很多人都感覺到銀行存款利率越來越低了，有的人跟我說，干脆所有的存款利率和貸款利率都為零，這樣有存款的人去存款、需要貸款的人貸款，反正都沒有利率成本和收益，這當(dāng)然是不現(xiàn)實(shí)的。
銀行存款利率總體呈現(xiàn)下行趨勢已經(jīng)成為一個(gè)不爭的事實(shí)，對(duì)于多數(shù)居民來說，在低利率時(shí)期，普通大人的錢應(yīng)該怎么辦？如何投資理財(cái)才能獲得更多的收益？作為資深的銀行人士建議那些不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的老百姓關(guān)注以下六大資產(chǎn)。
投向1
投資國債仍然是目前風(fēng)險(xiǎn)最低的投資理財(cái)產(chǎn)品
國債投資仍然是那些不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資者的首選。畢竟國債投資沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，是以國家信用為保障的，購買國債不用擔(dān)心本金和收益風(fēng)險(xiǎn)。
更重要的是，國債的購買起點(diǎn)低，不像一些投資產(chǎn)品有比較高的投資起點(diǎn)，2023年第一期儲(chǔ)蓄國債期限為3年，票面年利率為3%，最大發(fā)行額為190億元；2023年第二期儲(chǔ)蓄國債期限為5年，票面年利率為3.12%，最大發(fā)行額為190億元。
兩期國債由40家2021-2023年儲(chǔ)蓄國債承銷團(tuán)成員（通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)代銷，因此購買也便利。
國債投資的缺點(diǎn)是期限比較長，但可以提前提取，但提前提取時(shí)要對(duì)利息進(jìn)行一定的扣除，同時(shí)投資者要按照提前兌取本金的1‰支付手續(xù)費(fèi)。
投向2
銀行大額存單利率是銀行存款利率的“天花板”
每個(gè)家庭都有一些所謂的閑錢，雖然有部分是短期閑置，但也有一些是長期閑置不用的資金。
這些投資不想也不敢進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)檫@是一些人的養(yǎng)老錢和一些人的一生積蓄，也有一些是給未來準(zhǔn)備的子女教育基金和專項(xiàng)投資資金。安全性是這部分錢的最基本要求，在此基礎(chǔ)上盡可能提高一定的收益，銀行大額存單就成為這些閑錢的首選投資方式。
銀行大額存單利率是銀行存款利率的“天花板”級(jí)的存在，因?yàn)橐呀?jīng)沒有比銀行大額存單更高利率的存款產(chǎn)品了。
當(dāng)然，大額存單的劣勢是起點(diǎn)比較高，最低也需要20萬元，還有的起點(diǎn)在30萬元、100萬元。但大額存單的期限還是比較靈活的，長期的有兩年、三年和五年定期，短期的有幾十天的大額存單。目前的大額存單1年期、2年期和3年期的存款利率分別在2.0%、2.5%、3.1%左右，每家銀行的存款利率會(huì)有差異，更重要的是，大額存單現(xiàn)在屬于各銀行從嚴(yán)控制額度的存款產(chǎn)品，因此，從去年以來靠搶、甚至一發(fā)行就秒光的現(xiàn)象比較多，難搶到就成了存款大額存單的難點(diǎn)。
投向3
銀行定期存款是大家最常選擇的投資理財(cái)方式
國債有發(fā)行期和發(fā)行額度，大額存單也有發(fā)行期限和發(fā)行額度，也就是說，你可能有錢買不到。你說氣人不氣人。
但有一個(gè)比大額存單利率略低一點(diǎn)但可以隨時(shí)存款的存款產(chǎn)品：銀行定期存款。
目前大多數(shù)銀行的定期存款，1年期存款利率大約1.9%，2年期定期存款利率大約2.4%，3年期和5年期定期存款利率大約3%。這里要說明的是，定期存款利率國有大銀行低于全國性股份制商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行的存款利率低于地方城市銀行和農(nóng)商行。
當(dāng)然，每家銀行之間的存款利率略有差異，同時(shí)要明確的是，隨著目前各銀行利差壓力越來越大，各銀行控制存款成本的壓力越來越大，一些銀行對(duì)兩年及以上定期存款也進(jìn)行了額度控制，未來可能對(duì)兩年以上期限的銀行定期存款也可能會(huì)越來越難。
投向4
短期閑置資金可以存放在現(xiàn)金管理類理財(cái)賬戶之中
去年以來，基本上不建議投資購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，但有一種銀行理財(cái)產(chǎn)品除外，即現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。
