估計許多朋友都看到了幾大國有銀行的存款利率下調(diào)的消息。這是繼今年4月下調(diào)之后，個人存款利率再次調(diào)降了！
從多個銀行信息顯示，3個月、6個月、1年期在內(nèi)的多種期限定期存款利率，都下調(diào)了10-15個基點(diǎn)。
圖源：招商銀行App
經(jīng)歷幾次利率調(diào)整，現(xiàn)在銀行存款利率已經(jīng)處于最近幾十年的最低水平。而且縱觀日本等全球發(fā)達(dá)國家，利率下行已經(jīng)成了不可阻擋趨勢。
按照這個趨勢下去，老百姓把錢放進(jìn)銀行，可能完全跑不過物價上漲的速度，而且很可能放得越久，虧得越多！咱老百姓想安安穩(wěn)穩(wěn)存點(diǎn)錢，真的太不容易了！
在利率下行的大環(huán)境下，普通人如何保證自己的存款不縮水，幾十年如一日穩(wěn)定增值？今天的分享全是干貨，建議收藏！
一、想要鎖定長期收益，錢該放哪里？
目前可以鎖定收益的產(chǎn)品主要有三類：銀行定期存款、國債、儲蓄險。
- 銀行定存：定期存款的年利率大家可以從前面看到，5年定存才2.65%左右，也就是說，1萬塊錢放銀行里存5年，利息不到1400塊。
- 國債：每年由國家限量發(fā)行，目前最新的5年期儲蓄式國債利率在3.37%左右。因為有國家做信用背書，又限量發(fā)行，比較難搶到。
- 儲蓄險：分為年金險和增額終身壽。年金險一般需要持有二三十年，復(fù)利收益率才能達(dá)到3.5%左右，增額終身壽的話，最快只需要七八年，就能有接近3.5%的復(fù)利收益率。年金險和增額終身壽險的最大好處是，從什么時候開始領(lǐng)錢，能領(lǐng)到多少錢，收益都是固定的，白紙黑字寫進(jìn)合同。
為了方便大家了解三者的收益區(qū)別，我們以增額終身壽為例，同時假設(shè)銀行定期存款和國債利率不變，來看一下它們的收益變化：
以“40歲女性，一次性交20萬”為例，5年內(nèi)，銀行定存和國債的收益都超過增額終身壽險。
但從第6年開始，增額終身壽險的收益就逐漸超過銀行定存和國債。并且時間越長，三者之間的收益差距就越大。
為了方便對比，我們假設(shè)銀行定存和國債收益的利率不變。但實際上，隨著銀行利率的不斷下行，三者的收益差異可能比圖上的差異更大。
所以如果有長期的儲蓄計劃，增額終身壽險更合適。作為一種具備理財功能的保險產(chǎn)品，增額終身壽主要有以下特點(diǎn)：
- 安全性：收益白紙黑字寫進(jìn)合同，受保險法保護(hù)。
- 收益性：保單以3%左右的收益復(fù)利增值，持有的時間越長，收益越高；
- 靈活性：需要用錢的時候，可以通過減保的方式取出一部分。
不過這里也要提醒大家，增額終身壽險適合有長期儲蓄需求的人群，前幾年退保會有損失。
二、增額終身壽險哪些值得買？
相比年金險，增額終身壽的增值速度更快，也更加靈活。
需要錢的時候，可以按照自己的意愿減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，只要賬戶里還有錢，剩下的錢就可以一直在賬戶中增值。
因此我們可以用增額終身壽來靈活規(guī)劃資金，滿足多種長期規(guī)劃。比如孩子的教育金，自己或父母的養(yǎng)老錢等。
篩選了5款增額終身壽險，一起來看一下：
圖中5款產(chǎn)品收益差距并不大，其中 金玉滿堂、增多多3號 兩款產(chǎn)品的收益相對更高一些，我們簡單分析一下。
- 弘康金玉滿堂：是5款產(chǎn)品種收益最高的產(chǎn)品，適合追求高收益的朋友。
溫馨提醒：同時它支持加減保，不過需要注意的是：加保需要重新做健康告知。減保相對寬松，生效日后15個月就可以開始減保。
- 增多多3號：同樣的繳費(fèi)條件，增多多的收益率整體比金玉滿堂要低一些，但是在90歲時，它的收益率超過了前者。適合有長壽基因的朋友。
溫馨提醒：它不支持加保，減保要求每年不超過投保時的基本保額的20%，靈活性稍微差一點(diǎn)。
總的來說，這兩款產(chǎn)品產(chǎn)品都適合預(yù)算充足，不太需要后續(xù)加保的朋友選擇。
三、寫在最后
投資理財，就像一場球賽。
前鋒、后衛(wèi)都要有，但是守門員的角色最為重要。因為它是我們最后的兜底，是安全感的來源。
保險就是家庭理財種的守門員，是保障我們安全的最后一道防線。所以請大家謹(jǐn)記：在理財之前，一定要配置好健康險。不然存的錢可能還不夠生一場大病。
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