“征信洗白”、“征信修復(fù)”、“一條1000元至2000元”、“修復(fù)不成功，可以退款”……諸如此類的征信修復(fù)廣告在網(wǎng)絡(luò)上屢見不鮮，殊不知這其實(shí)是一場騙局。
關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告你了解多少？你的信用水平如何？有不良記錄會影響買房、貸款嗎？怎么樣保護(hù)好我們的征信？
征信關(guān)系到我們生活的方方面面。個(gè)人征信不僅關(guān)系到我們貸款買房買車、孩子上學(xué)這些大事，就連住酒店、坐飛機(jī)、坐火車等等也都會受到征信的影響。信用報(bào)告記錄個(gè)人和企業(yè)的基本信息、信貸信息、非信貸交易信息和公共信息，客觀記錄個(gè)人和企業(yè)的信用歷史，是個(gè)人和企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。
小心！不良征信“修復(fù)”或“洗白”都是非法行為
劉先生接到一條短信，稱其最近一年有兩次逾期還款記錄，信用卡被凍結(jié)，且違規(guī)記錄已被上傳到征信系統(tǒng)。劉先生想起之前確實(shí)有過逾期記錄，于是撥打了短信中預(yù)留的電話。電話接通后，對方稱劉先生只需提供一張1萬元金額以上的儲蓄卡證明，就可以消除征信不良記錄。劉先生便按照對方的提示，通過手機(jī)輸入了銀行卡號，并給出了驗(yàn)證碼。操作結(jié)束后，對方告訴劉先生隨后他會收到扣費(fèi)1萬元的信息，但僅僅是銀行系統(tǒng)正常的轉(zhuǎn)賬流水，24小時(shí)后錢將退回卡中，劉先生的信用卡和征信記錄也會恢復(fù)。結(jié)果可想而知，當(dāng)劉先生再次拔打電話時(shí)已經(jīng)無法接通。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，近年來，有詐騙分子利用受害者急于改變不良征信記錄這一心理，以幫助消除個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄為名，直接從受害者銀行賬戶里騙取資金。所有征信“修復(fù)”、征信“洗白”行為都是非法的，都是不靠譜的，只是為了騙取受害人的錢財(cái)。
“征信騙局有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是混淆了所謂的征信‘修復(fù)’與征信異議之間的關(guān)系。”董希淼表示，個(gè)人可以向金融機(jī)構(gòu)提出征信異議，但根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，征信業(yè)務(wù)是持牌業(yè)務(wù)，只有經(jīng)過央行批準(zhǔn)才能開展個(gè)人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)、團(tuán)伙不得從事該業(yè)務(wù)。
董希淼進(jìn)一步解釋稱，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定個(gè)人擁有五個(gè)方面的權(quán)利。
第一是知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被誰采集，被采集的信息將被用到何處。同時(shí)，個(gè)人一年享有兩次免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利。
第二是同意權(quán)。個(gè)人有權(quán)利同意或不同意個(gè)人信用信息被采集、被使用。
第三是異議權(quán)。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)錯誤，或者對某一些項(xiàng)目存有疑問，個(gè)人有權(quán)利向金融機(jī)構(gòu)提出，要求金融機(jī)構(gòu)上報(bào)相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)予以修正。
第四是信用重塑權(quán)。征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
第五是司法救濟(jì)權(quán)。如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)信息使用者侵犯了自身合法的權(quán)益，有權(quán)利向有關(guān)部門投訴或者直接向人民法院起訴，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)保障自身的合法權(quán)益不受侵害。
今年的1月1號，“征信系統(tǒng)”已經(jīng)全面升級，由“一代征信”更新為了“二代征信”。目前，央行征信中心面向社會公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。
董希淼表示，二代格式信用報(bào)告中，用戶的基本信息和借貸信息都更加全面和更加完整，采集了個(gè)人的學(xué)歷信息、戶籍地址、手機(jī)號碼、配偶信息等信息。
二代格式信用報(bào)告反映了共同借款等信息，董希淼解釋稱，“有些人想通過離婚規(guī)避債務(wù)，或者通過離婚享受首套房優(yōu)惠等，這些都會被記錄在二代格式信用報(bào)告中。”
董希淼還指出，有些人自認(rèn)為通過銷卡銷戶就能夠從信用報(bào)告里抹去逾期還款的記錄，“這在二代格式征信報(bào)告里也不可能做得到。”
“總之，珍惜你的信用，珍惜你的經(jīng)濟(jì)身份證。”董希淼強(qiáng)調(diào)。
