C端），從而構(gòu)建開放生態(tài)；新網(wǎng)銀行是全在線、全實時、全客群銀行，核心業(yè)務(wù)模式是萬能連接，將銀行的能力與場景端、資金端連接，致力于解決場景融合問題，將數(shù)種服務(wù)結(jié)合起來為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)。除此之外，國內(nèi)各家銀行的開放銀行探索也各有特點，報告也對此做了相對詳盡的介紹。
4.開放銀行面臨的問題及建議
隨著開放銀行的應(yīng)用加速，開放銀行發(fā)展暴露出了一些問題，報告介紹了4個方面的問題，并提出建議，與行業(yè)人士共同探討。
一是數(shù)據(jù)方面。2020年2月13日，央行發(fā)布《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，從數(shù)據(jù)安全的角度規(guī)范開放銀行的健康發(fā)展。盡管如此，數(shù)據(jù)開放依舊存在一些問題：因為數(shù)據(jù)格式不一致產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島，產(chǎn)生的調(diào)用問題和系統(tǒng)性數(shù)據(jù)開放難題；監(jiān)管仍需進一步完善；不注重方式方法，數(shù)據(jù)開放可能帶來用戶信任問題；數(shù)據(jù)開放的互聯(lián)互通問題。
二是組織架構(gòu)方面。億歐智庫認為，開放銀行是一種全新的商業(yè)模式。銀行通過API等技術(shù)手段與第三方機構(gòu)合作，構(gòu)建生態(tài)圈，在此基礎(chǔ)上為用戶提供服務(wù)。事實上，開放銀行在一定程度上改變了銀行的業(yè)務(wù)開展。而銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)是適應(yīng)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展模式，那么，開放銀行影響下，銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)已經(jīng)不能完全適配新的業(yè)務(wù)開展要求。銀行業(yè)的組織架構(gòu)問題體現(xiàn)在3個方面：戰(zhàn)略、體制機制、科技人才。
三是業(yè)務(wù)安全風(fēng)險及協(xié)作問題。數(shù)據(jù)開放的另一面是風(fēng)險開放，如何保障開放中的信息流安全、解決業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險成為新的問題；同時，技術(shù)創(chuàng)新也帶來了監(jiān)管壓力。
四是銀行品牌和商業(yè)盈利的問題。銀行將自身服務(wù)融入多種生態(tài)場景的同時，用戶直接接觸的是場景提供方，那么，用戶對銀行品牌的感知降低，銀行服務(wù)無感化家具，通道化的風(fēng)險也加劇；同時，開放銀行系統(tǒng)建設(shè)周期長，可能帶來盈利問題。
報告目錄：
一、開放銀行概況
1、開放銀行的定義
2、開放銀行的構(gòu)成
3、開放銀行較傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢
4、開放銀行構(gòu)成的三大要素
5、開放銀行三大參與模式
二、各國家及地區(qū)開放銀行的發(fā)展歷程
1、英國
英國開放銀行的發(fā)展——開放銀行的源起
英國開放銀行的發(fā)展——關(guān)于API的調(diào)研
英國開放銀行的發(fā)展——開放銀行市場調(diào)研
英國開放銀行的發(fā)展——相關(guān)機構(gòu)負責(zé)人看法
2、歐盟
歐盟開放銀行的發(fā)展——關(guān)于API的調(diào)研
歐盟開放銀行的發(fā)展——加速標準制定
歐盟開放銀行的發(fā)展——西班牙BBVA銀行
歐盟開放銀行的發(fā)展——德國SolarisBank銀行
3、澳大利亞
澳大利亞開放銀行的發(fā)展——以用戶為中心
澳大利亞開放銀行的發(fā)展——銀行業(yè)“攜號轉(zhuǎn)網(wǎng)”即將到來？
澳大利亞開放銀行的發(fā)展——改革將延遲進行
4、美國
美國開放銀行的發(fā)展——可能選擇行業(yè)驅(qū)動的方式
美國開放銀行發(fā)展——Deloitte用戶調(diào)研
5、新加坡
新加坡開放銀行的發(fā)展——星展銀行
6、日本
日本開放銀行的發(fā)展——銀行業(yè)持開放態(tài)度
7、韓國
韓國開放銀行的發(fā)展——將效仿英國創(chuàng)建新體系
8、中國臺灣
臺灣開放銀行的發(fā)展——分三階段實施
臺灣開放銀行的發(fā)展——第二階段可能遇到的問題
臺灣開放銀行的發(fā)展——第一銀行
臺灣開放銀行的發(fā)展——華南銀行
臺灣開放銀行的發(fā)展——元大銀行
9、中國香港
香港開放銀行的發(fā)展——分四階段實施
香港開放銀行的發(fā)展——目前發(fā)展過程出現(xiàn)的阻礙
香港開放銀行的發(fā)展——重視標準制定
10、中國
中國開放銀行的發(fā)展——主要以市場驅(qū)動
中國開放銀行發(fā)展——工商銀行
中國開放銀行發(fā)展——中國銀行
中國開放銀行發(fā)展——新網(wǎng)銀行
中國開放銀行發(fā)展——興業(yè)銀行
中國開放銀行發(fā)展——微眾銀行
中國開放銀行發(fā)展——平安銀行
中國開放銀行發(fā)展——百信銀行
三、開放銀行面對的問題與建議
1、數(shù)據(jù)問題及建議
2、組織架構(gòu)問題及建議
3、業(yè)務(wù)安全風(fēng)險及協(xié)作問題及建議
4、品牌價值及商業(yè)盈利模式問題及建議
四、總結(jié)與思考
