除了醫保，你還知道有哪些保險能報銷醫療費嗎？伴隨人口老齡化、大眾健康保障觀念轉變，各商業健康險經營主體正在加速醫療健康生態領域的深耕。
日前，慧擇控股與平安健康險在深圳簽署戰略協議，并由旗下頭部互聯網保險服務平臺慧擇保險經紀、得同代理與平安健康保險聯合發布首款定制新品長相安長期醫療保險。
一時間，長期醫療保險產品走到了聚光燈下。某種程度上，這也可以視為百萬醫療險在短期健康保險頻遭詬病之后，謀求突圍的嘗試。
短期健康保險遭遇詬病
據南都灣財社記者觀察，早在2016年，百萬醫療險的概念登場，憑借費率低、保額高、保障全的特點，引爆商業健康險市場。按照不完全統計，近年來健康保險年均增速超過30%；而作為健康險代表，百萬醫療險自推出的五年時間增長超過50倍。
百萬醫療險風生水起，拉動了健康險保費的增長。公開數據顯示，2021年1月-11月，我國健康險保費收入7896億元，醫療險保費占三成左右，而其中長期醫療保險產品占比只有約20%。
“目前醫療險大部分為1年期的短期業務，保障期限太短，用戶對這類百萬醫療險續保問題存在擔憂，而長期醫療保險產品則缺位明顯。”深圳一些業內人士介紹。
這些短期健康保險此前就遭遇踩紅線、同質化嚴重、價格戰“內卷”等詬病。
按照中國銀保監此前的提示：一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康保險當做長期醫療保險產品銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。
近年來，監管部門頻頻發文。2019年，新版《健康保險管理辦法》從健康保險定義分類、產品監管、銷售經營等方面做了全面修訂。2020年，中國銀保監發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，提出豐富醫療保險產品供給，鼓勵保險公司開發銷售長期醫療保險產品。
記者注意到，監管層通過政策調整，進一步提升保險公司產品開發意愿，激發市場活力。
可從穩定性上謀求突圍
實際上，政策層面對于長期醫療保險產品的傾斜，也在一定程度上反映了來自短期健康保險的諸多合規問題。
2021年，中國銀保監出臺《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，對短期健康保險的續保、定價、銷售、理賠等問題進行規范，向行業傳達了“百萬醫療險”規范經營的信號。其中要求保險公司將條款中“續保責任”明確為“不保證續保”條款，規范了市面上短期健康保險醫療險的銷售亂象問題。而在實踐中也對短期市場造成波動。
那么，如何界定短期與長期的概念？對此，業內人士解析認為，按照新規，短期健康保險的保險期一般是在1年及以下，且不保證續保。保險期超過1年的，或包含保證續保責任的健康保險，屬于長期。短期健康保險有自身的局限性，比如消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售無法再次購買的情況。
值得注意的是，2021年南都灣財社關于《1塊錢能領幾百萬醫療保額？揭開百萬醫療險的“割韭”操作》的調查報道中，短期健康保險亂象叢生，1元入局、續保到80歲等話術與套路層出不窮。相比而言，長期醫療保險產品則規范許多。
從狂飆猛進到監管糾偏，從嚴管短期到鼓勵長期，除了監管政策的變化之外，一年期百萬醫療險也受到各地“惠民保”沖擊。相比之下，長期險可從穩定性上謀求突圍。
“無論從市場空間、用戶訴求還是政策引導來看，都迫切需要更多長期醫療保險產品來填補空缺。”有業內人士如是分析。
“目前百萬醫療險發展面臨瓶頸期，亟待破局。”按照平安和慧擇相關人士向南都灣財社記者的表述，此次創新的長期醫療保險產品直擊一年期百萬醫療不保證續保的問題，可提供最長20年保證續保，滿足行業對長期醫療保障的訴求。同時，更注重建立健康醫療保障體系，而不僅僅停留在賠付的傳統服務維度。
健康管理意識逐步轉變
不過，進入后疫情時代，更多消費者健康保障意識正經歷新變化，也是重要變量因素。
