保險，是對未來可能存在的風(fēng)險，且風(fēng)險可能會造成的損失，給予相應(yīng)的金錢補(bǔ)償。

每個人面臨的未來風(fēng)險種類、發(fā)生概率、損失程度以及承受能力不盡相同，因此，對保險的需求也都千人千面。

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今天這篇文章，站在一個普通人的視角，幫助大家分析，如何通過對自我狀況的梳理，判斷自己是否需要以及需要什么保險。

需不需要保險？

不同人群由于生活工作環(huán)境的差異，風(fēng)險系數(shù)也不同。

如高空作業(yè)者意外風(fēng)險更高，有遺傳病史或身體虛弱者疾病風(fēng)險更高。同時，意外、重疾又涵蓋了意外傷害、意外傷殘、意外身故；輕癥疾病、中癥疾病、重癥疾病、疾病身故等不同程度的風(fēng)險傷害。普通人的常見風(fēng)險有兩大類，意外、疾病。

再看有哪些責(zé)任：利己責(zé)任和利他責(zé)任。利己體現(xiàn)在治病救命、收入保障；利他體現(xiàn)在贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、家庭經(jīng)濟(jì)保障等。

中年人責(zé)任是最全最重的，一方面要精心呵護(hù)自己的身體不出問題、收入持續(xù)穩(wěn)定；另一方面，要承擔(dān)起全部的家庭責(zé)任。

一些特殊群體，如企業(yè)主，可能還要負(fù)擔(dān)起公司、員工、客戶等責(zé)任。

所以，判斷自己是否需要一份保險，只要回答下面的問題：如果，可能發(fā)生的任意風(fēng)險——對存在責(zé)任的任何人——是否會造成嚴(yán)重的影響，如果回答是肯定的，那么就需要一份保險來進(jìn)行相應(yīng)保障。

事實(shí)上，每個人都需要保險，因?yàn)槲磥砗惋L(fēng)險，即便是無牽無掛的單身漢，也需要考慮自己生病看病的錢誰給報銷，老年時期誰來照顧自己的問題，同樣需要保險來解決。

可能有人會問：有社保夠么？當(dāng)然不夠！

社保只會解決普通就醫(yī)看病的一部分費(fèi)用，比如在醫(yī)院一共花掉1萬元，醫(yī)保可能只報銷六七千，剩余的費(fèi)用還是要自己出，特殊用藥、進(jìn)口藥、較好的治療手段，可能都不在醫(yī)保范圍內(nèi)。

況且，我們的社保基金開支壓力已經(jīng)很大，2021年，全國僅有15個地區(qū)職工養(yǎng)老保險基金的收支差額為正，收不抵支已成為普遍現(xiàn)象。

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社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老精算報告2019~2050》數(shù)據(jù)顯示，未來5-10年，我國會有8-10萬億養(yǎng)老金缺口，至2035年，我國養(yǎng)老金將耗盡。媒體據(jù)此推算，80后將成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)取的第一代。

所以，我們需要通過保險，把未來的潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，這樣子當(dāng)風(fēng)險降臨時，不至于傷害到我們的錢包。

需要什么保險？

這個問題，要考慮到年齡階段，從意氣風(fēng)發(fā)的少年，到白發(fā)蒼蒼的老人。

人生的不同階段有不同的風(fēng)險，所以應(yīng)根據(jù)不同年齡階段和需求來買保險。比如：

孩子階段（0-18歲）

需要4種保險，孩子的疾病和意外風(fēng)險就不用擔(dān)心。

（1）醫(yī)保：從孩子出生起就要辦好，感冒發(fā)燒，打疫苗，都能報一部分。

（2）意外險：幾十塊就能買到幾十萬的保額，買的時候，重點(diǎn)看意外醫(yī)療部分的保障，選擇不限社保，報銷比例 100% 更好。這樣，孩子的意外保障更加全面。

（3）重疾險：年紀(jì)越小，保費(fèi)越便宜，性價比很高。給孩子買個保終身重疾險，也就一千多，預(yù)算有限的朋友，買定期的一年幾百塊就能搞定。

（4）百萬醫(yī)療險：孩子生病住院，醫(yī)保先報，剩下的錢，百萬醫(yī)療能 100% 報銷，剛出生的寶寶買可能會貴一些，要五六百。等孩子 5 歲后就便宜了，一年一百多。

