當個人手上有三五萬塊錢，想要去銀行存定期的時候，比如郵政儲蓄銀行、建設銀行、浦發銀行等，銀行工作人員就會表示存款利率不是很高，建議可以存一份五年期的保險理財產品，到期可以拿錢，收益還有4.5%，很多人愛屋及烏，相信銀行，繼而相信銀行工作人員的話，就投保了一份5年的銀保產品，甚至連產品名稱啥的都沒看就買了。5年的銀保產品安全嗎？

本期話題：

1、5年的銀保產品是個什么東西

2、五年銀保產品存在的三點風險剖析

3、個人投保銀保產品需要注意的點

一、5年的銀保產品是個什么東西

5年到期的銀保產品，是兩全保險分紅型，從第一年開始每年享有分紅，而且5年到期返還基本保額，這個基本保額投保時就已經確定，寫入合同。

兩全保險分紅型產品利益演示

這類一般保障三個方面：

1、 身故保險金

要是投保后因為意外或疾病不幸去世，可以獲得身故保險金，賠付的金額是：

18歲前身故，賠保費和現金價值取大者，簡單說就賠交的錢和退保金，哪個大就賠哪個，反正不會虧；

18歲-61歲身故，賠160%保費和現金價值取大者，要是一次躉交10萬，五年期間身故至少賠16萬

61歲后身故，賠120%保費和現金價值取大者，要是躉交10萬，身故至少賠12萬以上。

2、 滿期金

滿期金就是基本保額，一般打開合同后第一頁，有被保人、投保人信息，交費信息，有基本保額金額，這是寫入合同的，確定利益，比如有的產品一次交10萬，基本保額106400元，就是五年到期可以拿到106400元，就是滿期金

3、 浮動分紅

每年有分紅，但是分紅金額是不確定的，投保時會按照低檔、中檔和高檔來預估，只能通過預估算一下大概金額。

有的兩全保險還會擴展一些意外險責任，比如航空意外身故可以額外賠2倍基本保額。

二、兩全保險分紅型存在的三個風險點

1、風險一：收益的不確定性

收益由兩部分組成，一是基本保額，可以確定；二、分紅是不確定的，以上面的案例來說：

30歲一次性躉交10萬，基本保額106400元

低檔分紅收益：滿期拿到106400元，無分紅，五年累計收益6400元，相當于每年單利1.28%，不如三年定期存款。

中檔分紅收益：滿期拿到106400+累計中檔分紅5431，總共收益11831元，相當于單利2.36%元

高檔分紅收益：滿期拿到106400+高檔分紅10861，總共收益17261元，相當于每年單利3.45%，相當于三年定期差不多。

注意：有的產品按照高檔分紅，單利達到4.5%，也有的即使按照高檔僅有3.45%

2、風險二：第一年退保損失

兩全保險分紅型猶豫期通常是15天，15天內可以無條件退保，超過15天退保只能退現金價值和未領分紅。

比如上面案例中的產品，一次交100000元，猶豫期后第一年退保退91130元，即使有分紅，也是虧，第一年分紅不高。通常第二年或第三年退保才沒有損失。

3、 風險三：帶病投保風險

兩全保險有身故責任，最高賠160%以上保費。如果投保前要是身體健康不符合健康告知要求，尤其是已經患有重大疾病的人，不能投保，即使投保可能解除合同，甚至不退還保費。

三、日常看的5年期銀保產品或已經投保

1、看看個人有沒有不符合健康告知，理財保險對健康要求不高，不是重大疾病一般不礙事。

2、充分利用猶豫期15天，根據產品說明書，仔細算一下不同分紅下對應的收益率，尤其是中檔分紅和高檔分紅對應的利率情況。

3、看看個人近一兩年是否有資金需求，這個產品一旦投保，前兩年退保肯定是不劃算的，這筆錢要是放五年不用是否可以做到。

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