2023第一季度，銀行關于信用卡業務的整改以清理睡眠卡和調整自動分期業務為主，在三個月內有8家銀行發布了信用卡公告，5家銀行調整了自動分期。
撰文 | 張浩東、馮雨霆
出品 | 支付百科
目前信用卡新規發布已過9個月，距離兩年過渡期結束越來越近，信用卡新規要求不符合規定的，需在過渡期內整改完成，在此背景下銀行信用卡業務整改不斷加速。
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銀行信用卡業務調整
信用卡新規對信用卡業務的多個環節加以約束，提出了壓降睡眠卡占比至20%以內、設置單一客戶信用卡總授信額度上限、嚴控資金流向、對外部第三方機構合作進行集中度管理，以及已分期資金余額不得再分期等要求。
清理信用卡限制持卡人信用卡數量成為2023年第一季度銀行整改的主要方向。
「支付百科」曾報道去年超20銀行已經對睡眠信用卡和過度持卡進行了整改。目前為止，2023年已有8家銀行開始調整睡眠卡及過度持卡。此外資金流向問題也是本季度銀行整改的重點。本季度光大銀行也發布了資金流向管控的公告，其內容和2022年多家銀行的資金流向管控類似。
光大銀行發布，《關于進一步加強信用卡資金用途管控的公告》，光大銀行信用卡不得在融資租賃類商戶進行交易；不得在房地產稅費類商戶進行交易；在房產租賃類商戶設定單筆交易不得超過1萬元人民幣、日/月累計交易不得超過3萬元人民幣。
光大銀行此次調整資金流向是合規發展的必然舉動，預計下一季度將會有更多的銀行在資金流向方向上進行調整。管控升級是銀行業信用卡業務由重數量模式到重質量模式發展的一次轉型升級。可以有效規避用戶的逾期風險和過度的超前消費。
多家銀行調整了分期業務。近年來，銀行息費披露不清晰、部分營銷人員與持卡人溝通不充分、未經客戶自主確認實施自動分期等問題，使得信用卡自動分期業務的用戶投訴數量不斷增加。
信用卡新規要求，銀行業金融機構應當嚴格規范信用卡分期業務管理。信用卡分期業務不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或者捆綁簽訂，第一季度多家銀行進行了調整：
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銀行開拓新賽道
由于信用卡管控愈發嚴格，銀行信用卡業務從圈地跑馬模式發展為精耕細作模式，多家銀行嘗試開拓不同的信用卡領域，以尋求深度發展，如招商銀行針對家庭發行的親子卡，工商銀行針對車主的愛車卡，當下熱門的綠色低碳信用卡，都是銀行信用卡業務對固定場景下沉的表現。
2023年頭三個月，多家銀行就在信用卡發卡領域上發力，據「支付百科」統計，2023年以來，已有14家國家性銀行發布了新信用卡。
可以看出以上信用卡聯名發行的較多，聯名發行卡除了與企業合作容易獲客外，更能有針對性地吸引相關人群。
此外，企業和銀行聯合推出的面向聯名卡的活動，能很大程度上激活聯名信用卡，減少睡眠卡過量持卡等問題。銀行如此頻繁地發布新信用卡可以深入挖掘人群潛力的同時避免睡眠卡野蠻式生長。
2023第一季度，我們已經能窺探出2023年信用卡業務發展的大體有如下兩個方向：
一，迎合信用卡新規，進行內部調整，斷臂求生，解決銀行信用卡業務已有問題。
二，為了銀行信用卡業務長遠發展，開辟新賽道。
近幾年銀行信用卡業務投訴量居高不下，客戶還款意愿弱的情況是整個信用卡行業的重疾所在，全面提升信用卡服務水平刻不容緩。
銀行一方面要對信用卡業務加以管控，減少違規操作，避免信用卡業務偏離了其刺激正常消費的屬性。另一方面需要在政策監管下，規范經營，合理清除不合規信用卡。
面對信用卡存量時代的大背景，「支付百科」認為，目前信用卡業務的發展需要進行差異化經營，打造不同支付場景，完善獲客渠道，同時引入互聯網思維，積極推動信用卡業務穩健化發展，從性能、實用性、用戶粘度等方面全面提升用戶體驗。