初入社會（18-25歲）

比如20 歲左右的朋友，剛出來工作，錢掙得不多，也不穩(wěn)定。萬一生個病，可能一夜回到解放前。真出啥事兒，肯定要靠父母幫襯。

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總結(jié)下來，這個階段要花最少的錢解決疾病和意外風(fēng)險。首先，百萬醫(yī)療險和意外險，無論如何，吃土也要買，一年兩三百就夠了。

預(yù)算多一點(diǎn)的朋友，可以再配置一份重疾險，生大病后，一次性給咱一筆錢。這樣就不用擔(dān)心生病養(yǎng)病期間，沒有收入的問題。先買個 30 萬保額，保到 70 歲，一年才千把塊錢。

成家立業(yè)（25-50歲）

這個年齡段（ 25-50 歲），大家慢慢都穩(wěn)定下來了，建立了自己的小家庭，家庭責(zé)任也重了。作為賺錢的主力，最需要考慮的就是家庭收入的穩(wěn)定。

在這個階段，保險一定要配齊，30 歲男，一年也就四五千。還是那句話，百萬醫(yī)療險和意外險，一定要有。

百萬醫(yī)療險只能報銷我們的醫(yī)藥費(fèi)，想要維持家里開銷，還得要一份重疾險，在一線城市工作生活，保額至少 50 萬才夠。

老年階段（50歲以后）

我們來看老年階段，也就是 50 歲以上，這個年紀(jì)孩子長大了，不少人已經(jīng)步入退休生活，最大的期盼，就是平安健康，不給孩子增加負(fù)擔(dān)。

這時候需要的保險主要有醫(yī)療險、意外險、重疾險，條件好一些的，最好配置人壽保險和年金險等。

總體來看，保險主要有幾個類型：壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險、年金險。

壽險：死亡以后留下一筆錢給受益人。

意外險：發(fā)生意外造成死亡或者殘疾，會賠償一筆錢給受益人或繼承人。

重疾險：確認(rèn)重大疾病后，賠償一筆錢給受益人。

醫(yī)療險：住院看病花的錢，可以憑發(fā)票報銷。

年金險：存入一筆錢，到約定的年齡開始領(lǐng)錢，生存越久越賺。

回到第一個問題的答案，如“可能會患一場大病，對我自己，造成一兩年的收入終止”。

那么就需要一份重疾險給予保障。如果家庭存款不多，看病治療也是同樣的風(fēng)險，就還需要一份醫(yī)療險分擔(dān)風(fēng)險。

所以按照常規(guī)的狀況來建議：

30歲-50歲的成年人責(zé)任重大，需要先把壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險配齊，然后需要進(jìn)一步考慮養(yǎng)老年金。

青少年不承擔(dān)家庭責(zé)任，需要意外險、醫(yī)療險、重疾險，然后進(jìn)一步考慮儲蓄性教育年金等。

老年人也不再有家庭責(zé)任，同時身體健康風(fēng)險越來越大，需要更多關(guān)注醫(yī)療險、意外險。

重疾險隨著年齡增加會越來越貴，杠桿越來越弱，可以不考慮。

如何選擇保險？

回答了前面兩個問題后，就可以發(fā)現(xiàn)自己的風(fēng)險點(diǎn)，也能夠確定需要購買保險，并大概知道有哪幾個方向需要保障。

但是，這時候反而會陷入新的困境，保險這么多種類，這么復(fù)雜，究竟要如何選？如何做自己的保險方案，需要花多少錢？從何著手呢........

不慌不急，這部分幫你捋清楚。

首先保險（保費(fèi)）占比年收入的10%-20%就是合理的。

保險很多，資金有限，還要分清主次險后。基礎(chǔ)原則是：先大人后老人小孩、先保障后理財、先條款后品牌。

每個人配置保險時，大概遵循醫(yī)療險、意外險、壽險、重疾險等保障類保險，再接著考慮養(yǎng)老保險、教育年金、投資年金等投資類保險。

保險配置也有一定的常規(guī)原則：

醫(yī)療險：現(xiàn)在的百萬醫(yī)療基本上都在100萬以上了，對于絕大多數(shù)的疾病治療費(fèi)用基本都能覆蓋到。

意外險：基本上50萬起，最好配置到100萬且覆蓋殘疾（全殘）保障，相對來說比較有價值。

壽險：基本保額需要維持家人 10 年以上的花銷，綜合考慮子女教育、房貸車貸等責(zé)任，100萬起是必要的。

重疾險：保額建議是年收入的 3-5 倍，但重疾險相對保費(fèi)較高，可以通過終身、定期等搭配實(shí)現(xiàn)保額。

如果經(jīng)濟(jì)狀況允許，優(yōu)先考慮終身險。但保額要充足，這是最基本前提，不足額的保險，實(shí)際上起不到保障的作用。所以，如果能拿出的保費(fèi)有限，可以通過搭配定期險滿足保額。

