來源：北京商報
近期銀行理財業務違規現象成為監管整治的重點。10月25日，延邊農商行因理財資金投資該行信貸資產收益權等問題被延邊銀保監分局處以罰款50萬元。而這只是近期理財違規的一個縮影。據北京商報記者10月27日統計發現，月內銀監系統共開出6筆理財違規罰單。分析人士指出，銷售不審慎、誤導銷售、代客操作等是一直以來屢禁不止的現象，隨著一系列整治工作的開展，理財市場將逐步走向規范。
6家銀行領罰單
10月25日，延邊銀保監分局一口氣對延邊農商行開出3張罰單，其中一張罰單指向“通過本行理財資金投資本行信貸資產收益權，承擔顯性回購義務，違規將信貸資產出表”違法違規事實，被延邊銀保監分局處以罰款50萬元。
10月23日，建設銀行浙江省分行也因理財業務違規收到監管罰單。根據銀保監會浙江監管局披露的行政處罰信息顯示，該分行因存在“理財投后管理不盡職、理財資金被挪用于購買股票；未按監管要求隔離理財業務和信貸業務風險；理財產品銷售行為不審慎”等多項違規事由，被處以罰款342萬元。
據北京商報記者不完全統計，10月以來，銀監系統已對銀行理財違規及銷售亂象開出6筆罰單，除上述兩家銀行外，工商銀行山東省分行、浙江玉環農商行、興業銀行北京分行、浦發銀行北京分行近期也遭到處罰，處罰理由中也包括理財業務違規。
對于銀行理財頻現違規的原因，普益標準研究員康箐蕓對北京商報記者表示，理財收益在最近一年處于下行區間，且不再承諾保本保收益，對于客戶的吸引力減弱，銀行銷售壓力相對提高。同時，一些銀行理財銷售人員對于銷售合規性的重視度不足，在銷售時容易出現通過含糊其辭、偷梁換柱的介紹來誘導投資者。
懲處力度加大
近年來，隨著理財產品需求的上升，理財業務背后暴露的問題也越來越多，并引起了監管的高度重視。監管部門先后發布文件來規范理財業務，加大理財亂象的懲處力度。
從上述6家銀行被罰的案由來看，銷售誤導、違規情況尤為突出，包括理財銷售行為存在代客操作、部分理財產品名稱具有誘惑性、違規修改理財協議文本、違規向普通客戶銷售投向非上市公司股權的理財產品等。
根據資管新規要求，金融機構發行和銷售資管產品應當加強投資者適當性管理，禁止欺詐或者誤導銷售。相關的檢查、整治工作已經展開。銀保監會近日發布的《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，組織銀行業保險業開展侵害消費者權益亂象整治工作，嚴查產品多層嵌套、結構復雜、產品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準確、不完善等情況。
而對于金融糾紛問題，最高人民法院8月發布的《全國法院民商事審判工作會議紀要（最高人民法院民二庭向社會公開征求意見稿）》稱，賣方機構未盡適當性義務，導致金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務過程中遭受損失的，可以請求金融產品的發行人、銷售者共同承擔連帶賠償責任。
康箐蕓指出，由于銀行理財產品面對大量的個人客戶，銷售違規擾亂金融市場秩序，容易引發其他風險。在金融去杠桿，打破剛性兌付、產品向凈值化轉型的背景下，加強對于理財產品違規銷售現象的整治，是防范行業風險、保護投資者利益的重要舉措。
銀行應建立多道防線
分析人士指出，雖然監管層一直加大銀行理財違規亂象整治力度，但是在銀行理財凈值轉型過程中，營銷端面臨較大的壓力，不排除后續仍有相關事件的出現。不過，隨著相關制度的健全、理財產品投研能力的提高，理財市場將逐步走向規范。
監管不會放松在理財業務合規方面的管理。康箐蕓直言，資管新規和理財新規對于理財的銷售合規性做出了規定，理財產品銷售嚴監管時代已經到來，未來伴隨著銀行理財產品投研能力的提高，產品創新水平也將逐漸增強，混合類、權益類等風險水平較高的產品數量也會增長，而目前銀行客戶多數為中低風險客群，銷售適當性管理的重要性愈發顯現。
銀行也需建立相關制度，來加強理財業務管理。在北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄看來，銀行應建立多道防線，防止違規理財現象再次發生。同時，銀行內部也不應存在僥幸心理，要樹立嚴肅的監管文化，有針對性化解風險，確實讓理財新產品為老百姓服務。
劉澄表示，銀行理財產品的不規范行為，使得理財資金成為銀行轉移風險、轉移貸款性質以及規避監管的一個蓄水池，導致問題叢生，所以監管機構要加大懲治力度。總體來講，未來還會保持嚴監管的態勢，正本清源，在穿透的基礎上進一步規范理財類別，銀行理財業務會越來越規范、越來越正規，風險也會得到合理化解。
北京商報記者 孟凡霞 吳限
