在你開始向財務自由之路進發之前，你必須首先搞清楚自己到底有多少不良債務。對許多人來說，搞清楚自己陷在不良債務的坑里有多深，就像去看牙醫了解自己的牙齒壞到什么程度一樣。你知道這對你來說是件好事，但是過程并不總是令人愉快。有些人輕易就放棄了。他們知道自己就在“大坑”里面，但并不打算有所作為。
但是如果你是認真的，想實現正向現金流，你就必須從基本的金融素養開始。這里有個入門快速測試。在下面的試題中，如果你的答案是肯定的，那就加上 1 分。
- 你會經常延期付賬嗎？
- 你曾經瞞著配偶把賬單藏起來過嗎？
- 你是否曾經因為沒錢而不修車？
- 你最近是否買了一些你不需要而且也負擔不起的東西？
- 你經?；ǖ谋葤甑枚鄦幔?/li>
- 你的信用卡曾經被降低過信用級別嗎？
- 你是否有買張彩票中個大獎以擺脫現在的債務的想法？
- 手頭緊時，你會推遲存款嗎？
- 你的債務總量（包括按揭貸款）大于你的應急儲備嗎？
將你的得分填在這里?！尽 俊 ?/p>
·如果你的得分是 0，非常好！你已經掌控了你的現金流。
·如果你的得分在 1～5 之間，也許你該考慮一下減少不良債務。
·如果你的得分在 6～9 之間，小心！可能有一場財務災難正在等著你。
01
富爸爸的緊急現金流程序
如果你真的想要控制你的現金流，你需要做到三個關鍵點：
- 利用財務報表了解自己的財務狀況（使用現金流游戲中的財務報表，填寫你自己的財務報表）。
- 自律。
- 一個全盤計劃可以幫助你達到自己的目的。
改變習慣很困難？此話不假。這取決于你及你對掌控自己的財務生活有多大的渴望。記住，不必強迫自己做到上面三點。但是，如果你不做，你會原地踏步，像電影《亡命奪寶》（Rat Race）一樣，被永無止境的賬單耗費掉你的工資，當然，除非你中了彩票。我一直非常驚訝，怎么會有那么多人認為中彩票是解決財務問題的可靠辦法呢？
但是，讓我們回到現實中來。你不需要剪掉你的信用卡，但你確實需要按照債務削減計劃行事。頭兩步要做的是：
- 先把錢付給自己
- 不管什么時候你拿到了工資，你首先要付的賬單就是你自己。不是車貸，不是房貸，不是房租。付給你自己一小部分錢，然后馬上把這些錢存進獨立的投資儲蓄賬戶里。在沒想好投資什么之前，別動這些錢。
- 拒絕次要品
- 次要品就是多余的東西，是那些我們在生活中都渴望擁有但實際上并不需要的東西?？赡苁且惠v高檔轎車，也可能是到高檔餐廳吃一頓大餐，或者是時尚的衣服。不管你的次要品是什么，強迫自己停止購買它們。坦白地說，這時候需要你發揮自律和意志的作用了。但是，如果你真的想擺脫不良債務，你就需要發揚過去的優良傳統——延遲享樂。
我并不是在更改富爸爸的建議。我同意，你能負擔什么樣的生活方式就把你的生活標準提高到什么層次，但是有時候，在你步入正軌之前，你必須停止原來的習慣，采用其他的標準。記住那句老話：“當你發現自己在一個大坑里時怎么 辦？別再挖了。”
02
下一步做什么
好的，你已經決定嚴格要求自己，并決定控制你的現金流。接下來的步驟如下：按照《富爸爸財務自由之路》一書中的“控制你的現金流”公式的要求做。
控制你的現金流
第一，檢查你剛剛填寫的財務報表。
第二，判斷你現在的現金流是從哪個現金流象限里得來的。
第三，你希望未來 5 年的大部分收入來自哪個象限？做出你的決定。
第四，開始你的現金流管理計劃：先把錢付給自己；把注意力放在減少個人債務上。
下面是一些簡單易行的減少或消除個人債務的小貼士：
小貼士 1
如果你有不少未償清債務的信用卡，只保留 1 ～ 2 張，放在錢包里。把別的信用卡藏在一個安全的地方，別讓自己看見。
你保留的那張卡上面如果產生新費用，必須每月償還。不要產生比償還期更長的不良債務。
小貼士 2
每月多結余 150～200 美元?，F在，你的金融素養已經變得越來越好，這一點應該相對容易做到。如果你每個月不能多結余 150～200 美元，那 么實現財務自由無異于在做白日夢。
小貼士 3
將這 150～200 美元用在你每個月用來付款的信用卡上，只能用在一張上面。
現在，你將向這張信用卡每月最少支付 150 ～ 200 元了。