還有一點(diǎn)需要清楚，保險配置不是一蹴而就的，可以根據(jù)當(dāng)前的情況量力而行，不要為了買保險、買全保險，給自己造成過度的經(jīng)濟(jì)壓力。

比如通過對自己狀況的分析，自己需要100萬的壽險，但是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件配置起來壓力比較大，那么，可以先配置50萬。等明年經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，可以再增加配置50萬，也是可以的。

如何鑒別一款保險？

首先說明，保險是一種非常成熟的產(chǎn)品，可以用一分錢一分貨來評價，沒有壞的產(chǎn)品。但是，非常有可能買到不合適的產(chǎn)品，就像本來想要補(bǔ)鐵，卻買了一瓶鈣片，不能說鈣片是壞的，但是確實(shí)不適合當(dāng)前的需要。主要參考以下維度：

滿足需求

保險產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合的。因此選擇保險產(chǎn)品時，需要要從自己的保障需求出發(fā)，契合自己需求的產(chǎn)品一定不會差。

符合預(yù)算

一般來說，家庭保險費(fèi)用最好是控制在家庭年收入的10%-20%左右，這樣做既不會影響家庭的正常開支，又能獲得需要的保障。

保額充足

選擇人身保險時，保額一定得充足，要足夠補(bǔ)償收入損失，例如重疾險保額最好能覆蓋5年左右的年收入，在患病期間不能正常工作，沒有收入來源，而且需要花錢治病，所以需要足夠的保額提供生活和治療費(fèi)用的開銷。

更少的錢獲得更全面的保障

購買人身保險，最理想的情況就是用最少的保費(fèi)支出，獲得更好的保障。如果同類型的兩款保險產(chǎn)品，在保障內(nèi)容基本一致的情況下，通常保費(fèi)更低的產(chǎn)品更值得選擇。當(dāng)然我們買保險也不能單單追求低價，保險保障更加的重要。

具體來看，醫(yī)療險不必要追求過高保額。普通消費(fèi)者對于住院治療的費(fèi)用，基本上很難超過百萬，按需選擇即可。再就是關(guān)注續(xù)保要求和保障是否全面。看是否包含了住院前后的門診費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)、外購藥（憑醫(yī)生處方去藥店購買）是否都在保障范圍內(nèi)。還有就是增值服務(wù)，是否有墊付，幫忙掛號、安排住院等服務(wù)。

意外險需要重點(diǎn)關(guān)注是否帶傷殘，以及意外醫(yī)療進(jìn)行治療費(fèi)用報銷等。意外險一般都不貴。建議成年人配置意外險，一定要選擇保障傷殘責(zé)任，從全殘到普通殘疾都會有相應(yīng)的賠付責(zé)任。因?yàn)楝F(xiàn)在大多數(shù)的意外，都只是造成受害人的殘疾，而并非身故，對殘疾的保障非常有必要。

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還有壽險，是最簡單的一類保險了，以人的壽命作為保險標(biāo)的，只要發(fā)生死亡，就可以得到理賠，沒有太多的復(fù)雜套路。但是也需要考慮幾個問題。定期和終身搭配。終身壽險是最終保證可以獲得保額的，但保費(fèi)也會比較貴；而定期壽險一般是消費(fèi)型保險，保險期限內(nèi)不出險，就完全沒有返還，但是保費(fèi)會相對便宜不少。

重疾險則比較負(fù)責(zé)，如果條件允許，可優(yōu)先購買不分組產(chǎn)品和多次賠付的產(chǎn)品。避免出險后，疾病復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移，而沒有二次保障。重點(diǎn)關(guān)注最好增加輕癥賠付，以及一些附加責(zé)任等，比如惡性腫瘤多次給付，心腦血管疾病給付，投保時可以根據(jù)自己的具體情況選擇，如果家庭有過心腦血管疾病史的，就可以選擇這部分額外給付的產(chǎn)品，

