家庭有100萬，該如何理財(cái)？其實(shí)，理財(cái)方式并不是單純依據(jù)錢數(shù)來確定的，而是要根據(jù)家庭的具體情況來判定。
100萬元說多不多，說少也不少。至少還夠不上國家規(guī)定的合格投資者標(biāo)準(zhǔn)。合格投資者至少需要金融凈資產(chǎn)300萬元以上，或者金融總資產(chǎn)500萬元以上，以及連續(xù)三年每年收入都在40萬元以上。如果是合格投資者的話，100萬元也僅僅是信托產(chǎn)品的起投線。
可是家庭理財(cái)，要充分考慮到家庭的需求。
首先應(yīng)當(dāng)是防止意外的需求。社會(huì)保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保障，在職職工要根據(jù)收入水平參加職工社保，其他家庭成員要參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。然后再根據(jù)家庭的實(shí)際情況，為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力配備重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，給老人、孩子配置意外險(xiǎn)，給家庭成員適度補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等等。
第二，要根據(jù)不同理財(cái)產(chǎn)品的特性安排比例。比如說銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照資管新規(guī)的規(guī)定，是不能實(shí)現(xiàn)保本保息約定的。投資者要為自己投資的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。
今年以來隨著M2增長速度的快速增加，市場金錢數(shù)量的越來越多，每年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)4%~5%的收益率都費(fèi)勁，更別說6%以上的產(chǎn)品了，絕對是高風(fēng)險(xiǎn)。
第三要注意流動(dòng)性。一般來說封閉時(shí)間越長的理財(cái)產(chǎn)品收益率越高，但是真到急用了是無法變現(xiàn)的。目前我們還缺少理財(cái)產(chǎn)品的抵押變現(xiàn)工具，畢竟理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)資管新規(guī)的要求，是無法保本保息的。只有保本的理財(cái)產(chǎn)品才有一定的方式可以抵押。即使是可以抵押收取的利息也是挺高的。
大家熟悉的股票，風(fēng)險(xiǎn)性極高。不僅僅每天有浮動(dòng)，甚至說不定哪天股票就有退市的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果我們看好股票的長期成長性比如說未來發(fā)展非常契合的生物科技、新能源、信息技術(shù)的行業(yè)，也會(huì)有很好的成長空間。
股票最大的問題是變現(xiàn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有達(dá)到投資目標(biāo)，我們就需要錢該怎么辦？如果是年輕人能夠忍住這筆錢二三十年不用，可以等到股票的高點(diǎn)拋出，確實(shí)是可以考慮的，但是很少有人有那樣的恒心。
如果是中老年人，把自己吃藥看病的錢都用來投資股票的話，那就純粹是在“賭博”了。
至于基金，是為了一個(gè)目的（資產(chǎn)保值增值）而成立的投資產(chǎn)品，股票實(shí)際上是其投資的一種方式。另外還有債券、貨幣市場工具，甚至土地、房產(chǎn)、古玩等等。
基金的推出時(shí)間也是不固定的，有的封閉型基金可能也是需要好幾年，贖回時(shí)間都有規(guī)定的時(shí)間。到賬時(shí)間可能會(huì)需要等好幾天。即使是到賬時(shí)間最快的貨幣基金，一般也就是1萬元以內(nèi)當(dāng)天能夠到賬，超過1萬元的部分可能需要隔天了。
綜合來說，如果有100萬的話，應(yīng)當(dāng)首先適度配置一定的保險(xiǎn)，然后根據(jù)家庭和個(gè)人需要，銀行存款（大額存單）、國債、理財(cái)產(chǎn)品、股票或者股票型基金都適當(dāng)搭配一些。
年紀(jì)越輕，股票或者股票型基金的配置比例應(yīng)當(dāng)提高；年紀(jì)越大的話，就應(yīng)當(dāng)以銀行存款、國債、大額存單為主要配置產(chǎn)品。