對此，南開大學教授祁艷玲近日在做客深圳時分析：中國老齡化加劇，亞健康、三高、結節等人群增加，慢性病比重增加，患者年輕化。近10年間，國民在疾病中度過的年數從7.6年增加到9.1年，各年齡層消費者的健康觀念都在加強，對自身的健康保障的長期主義也有越來越清晰的需求。
慧擇控股保險執行總裁蔣力也表示，當前消費者健康管理意識已逐步轉變，而且線上消費習慣快速養成。據中保協行業交流數據顯示，截至2022年，保險專業中介的市場份額已由2016年的約2%上升至6.1%。
“長期來看，商業健康險趨向于逐漸從金融產品屬性向健康保障和醫療服務方向發展，各商業健康險經營主體正在加速醫療健康生態領域的深耕，在醫療資源方面的整合能力在未來將會是商業健康險公司的制勝關鍵。”平安健康保險總精算師丁雯分析認為，未來“健康保險+醫療健康服務”模式將能更好促進商業健康保險高質量發展。
黨的二十大報告提出，要健全社會保障體系，促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，積極發展商業醫療保險。
今年2月，人民銀行會同銀保監會、證監會、外匯局、廣東省人民政府聯合印發《關于金融支持前海深港現代服務業合作區全面深化改革開放的意見》。其中提到，將完善跨境保險業務。加快在前海合作區設立粵港澳大灣區保險服務中心。支持前海合作區保險機構與香港保險機構合作開發針對合作區居民符合規定的醫療險、養老險、航運險、信用保險等跨境保險產品。
而在市場規模方面，艾瑞咨詢發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》顯示，百萬醫療險保費規模有望在2025年達到2010億元，2016-2025年復合增長率將達80%，空間仍然巨大。
采寫：南都·灣財社記者 盧亮 王文妍 羅曼瑜
延展
惠民保PK百萬醫療險
哪個合適？
隨著深圳擬推出每年保額最高390萬元的“深圳惠民保”消息傳出，以及由各大保司聯合推出的“0免賠”醫療險上線，人們的目光，又開始投向了惠民保和百萬醫療險。
“溫暖一座城，守護一方人”是某地推出惠民保產品時，所列出的宣傳標語。而這一次，新上線的“0免賠”醫療險也打出了“大病可報銷，小病也能賠”的標語，屬于是和惠民保掰掰手腕。
深藍保測評認為，惠民保和百萬醫療險的區別，主要體現在保障內容、報銷門檻、報銷比例和續保條件等。
◎保障內容
一般情況下，惠民保會提供醫保內住院醫療費保障和特定藥品費用保障。對于醫保外住院醫療費保障，只有部分惠民保會提供，大多數產品都是一分錢不報，或只報銷檢查費等費用。
而百萬醫療險則能提供不限社保的住院醫療保障，同時還提供住院前后門急診等核心基礎保障，以及外購藥保障等增值服務，保障內容相比惠民保更為全面。
◎報銷門檻及比例
雖說惠民保的保費比較低，但大多數惠民保的免賠額一般都在2萬元甚至更多，且每項保障的免賠額為單獨分開計算。
此外，惠民保在為投保人報銷醫保內住院醫療費時，報銷比例最多只能達到80%左右，醫保外住院醫療費報銷比例則一般在50%-70%。
百萬醫療險的免賠額相對會低一些，一般為1萬元或更少。且對于治療過程中必要的醫療開支，無論是醫保內還是醫保外費用，經社保報銷后，百萬醫療險都能提供100%比例的報銷。
◎續保條件
惠民保大多為1年期（不保證續保）產品，買一年保一年。且因為產品不保證續保，如果后續出現身體變差、發生過理賠或產品停售，后續存在無法購買的可能。
而有些百萬醫療險可以提供保證續保，最長可提供20年保證續保期。只要在保證續保期內都可以續保且續保不受身體狀況、產品在售情況影響，穩定性更強。
小結：深藍保測評認為，總的來說，雖然惠民保的價格便宜，無健康告知和年齡的限制，但相比百萬醫療險來說，也存在著續保不穩定、保障不夠全面、報銷比例較低等不足。因此，惠民保更適合因為身體較差，或受職業/年齡限制無法投保百萬醫療險的人士投保。若身體狀況良好，可通過百萬醫療險產品的健康告知，建議優先考慮投保醫療保障更全面、保障穩定性更強的百萬醫療險。
