最近，全國銀行利率普遍下調，為了獲得高一點的利息收入，很多人開始將錢存到小銀行。有些年輕人甚至不惜專門跑到外地去存錢，并在網上分享自己“特種兵式”存錢的攻略。那么，將大量資金存到小銀行，到底有沒有風險呢？
去年9月份，國有大行最先開始下調存款利率，到了今年二季度，很多中小銀行也開始跟進降息，全國絕大多數中小銀行的存款利率都明顯下調。經過這一輪下調之后，1年期存款利率大概平均在1.7%左右，3年期和5年期存款利率平均在2.6%左右，也就是說，存款利率基本上都處于3%以下。
《奪命金》劇照
不過，在銀行整體利率下調的背景下，還有個別小銀行（主要以城商行為主）能夠提供相對較高的利率，比如3年期的大額存單利率能夠達到3%，5年期大額存單利率達到4%。在當前低利率背景下，還有哪些銀行能夠提供高利率，已經成為網上的熱門攻略。這些小銀行的大額存單讓很多人趨之若鶩，不惜專門跨城去搶購。
在當前管理層鼓勵利率下行的大環境之下，部分小銀行依然高息攬儲，其實存在一定的監管壓力，所以這些銀行并沒有大張旗鼓公開宣傳自身的高利率產品，產品信息只是在小范圍內流傳。加上城商行的跨區經營受到限制，互聯網存款業務也在兩年前被叫停，所以，這些城商行的存款產品基本上被局限于本地。
對很多外地人而言，如果想要購買這些小銀行的高息存款，就不得不專門跑到當地。通常而言，一筆大額存單的起點是20萬元，如果以5年期的存款來看，城商行的大額存單和當前市場上的平均利率相比，一筆20萬元大額存單每年的利息收入大概能多出3000元，5年累計下來大概1.5萬元，如果存款金額越高，利息差額也就越高。所以，在很多人看來，這樣的利息差還是值得專門來一趟“特種兵式”存款之旅。
《國家破產之日》劇照
不過，問題的關鍵在于，小銀行雖然提供的利率較高，但是如果將大量資金存到小銀行，會不會有安全問題？畢竟，最近幾年，我國還是發生過一些銀行破產等風險事件，比如包商銀行破產，錦州銀行和恒豐銀行重組，以及村鎮銀行不能取現等等。
和國有大行相比，我國小銀行具有相對較高的經營風險，尤其在當前經濟下行周期，部分小銀行逆勢以高息攬儲，其實在很大程度上加劇了自身的經營壓力和風險，尤其是在房地產降溫的背景下，不排除會有個別銀行會出現風險事件。最近美國接連發生銀行破產，也顯示出銀行倒閉并非遙不可及的事情。
那么，對于普通人而言，如果想要在中小銀行存錢，怎么樣才能既享受高利率，又能有效規避潛在風險呢？
《錢》劇照
2015年，我國建立了存款保險制度，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。”
這也就意味著，存款人在同一家銀行存款，萬一銀行破產，50萬元的資金是可以得到償付的，但是超過50萬元就不能完全保證，需要按順序清算。所以，對于普通民眾而言，在小銀行存款，如果想要保證安全，最好將資金控制在50萬元以內。
《西虹市首富》劇照
值得注意的是，50萬元的償付上限，是包括了存款人的本金和利息在內，如果你在銀行存了50萬元的本金，萬一發生了銀行破產，能夠拿回來的只有本金，利息將無法足額償付。所以，想要本金和利息都絕對安全，存款本金就需要適當控制，比如你在城商行買一份年化利率4%的5年期存單，如果想要保證5年之后本金和利息都絕對安全，那么本金最好控制在40萬元左右，5年之后，本息合計48萬元，剛好在50萬元的保險上限之內。
當然，即使有存款保險制度兜底，也并不意味著50萬以內的資金就絕對安全。對于普通民眾而言，在銀行購買金融產品，首先要明確購買的是存款還是理財，如果是存款產品，就可以享受存款保險制度的保護，但是，如果購買的是理財，那就在存款保險體系之外，萬一發生風險只能自負盈虧。
《我在他鄉挺好的》劇照
另外，對普通民眾而言，即使在銀行購買的是存款產品，如果發生銀行無法兌付的情況，也并不意味著保險體系一定會兜底。我國存款保險條例規定了啟動償付的四種情形，分別是“（一）存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；（二）存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；（三）人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；（四）經國務院批準的其他情形。”
如果發生4種情形之一，存款保險基金管理機構應當在情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。從上述4種情形來看，除了最后一種之外，前面三種基本上都是銀行處于被接管、清算和破產的情況，也就是說，銀行處于無法正常經營的狀況。
《都挺好》劇照
但是，如果有些銀行并沒有發生經營危機，沒有陷入破產清算或者被接管的境地，只是因為產品爭議或者發生詐騙等特殊情況，不能或者不愿意及時兌付客戶的資金，在這種情況下，存款保險制度可能就不會啟動，除非屬于第四種情形——經國務院批準的其他情形。
去年發生的河南村鎮銀行事件，全國40多萬儲戶無法取現，但是存款保險制度一直沒有啟動。原因之一在于，有關方面認為儲戶購買的是理財而不是存款，所以并不適用存款保險制度；更重要的是，幾家涉事銀行并沒有破產倒閉，而是還在正常經營，在這種狀況下，也不能激活存款保險制度。
所以，對于將資金轉移到小銀行的普通民眾而言，雖然有存款保險制度的存在，但也要意識到其中爆發風險的可能性所在。
