人人都想要溫馨的家
不知你最近買房，但你十有八九接到過裝修貸的推銷電話。
“先生您好，裝修貸要不要了解下？沒有利息，手續費每月只要百分之零點二五，新舊房子都可貸，不用上門查驗，不管新舊房，不管是否真實裝修。”在你掛斷電話之前，推銷員已經講完了主要的賣點。
“那年化利率是多少？”你說不定正跟銀行談著貸款，就來了點興趣。
“先生，我們不講利率。如果說年化利率的話，你可以把手續費當利息，每月百分之零點二五，一年十二個月，你自己算算。”
裝修中
其實，你已經算過，12*0.25%=3%？是挺低的，但直覺告訴你，好像哪里不對。這么低的利率，還用得著他們上趕著推銷嗎？嗯，你的直覺是對的。
其實以上是本人接到這種電話后的反應和思索。作為一個行外人，我覺得銀行首先只講手續費，而不講利息，總有逃避規則的嫌疑。
第一，如果是利息，必須全額收歸銀行，但打電話的90%都是非銀行人員，他們怎么能分到銀行的利息呢？手續費就是很好的替代品，過手的人都可分點手續費，合法合理呀！
第二，銀行有銀保監會管著，有很多條條框框，在不同時期，國家會對各種貸款有不同的利率限制。裝修貸是貸款，但不講貸款利率，就不會受到利率限制。那會不會裝修貸的真實利率比較高呢？
今天有空，我就給大家算算。裝修貸是一次放貸，要求分期歸還本金及手續費的。分期最少十二期，一月還一期，貸款期也就是一年；貸款期最長五年，也就是分六十期。裝修貸的秘密在于：每還一期本金，你手上的實際在用的本金都在減少；但每月要還的手續費是按貸款總額計算的，是不會變少的。為了計算簡便，下面以貸款一萬元，分十二期為例，按前面的規則，計算年化利率。
實際年化利率超過5.5%
年化利率，應該是一筆錢用滿一年所付利息與本金的比例。從上圖來看，分十二期的裝修貸在每月手續費為0.25%時，年化利率超過5.5%。同理，本人也算了下分六十期長五年的裝修貸，在每月手續費仍為0.25%時，其年化利率超過5.9%，因為規則沒變，但周期拉長，年化利率就稍微高了點。
如此看來，裝修貸的實際利率并不是表面上那3%那么低，但也沒超過6%，還是在可接受的范圍內。因為手續簡便，審核要求低，對于短期需要小額資金的人士，裝修貸也是不錯的選擇。但大家還是要火眼金睛，在申請貸款前了解裝修貸的“秘密”，以免在事后悟到時有吃蒼蠅的感覺。
現在你知道，裝修貸的利率比最近官方的房貸利率5%要高一些，參與推銷的人還是能分到不少利益的。相信你還會第二次、第三次接到裝修貸的推銷電話的，那時，你會不會教推銷員如何計算年化利率嗎？
