21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道見習(xí)記者 楊夢(mèng)雪 上海報(bào)道
在反洗錢、防范電信詐騙工作的持續(xù)推進(jìn)下，銀行在新開戶業(yè)務(wù)等方面持續(xù)加強(qiáng)信息審核，加大對(duì)銀行卡的監(jiān)管。
2月23日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者走訪部分一線銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，一方面新辦卡時(shí)流程較此前更為繁瑣，同時(shí)也有銀行通過限制轉(zhuǎn)賬金額等方式進(jìn)一步加強(qiáng)賬戶管理。多位銀行從業(yè)人士對(duì)記者表示，上述情況均是反洗錢、防范電信詐騙的相關(guān)要求。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，這種調(diào)整舉動(dòng)對(duì)于銀行來說，可以一定程度上防范大額詐騙，為銀行客戶的資金安全筑起一道防線；而對(duì)于持卡客戶來說，可能會(huì)在日常消費(fèi)、交易等方面產(chǎn)生不便，但也一定程度上有助于預(yù)防及減小潛在的資金風(fēng)險(xiǎn)。
銀行卡管理趨嚴(yán)
銀行對(duì)銀行卡的管理越來越嚴(yán)格。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，自去年下半年開始，有銀行開始限制賬戶轉(zhuǎn)賬金額，如開通大額轉(zhuǎn)賬需提供相關(guān)佐證。
以山東某城商行為例，目前該行微信或支付寶單日交易限額為5000元，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬普通限額是單日5萬元。同時(shí)，某銀行從業(yè)人員告訴記者，“如果跟某個(gè)關(guān)注類賬戶發(fā)生過交易，那這個(gè)賬戶也可能直接被公安系統(tǒng)封戶”。
與此同時(shí)，新辦卡流程上也增加報(bào)備和審核等環(huán)節(jié)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在上海某大型銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，當(dāng)前新辦銀行卡需先掃碼登記信息并簽署不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書后方可辦理。“這是現(xiàn)在新辦卡前的必需環(huán)節(jié)。”該銀行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)記者表示。
另一國有大行電話相關(guān)人員也對(duì)記者指出，當(dāng)前開卡憑身份證在線下網(wǎng)點(diǎn)辦理即可，但同時(shí)因反洗錢相關(guān)要求，部分客戶銀行需進(jìn)行盡職調(diào)查，要求提供身份證以外的證明，具體以銀行網(wǎng)點(diǎn)要求為準(zhǔn)。
事實(shí)上，這并不是最近的要求，某城商行人士對(duì)記者表示，這項(xiàng)要求已經(jīng)推行至少一年多。
就當(dāng)前銀行新辦卡“越來越難”等問題，該人士稱，有正常用途的當(dāng)然可以開。但現(xiàn)在數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，有涉訴案件的核查身份證就有相關(guān)提示，導(dǎo)致部分客戶無法辦理銀行卡。“涉及財(cái)產(chǎn)執(zhí)行凍結(jié)的糾紛或者訴訟信息等這類非正常信息，銀行可能會(huì)婉拒客戶辦卡。近年來此類情況相比以前更為常見。”
另一銀行從業(yè)者對(duì)記者解釋，當(dāng)前很多新的流程都是基于反洗錢和防止電信詐騙的相關(guān)要求。辦卡前核實(shí)用途、對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示也是統(tǒng)一按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
從銀行卡開卡數(shù)據(jù)來看，近年來銀行卡開卡量增速極緩。央行發(fā)布的《2022 年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，環(huán)比增長0.89%。
其中，借記卡85.75億張，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比分別增長0.96%和0.08%。人均持有銀行卡6.64張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮對(duì)記者表示，近年來，通過銀行卡實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)體系防范以及客戶的資金安全均帶來挑戰(zhàn)。
這種調(diào)整舉動(dòng)對(duì)于銀行來說，可以一定程度上防范大額詐騙，為銀行客戶的資金安全筑起一道防線；而對(duì)于持卡客戶來說，可能會(huì)在日常消費(fèi)、交易等方面產(chǎn)生不便，但也一定程度上有助于預(yù)防及減小潛在的資金風(fēng)險(xiǎn)。
違反征信管理和反洗錢規(guī)定為處罰重災(zāi)區(qū)
當(dāng)前監(jiān)管層面持續(xù)推進(jìn)反洗錢、反詐騙等相關(guān)工作，銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。以新辦卡前填寫及簽署的承諾書為例，銀行從業(yè)人員表示此為銀行配合警方推進(jìn)的工作，信息上傳公安局反詐中心。
據(jù)人民銀行上海總部近日發(fā)布的通報(bào)，違反征信管理和反洗錢管理規(guī)定仍是被處以罰款最多的業(yè)務(wù)。兩類業(yè)務(wù)罰款金額分別占比44.6%和42%。單個(gè)案件最高處罰金額為1694萬元，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反征信管理規(guī)定。
2020年10月，為打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪、依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)，國務(wù)院召開聯(lián)席會(huì)議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡行動(dòng)”，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡銀行卡違法犯罪。
具體到金融領(lǐng)域，上述行動(dòng)提及的銀行卡包括個(gè)人銀行卡、個(gè)人支付賬戶、單位銀行賬戶、結(jié)算卡等，也包括微信、支付寶等非銀行支付機(jī)構(gòu)賬戶。而涉“兩卡”人員將面臨信用懲戒、限制業(yè)務(wù)、嚴(yán)管賬戶及相關(guān)法律處分。
而早在2016年，為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，央行即要求加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)等。
在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶方面，要求自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
