“早上八點半，我按照理財經理提示，準時打開手機App搶大額存單，還是沒搶到。”家住北京市朝陽區(qū)的王先生對中國證券報記者說，理財產品最近收益不太好，因此他傾向于購買一些收益更穩(wěn)定的大額存單產品。
記者走訪北京地區(qū)多家銀行網點了解到，部分銀行近期再次調降大額存單利率，但投資者購買熱情卻不減反升。
大額存單利率再下調
“我行3年期大額存單年利率近期下調至3.25%，之前是3.30%，一般發(fā)售3分鐘就售罄。”位于北京市西城區(qū)的某股份行客戶經理告訴記者。
在北京市海淀區(qū)，一家城商行理財經理也稱，該行3年期大額存單年利率由3.55%下降至3.50%。他建議，想購買大額存單可以盡早入手，未來利率可能還會降。
記者查詢工商銀行(4.360, 0.00, 0.00%)、光大銀行(3.100, -0.01, -0.32%)、江蘇銀行(7.560, 0.03, 0.40%)等多家銀行APP發(fā)現，3年期大額存單均顯示售罄。還有個別銀行APP顯示暫無大額存單產品在售。
融360數字科技研究院監(jiān)測數據顯示，2022年11月發(fā)行的3個月、6個月、1年期、2年期、3年期和5年期的大額存單平均利率分別為1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%、3.441%。和2022年10月相比，3個月、6個月、2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲；1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為2.9BP、0.2BP、11.2BP。近幾個月，5年期大額存單利率降幅較大。
融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但具有保本、安全性高的特點，所以受到投資者青睞。在利率下行期，購買長期限大額存單還可以提前鎖定相對較高的利率。
后續(xù)利率怎么走？
業(yè)內人士認為，投資者青睞大額存單，是存款定期化趨勢加深的一大表現，存款成本表現出一定的剛性。近期金融管理部門多次強調“降低企業(yè)融資和個人消費信貸成本”，增量和存量貸款利率有望維持低位，商業(yè)銀行凈息差依然承壓。
在此背景下，專家認為，存款利率仍有一定下調空間。
2023年1月起，存量商業(yè)性個人住房貸款利率若錨定LPR且重定價日為每年1月1日，則房貸利率會有所降低。東海證券分析師王鴻行表示，重定價因素將導致2023年一季度凈息差下降，未來幾個月內存款成本走向值得關注。息差過低制約政策傳導、不利于風險化解，存款利率有望在政策引導下再度下降。
“2023年存款利率市場化改革有望進一步推進，存款價格可能繼續(xù)下行，為降低企業(yè)融資成本打開空間。”民生銀行(3.470, 0.00, 0.00%)首席經濟學家溫彬認為，由于商業(yè)銀行凈息差已降至低位，在貸款利率延續(xù)低位運行趨勢下，商業(yè)銀行自身也有較強的動力繼續(xù)下調存款掛牌利率。2023年，存款成本改善優(yōu)先于貸款定價，存款掛牌利率或較大程度跟上LPR的調整幅度，部分期限存款掛牌利率存在10-15基點的下調空間，從而使得存貸款利率的聯(lián)動效應進一步增強。
對于銀行而言，多舉措管控負債成本尤為重要。普益標準研究員王高鵬建議，加大活期存款拓展力度，努力提升活期存款占比；強化存款成本率考核等精細化的管理舉措，有效降低負債成本；此外，繼續(xù)堅持高成本存款的限額管理和限額要求，包括協(xié)議存款到期不再續(xù)做、大額存單設置上限，壓降定期結構性存款等。