注意！三種典型原因會導(dǎo)致不良征信記錄
三年前，郭先生陪著女朋友以自己的名義辦理了一張信用卡，信用卡辦好后一直是女朋友使用。其后，郭先生與女朋友分手了，女朋友將信用卡歸還給郭先生，郭先生用ATM機(jī)查詢看到，信用卡內(nèi)并無欠款，便將信用卡放在一邊沒再使用過。前不久，郭先生打算結(jié)婚，想買一套婚房，便到銀行申請辦理房貸。在辦理過程中，銀行工作人員查詢到郭先生名下有一張信用卡曾出現(xiàn)過連續(xù)逾期，且欠款金額較大，雖然欠款已全部償還，但這幾次逾期的記錄已經(jīng)體現(xiàn)在了郭先生的征信記錄上。由于郭先生的信用記錄不好，銀行將郭先生的貸款利率提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。郭先生算了一下，貸款利率被提高后，自己的貸款期限30年的100萬貸款，到期后將多支付銀行6萬多的利息。
平安銀行信用卡中心、審批中心副總經(jīng)理姚薇之分析稱，總體上來講，不良征信記錄都是因?yàn)闆]有及時(shí)或足額還款所造成的，但是導(dǎo)致沒有及時(shí)或足額還款的情況有很多，其中有三種比較典型。
一是信用卡消費(fèi)之后忘記或者記錯了還款日期。
姚薇之建議道：“像這種情況，我們建議信用卡的持卡人去綁定自動扣款的賬戶，這樣就不用擔(dān)心忘記還款的問題。”
二是沒有妥善保管好自己的身份證件、信用卡等，出租或者出借給他人，因他人的不當(dāng)行為導(dǎo)致自己的征信受到影響。
“有客戶把自己的信用卡借給自己的親朋好友，一開始可能用的好好的，后面因?yàn)榉N種原因?qū)е孪M(fèi)的金額繳還不上了，人也聯(lián)系不上了，客戶自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至嚴(yán)重些的，有些客戶的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用從事違法犯罪的活動，最終都會導(dǎo)致自己的征信受到嚴(yán)重的影響。”
三是客戶沒有規(guī)劃好自己的資金配置，導(dǎo)致過度負(fù)債，沒有能力去償還欠款。
姚薇之表示，有些客戶會辦理多家銀行的信用卡或者很多的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，經(jīng)濟(jì)收入變化的時(shí)候，沒有辦法償還欠款，這些都會嚴(yán)重影響到自己的征信記錄。
牢記！使用信用卡的六大注意事項(xiàng)
未來，個(gè)人征信所涉及的范圍越來越廣，珍惜和維護(hù)好信用記錄，是我們每個(gè)人都要學(xué)會的事情。
姚薇之表示，為珍惜和維護(hù)好信用記錄，持卡人在使用信用卡時(shí)有六大注意事項(xiàng)。
一是記清日期，按時(shí)足額還款。牢記自己的信貸業(yè)務(wù)的還款日期、還款金額、欠款的卡片，在還款日期前足額還款。如果是信用卡，每月至少還足“最低還款額”，避免出現(xiàn)逾期。建議持卡人關(guān)注信用卡的賬單，通過微信綁定銀行官方公眾號或者是登錄銀行官方的App等查看賬單信息、還款提醒等信息。
二是量入為出，不要過度負(fù)債。刷卡消費(fèi)，量入為出，平衡收入和支出，切忌過度負(fù)債。
三是關(guān)心自己的征信記錄，有必要的時(shí)候可以定期查詢自己的征信報(bào)告。查詢的渠道有兩個(gè)，一是通過征信中心的官網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，官方網(wǎng)址是www.pbccrc.org.cn，這種查詢方式省時(shí)又省力；二是攜帶本人的身份證，前往所在地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢，現(xiàn)場查詢即查即得。
四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份證件，保管好自己的信用卡，不要把這種重要的證件借給他人。在辦業(yè)務(wù)的時(shí)候，身份證復(fù)印件應(yīng)該注明用途，以防被挪作他用。
五是逾期發(fā)生的時(shí)候，立即還清欠款。還清欠款后，繼續(xù)按時(shí)足額還款，累計(jì)信用記錄。
六是關(guān)于征信信息咨詢與異議申請。如果對信用報(bào)告上的信息有疑問，可以通過官方的客服等渠道，聯(lián)系辦理信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信用卡業(yè)務(wù)可以打電話給官方客服熱線，找專業(yè)的銀行人員進(jìn)行對接處理。
如何養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣？最后，小編為您歸納總結(jié)了下列重點(diǎn)↓↓↓
還款日期記清楚，按時(shí)足額把款還，認(rèn)真履約記錄好；
量入為出好傳統(tǒng)，精打細(xì)算好規(guī)則，過度負(fù)債要不得：
關(guān)注央行調(diào)利率，還款金額問銀行，不當(dāng)逾期冤大頭；
對外擔(dān)保也是債，TA若不還您要還，否則逾期進(jìn)報(bào)告；
發(fā)生逾期心莫慌，立即還錢是上策，洗白廣告切莫信；
信用報(bào)告定期查，若有問題早應(yīng)對，車貸房貸不耽誤。
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來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