只償還其他所有信用卡中還款金額最少的那一張。通常情況下，人們想每個月把所有的信用卡都還上一點錢，這樣做的結果是最后連一張卡都還不清。
小貼士 4
第一張信用卡還清之后，把你每月向該卡償還的所有金額用在下一張卡上。你現在正在償還第二張欠款最少的信用卡，每個月用在上一張卡上的錢也用在現在這張卡上。
重復這個過程，償還所有的信用卡和其他的消費卡。每償清一項債務，就把償清該項債務的全部金額加到下一個償還金額最少的債務上。每償清一項債務，你每個月償還下一項債務的金額就會增加。
小貼士 5
所有的信用卡和其他不良債務償清之后，繼續這個過程，償還車貸和房貸。如果按照這個程序，你會驚奇地發現，用不了多長時間你就能償清所有債務。大多數人在 5 ～ 7 年內能夠償清所有債務。
小貼士 6
現在你已經償清了所有債務，將你償還最后一項債務時的每月還款金額用于投資。
建立你的資產項目。
你看，非常簡單。
03
你可能需要改掉一些消費習慣
▲ 養成現金付款的習慣。信用卡只作應急用。
▲ 學習抑制購買沖動。對你的欲望說“不”！
▲ 嚴格按照預算行事。如果 200 元的飲食消費上限已經達到，就不要再買薯條和冰激凌了。
▲ 找一份兼職工作，或者通過別的方式增加一點收入。
▲ 關掉空調，少開幾盞燈，節省電費。
▲ 學習如何為過冬做好全面的準備工作，拒絕熱管、漏風的窗戶，要消除所有這些可能散失熱量的隱患。
▲ 減少使用手機和座機。很多人都忽略了可以在這上面省錢。
▲ 檢查你的保險條款?？纯从袥]有條款相似、費用相同的保險項目。增加可減免的項目，減少每月支出。
總之，盡快搞清楚自己是怎樣在不經意間把錢花出去的。給自己一個禮拜的時間，看看如果不買昂貴的洗發水或者不出去吃飯，自己能省下多少錢。假設每個星期你能省 30 ～ 40 元，一個月之后，你就能省下 100 多元，一年就能省下 1200 元甚至更多，這會為你償還信用卡的貸款帶來非常大的幫助。
當你擺脫了不良債務，你就可以開始籌劃更好的未來了。
接下來你可以建立你的資產項目，這樣一來你就有了被動收入，可以支付電話費、電費、保險費，等等。最后，你完全可以自由地選擇你想要的生活方式。
04
有擔保債務和無擔保債務
債務有兩種類型。有擔保債務就是有物品作為抵押，比如房貸和車貸就屬于這一類型。無擔保債務就是沒有物品作為抵押，比如信用卡賬單、個人貸款和醫療賬單就屬于這一類型。
首先需要消除的債務類型是無擔保貸款。在富爸爸的體系中，無擔保債務基本上都屬于不良債務，越早消除它你就能越早掌控你的財務。也就是說，要與其他未償清的債務一起盡快還清信用卡上的欠款。
讓我們花點時間來研究一下信用卡。毫無疑問，它給我們帶來了極大的便利。某些信用卡在一些地方消費可以打折；若你臨時資金周轉不過來時，用信用卡相當于小額免息貸款一樣，只要你在最后還款期還款就不用交利息；大部分信用卡現在都可以通過一定的刷卡次數免年費。不過它也有可能給你帶來一些財務問題。舉個例子，許多信用卡，只要你持有它，就會被收取年費。然后，你如果透支，并且超過最后還款期沒有還清，你欠的錢就會被收取高額利息。
看一看你的信用卡。其中有些費率高至 20% ～ 25%。即便你每個月只支付最少的費用，你也需要花一大筆錢還清信用卡債務?，F在，你要養成每月都還清信用卡新債務的習慣。
05
將注意力放在消除不良債務上
下面是我對重新掌控你的月現金流的詳細建議：
- 把你所有的信用卡都從錢包里拿出來。按照“控制你的現金流”的公式，檢查信用卡上所有未還清的債務。
- 選擇最少的那一項不良債務，一次付清。
- 一旦還清了信用卡上的債務，就把信用卡束之高閣?；蛘撸绻銢]有阻止信用卡債臺高筑的自律意志，就打電話給信用卡公司，注銷它。
- 其他的信用卡也用相同的方法處置。持續削減不良債務，直至完全還清。
請注意，在大多數情況下，這個過程在僅僅一兩個月內可能無法完成，削減信用卡債務的過程可能需要幾個月，甚至幾年的時間。但那是值得的，因為當你不再被每個月的賬單所奴役時，那種感覺非常美妙。
那些按照以上方法堅持償還債務的人發現自己在幾年之內就還清了不良債務，并漸漸在財務上感到輕松自由。也許你覺得從你目前的財務狀況來看，這聽起來有些不可思議，但請相信我，這些方法對你來說真的是非常有用的。
END