現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品很多人不知道是什么東東，其實(shí)就是我們平時(shí)經(jīng)常使用的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，這類銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益率不高，以前在所有的理財(cái)產(chǎn)品中收益率是最低的，但去年以來則已經(jīng)成為一種收益優(yōu)勢，2022年銀行理財(cái)各月平均收益率僅為2.09%，而2022年12月末銀行全市場存續(xù)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品成立以來年化收益率的平均水平為2.64%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率，2023年一月份銀行理財(cái)管理類理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在2.5%到2.9%之間。是不是覺得現(xiàn)金管理類理財(cái)收益率已經(jīng)好于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率了？
同時(shí)，現(xiàn)金管理類理財(cái)還有兩大優(yōu)勢：
第一大優(yōu)勢是，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的收益持續(xù)性更強(qiáng)，雖然收益率有所波動(dòng)，但整體的波動(dòng)幅度并沒有其他理財(cái)產(chǎn)品那么大；
第二大優(yōu)勢是，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品還具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，能夠快速贖回、及時(shí)變現(xiàn)，這對(duì)短期閑置資金具有非常大的吸引力。
投向5
投資黃金、黃金股票或者黃金指數(shù)基金
黃金近幾年雖然有所波動(dòng)，但整體上看黃金價(jià)格有波動(dòng)上揚(yáng)的態(tài)勢，特別是隨著美元的大量放水，國際金價(jià)仍然具有處于較強(qiáng)牛市狀態(tài)的可能，適當(dāng)?shù)赝顿Y一些黃金也是一種投資選擇。但投資黃金存在變現(xiàn)的難題，而且要考慮黃金投資金條，而不要投資黃金首飾和一般的黃金飾品。
也可以考慮投資購買一些上市黃金公司，在黃金未來具有持續(xù)牛市的可能前提下，直接投資黃金畢竟給以變現(xiàn)，而投資一些黃金上市公司，則既能收獲黃金價(jià)格上漲紅利，又能及時(shí)變現(xiàn)，這是一種兩全其美的投資方式。但前提是一定要有股市投資能力，而不是盲目入市進(jìn)行投資。
另外，對(duì)于普通投資者而言，可以考慮投資黃金類基金。目前市場上的黃金類基金，主要有黃金ETF，投資門檻較低，可中長期配置或者定投。
投向6
投資銀行股以收取穩(wěn)定的股息和股份增值
對(duì)于有股市投資經(jīng)驗(yàn)的人來說，投資黃金公司股票和黃金基金是一種投資方式，而投資銀行股也是另一種價(jià)值投資的方式。
在銀行股的選擇上，建議選擇六大國有銀行股票。畢竟六大國有銀行是我國經(jīng)濟(jì)金融的命脈，不存在退市風(fēng)險(xiǎn)和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
另外，近幾年來，六大國有銀行的股息率相對(duì)穩(wěn)定，根據(jù)2022年年報(bào)，交通銀行的股息率7.27%、農(nóng)業(yè)銀行的股息率7.19%、中國銀行股息率6.82%、工商銀行股息率6.71%、建設(shè)銀行的股息率6.53%、郵儲(chǔ)銀行的股息率5.35%。是不是比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高的多。
當(dāng)然，這一股息率是目前靜止股息率，如果股價(jià)發(fā)生變動(dòng)凈股息率會(huì)有所變動(dòng)，甚至如果股價(jià)變動(dòng)超過股息率，凈股息率可能會(huì)翻倍或者股息率為負(fù)。但整體來看，銀行的股息率是非常穩(wěn)定的，長期價(jià)值投資是值得信賴的。
低利率時(shí)期對(duì)投資理財(cái)者提出了更高的要求，對(duì)投資理財(cái)者的資金和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是一種考驗(yàn)，我們應(yīng)該根據(jù)自身的資金善、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，明確短期、中期和長期理財(cái)目標(biāo)，如何投資、如何理財(cái)將成為未來每一個(gè)人必須面對(duì)的難題。你有什么想法在評(píng)論區(qū)說說吧。（麒鑒）