另外，如果購買重疾險之前的體檢都沒有異常，一定要在下一次體檢之前購買重疾險，否則，任何小毛病都有可能造成投保重疾險遇到阻礙。

如何做自己的保險方案？

保險配置宜早不宜遲，因?yàn)轱L(fēng)險隨時可能發(fā)生，只要考慮清楚任何一類保險，就先配置起來，不必要把所有保險都了解清楚再確定，可以逐步配置。

首先梳理一下自身已經(jīng)在保的保險，包括社保、公司的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療等，好一些的公司，還會給員工配短期的重疾、壽險等。先通過梳理找到自身保險的缺口。

其次，確定自身的需求。也就是我們經(jīng)常聽的購買的目的，是你購買的這份保險在防御體系里起的作用。那么就要請我們在購買保險之前先自問一下，現(xiàn)在自己最擔(dān)心的是什么風(fēng)險，問題的答案就是您最優(yōu)先配置的保險類型。

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再次，明確自己的預(yù)算和配置額度，比如醫(yī)療險選擇百萬醫(yī)療即可，意外、壽險，最少保50萬起，重疾險最少也要30萬保額才有意義。這都是基礎(chǔ)配置，想讓自己有保可依。基礎(chǔ)配置可以不用考慮太多附加值，保障做足是第一責(zé)任。

后續(xù)，還應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)能力的提高，把保額做充分。一般醫(yī)療險就選擇百萬醫(yī)療，意外險、壽險，至少要配置到100萬以上，重疾險長期來看50萬是要有的，如果是一線城市，最好配到100萬。

保額配足同時，可以再考慮的是增值服務(wù)。比如重疾險的就醫(yī)服務(wù)、高端醫(yī)療險配置，壽險可以考慮增額終身壽附加理財能力。這時候保障基本不愁了，如果還有閑置資金，可以通過保險進(jìn)行理財和資產(chǎn)儲蓄增值的配置了。

假期間該如何配置保險？

首先，有計劃出行的，要配置旅行保險。目前市面上旅行險的種類及條款很多，和我們息息相關(guān)的最主要有下面幾種。

醫(yī)療保障

旅行期間遭遇意外或突發(fā)疾病時導(dǎo)致產(chǎn)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，可以提供相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。

意外傷害

旅行期間遭受意外傷害造成身故或殘疾等，均會給予相關(guān)賠償。

意外傷害和醫(yī)療保障主要包含在我們常說的旅游意外險中，屬于必備條款。它主要負(fù)責(zé)游客因個人過失導(dǎo)致或不可抗力等因素引起的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用。

緊急救援服務(wù)

旅行期間在境外遭遇意外事故或突發(fā)疾病時，能夠第一時間得到援助。

緊急救援服務(wù)對于遠(yuǎn)途尤其是出國旅行的消費(fèi)者來說，一定要記得關(guān)注這個保障內(nèi)容。有了緊急救援服務(wù)，如果身在異鄉(xiāng)，發(fā)生意外事故或突發(fā)急性疾病時，只要撥打保險機(jī)構(gòu)提供的救援服務(wù)電話，便可獲得緊急救援或醫(yī)療服務(wù)。

同時，保險合同還可約定，由保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)游客醫(yī)療運(yùn)送和送返、直系親屬慰問探訪、緊急搜救等相關(guān)費(fèi)用。由于不同保險公司所合作的全球救援機(jī)構(gòu)有所不同，救援內(nèi)容也存在差異，消費(fèi)者在投保前認(rèn)真閱讀保險條款，從而選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

合理選擇附加險

除此之外，根據(jù)自己的需求，還可以選擇是否要包含丟失、損壞、盜竊物品及取消機(jī)票、酒店等相關(guān)險種。

（1）節(jié)假日期間航班延誤多發(fā)，游客搭乘飛機(jī)旅行時，可附加投保航班延誤保險；

（2）針對出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險；

（3）如參加跳傘、潛水、攀巖、探險等運(yùn)動，可附加投保高風(fēng)險運(yùn)動意外傷害保險；

（4）如應(yīng)對旅游期間遭受的疾病風(fēng)險，還可附加投保住院津貼保險等。