近日銀保監會相關負責人透露，養老儲蓄試點正在加快研究當中，工農中建四大行有望成為率先試點養老儲蓄的4大銀行。

而我國之所以要試點養老儲蓄，其實就是為了完善我國的養老第3支柱。

從全球范圍來看，養老總共有三種支柱，第1支柱是強制性的養老保險，比如我國的城鎮職工養老保險；第2支柱就是以企業年金為主的養老保障；第3支柱是以個人主導為主的養老儲蓄或者養老理財產品。

從去年開始，我國就加快推進第3支柱的建設，首先是在部分銀行試點了養老理財產品，前段時間又推出了個人養老金，再到現在的養老儲蓄。

隨著我國各類第三支柱養老保障的不斷推出，未來養老保險的第3支柱會越來越完善，規模會越來越龐大。

不過對于養老儲蓄，目前我國暫時沒有任何一個現成的產品，即便是工農中建目前也只是在研究當中，還沒有正式推出，所以很多人對養老儲蓄都不太了解。

那跟普通的銀行存款相比，養老儲蓄到底有什么區別呢？

從銀保監會透露的相關信息來看，養老儲蓄跟定期存款既有一些相同的地方也有一些區別的地方。

我們先來看一下兩者相同的地方。

1、發行機構一樣。

5月10日《中國銀保監會關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》中提到，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄，商業養老理財，商業養老保險，商業養老金等養老金融業務。

但這里面至于保險機構能否發行養老儲蓄，銀保監會并沒有明確提到，但是按照銀行跟保險機構的定位來看，真正能發行養老儲蓄的應該只有銀行，這點跟普通定期存款是一樣的。

2、安全性一樣。

養老儲蓄性質本身其實就是一種存款，只是期限不同而已，既然是一種存款，那就受到存款保險條例的保護，而且跟普通定期存款一樣，都是保本保息，這點跟個人養老金以及養老理財產品是有很大區別的。

3、辦理手續一樣。

養老儲蓄辦理手續跟普通定期存款是一樣的，只是需要拿身份證銀行卡到銀行辦理相關手續就可以，而相對來說，個人養老金則需要在養老信息平臺上建立賬戶才可以購買。

再來看一下兩者不同的地方。

養老儲蓄是一種新鮮的產品，它跟普通的定期存款肯定有一些區別，要不然就沒有必要重新推出了，這種區別主要體現在幾個方面。

1、期限不同。

普通定期存款期限有活期、3個月，6個月，一年，兩年，三年，5年等各種期限。

而養老儲蓄最低期限為5年，另外還有10年，15年，20年幾種期限。

可以明顯地看出養老儲蓄的期限要比普通定期存款長很多。

2、收益率不一樣。

目前普通定期存款的收益率是比較低的，大多數銀行的存款利率都低于3.5%，即便小銀行能夠給到的利率比較高，但基本上也不超過4.25%。

至于養老儲蓄最終的利率會是多少，目前沒有最終的答案，各大銀行肯定會根據資產端和負債端的實際情況進行定價。

但從養老儲蓄的期限跟普通定期存款期限的對比來看，如果養老儲蓄定價比普通定期存款低或者跟普通定期存款一樣，那肯定沒有優勢。

所以可以肯定的是，一旦未來養老儲蓄推出來了，收益率肯定還要比普通定期存款高出一些。

但大家也不要期望太高，甚至有可能比一些小銀行的利率還要低。

3、存款類型不同。

普通定期存款有很多種存款類型，包括零存存取，整存整取，零存整取，定活兩便，通知存款，大額存單，智能存款，特色存款等等。

但從銀保監會透露的信息來看，養老儲蓄目前暫定只有三種類型，分別是整存整取、零存整取、整存零取三種。

4、發行機構限制不一樣。

目前所有銀行都能夠正常吸收存款，但是養老儲蓄初期只會在工商銀行，建設銀行，農業銀行和中國銀行四大國有銀行試點，其他銀行暫時不具備資格發行養老儲蓄，但未來試點有可能會逐漸擴大。

5、提前支取計息方式不同。

養老儲蓄是為了滿足養老需求而推出的一種儲蓄產品，它的目的是用于養老，想要實現這個目標，那存款的支取靈活性肯定會比普通定期存款高，而且很有可能是掛檔計息，比如存滿了5年之后，不管支取多少都按照5年的存款期限來計息，要不然就沒有任何優勢了。

而目前普通銀行定期存款雖然也能夠提前支取，但提前支取只能按活期利率計算，目前活期利率只有0.35%左右，這明顯不劃算，跟白存了一樣。

6、規模不一樣。

普通定期存款沒有任何限制，你想存多少都可以，而且你存得越多銀行越高興。

但對于養老儲蓄而言，因為期限比較長，能夠匹配的資產投資標的相對比較少，這時候銀行肯定不會隨便發行，很有可能會按期發行，就像大額存單一樣，如此一來養老儲蓄就會有嚴格的額度限制。

比如根據銀保監會透露的信息來看，最初試點的養老儲蓄在四大行的發行規模只有100億，這個規模是比較小的。

總之，養老儲蓄跟普通定期存款有很多相同的地方，但也有不同的地方，但從整體來說，養老儲蓄不會比普通定期存款有太大的優勢。

尤其是在養老理財以及個人養老金都推出的背景之下，我覺得最終養老儲蓄估計不會有太大的吸引力，所以養老儲蓄的推出意義更大于現實價值。