總有人問,現在最好的保險產品是哪些?
為了解決大家的困惑,我使出了渾身解數,
統計了支付寶、微信微保,以及其它平臺共上新的 70 款互聯網產品,并做了深度測評:
為了快、準、狠的找出當下最值得購買的產品,
我找了兩位同事與我一起投入到產品測評中來,我負責測評標準的模型搭建,一位同事負責產品條款的比對,另一位同事負責產品的保障和保費的測算。
就這樣,我們還前前后后搞了兩個多星期。
不過,當最終結果出來的那一刻,一切都值得了。
關于保險測評,我也絕對無愧于心。
廢話不多說,我們直接來看文章目錄:
一、互聯網·重疾險篇
1、一款好的重疾險長啥樣?
2、目前為止,我推薦“超級瑪麗6號”
二、互聯網·百萬醫療險篇
1、一款好的百萬醫療險長啥樣?
2、目前為止,我推薦“e享護·醫享無憂”
三、互聯網·意外險篇
1、一款好的意外險長啥樣?
2、目前為止,我推薦“小蜜蜂2號超越版”
四、互聯網·定期壽險篇
1、一款好的定期壽險長啥樣?
2、目前為止,我推薦“大麥2022”
一、互聯網·重疾險篇
首先,我們來聊聊飽受詬病的重疾險。
有人認為看大病買個幾百塊的百萬醫療險就夠了,幾千上萬的重疾險就是智商稅;
有人認為重疾險這不賠那不賠,買的時候把你當上帝,賠的時候把你當無賴;
還有人認為買重疾險不如攢錢,沒出險錢就打了水漂,攢的錢總歸是自己的。
一直以來,關于重疾險的言論好像出奇的一致:“都是騙人的”。
不過,80%的人都搞錯了重疾險的真正作用,它本質上并不是用來解決醫療費的問題,而是用來解決生大病沒有收入來源,但仍然需要花錢的問題,比如說術后護理、日常開支、還房貸車貸等等。
所以,重疾險又言之“收入補償險”,誰又能說重疾險無用呢?
而我們只是缺少辨別的方法,一款好的重疾險到底長啥樣?
1、一款好的重疾險長啥樣?
從業 6 年以來,我累計測評過的重疾險少說也有幾百款;
所以,一款重疾險是好是壞,只要簡單看下保障和條款,就一目了然。
為了減少重復勞動,我結合幾年來的測評經驗,制定了一套“優秀重疾險”的評定標準。
說句實話,如果你能吃透這張表,買重疾險就沒人能忽悠得了你。
重疾險保些什么,保障怎么樣才算好,重疾險的價格在哪個區間合適;有關重疾險的所有疑問,都濃縮在這張表里面了。
表格略顯復雜,信息量也比較多,看不懂不要緊, 20 秒幫你拆解這張表。
我們先看表頭,左邊第一列為測評維度,主要圍繞重疾保障、輕癥保障、中癥保障、其它保障、價格五個方面展開。
中間三列主要代表上述五個測評維度的 3 個標準,優勢、標配、劣勢。標配即為大多產品的共性;優勢就是指個別保障會比標配更好,劣勢的話,就是直接不推薦。
最后一欄備注,主要是解釋前面的保障,可以起到輔助理解的作用。
表中的“/”指不存在更好的優勢或更差的劣勢。
每項保障,都有其對應的測評標準,一款優秀重疾險應當如此。
2、目前為止,我推薦“超級瑪麗 6 號”
眾多重疾險產品,既有人保、陽光一眾大品牌產品,又有掌握流量命脈的支付寶、微信平臺上的產品,而我為什么偏偏獨寵“超級瑪麗6號”?
原因很簡單,因為它極度契合我的測評標準,而且青出于藍而勝于藍。
當然,是名副其實還是我胡吹大氣,我們來共同論證這一結果。
我會套用上面的測評模型,主要圍繞三個維度:保額、保障(輕/中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠)、價格一 一去做對比,所以,最后的結果一定能經得起推敲。
不廢話了,我們趕緊開始吧!
一年期的重疾險直接被我 pass 了,因為這類保險只適合用來過渡和加保。
比如說,我們預算不足,或者之前購買的重疾險保額不高的情況下,一年期重疾險是個很好的替代品。
不過,一年期重疾險缺點也很明顯,費率不固定,一年比一年貴;中途若身體變差或產品停售,可能再難購買。
所以,從長遠考慮,條件允許的情況下,我們還是要優先選擇長期重疾險。
下面來看另外 11 款長期重疾險的保障情況:
(1)保額——額外賠付
重疾險的基本保額一般都是100%,買50萬賠50萬。
但如果有“額外賠付”這項責任在,買50萬能賠80萬、90萬,甚至100萬。
這項保障怎樣算好,其實也很簡單,只要看兩個方面:
一是保障期限,越長越好,
二是賠付比例,越高越好。
我們來看這些重疾險的具體保障情況:
毫無疑問,這項保障排名第一的是——超級瑪麗6號。
60周歲之前,額外賠付100%,買50萬能賠100萬。
賠付力度絕對算得上目前重疾險市場上的第一梯度。
而且,中癥還能額外賠付20%,也是一馬當先。
不過,排名前 4 的其它 3 款產品也都不錯,賠付比例都有較高水準。
我們也不能根據某一項責任就去判定一款產品的好壞;所以,繼續來看其它保障的排名情況。
(2)保障——輕/中癥
很多人關心疾病種類,覺得疾病越多,保障才越好。
但種類更多的只是營銷噱頭而已,相比疾病種類,我們更應該關注“高發疾病”。
比如,銀保監會統一規定的 28 種重疾,理賠率就占據了 95%。
但對于高發輕/中癥,銀保監會只統一規定了 3 種:輕度惡性腫瘤、輕度腦中風后遺癥、較輕急性心肌梗死。
至于其它疾病,每家公司都可以自由制定,疾病種類、賠付條件都可能不一樣。
而依據過往理賠經驗來看,高發輕/中癥遠遠不止 3 種,而是多達 12 種。
來看眾產品涵蓋情況:
超級瑪麗6號、達爾文6號、吉瑞保、i保、滿天星 5 款產品比較突出,12種高發疾病全部涵蓋;其余 6 款產品,都缺少了某一項高發疾病。
如果要在突出的這 5 款產品中優中選優,我們可以進一步關注“賠付比例”,也就是在這兩款產品中角逐:
超級瑪麗6號,60歲前,中癥額外賠付20%;
滿天星,保單前15年,輕癥額外賠付30%;
側重點各不相同,如果還是難以抉擇,我們接著來看其它保障之間的對比。
(3)保障——癌癥多次賠
根據保險公司往常的理賠年報來看,癌癥的理賠概率占據了60%-90%。
所以,癌癥既容易高發,又容易復發。
如果預算有條件的情況下,這項保障是絕對值得附加的。
這項保障保障好不好,主要看三個維度:保障范圍、賠付比例、間隔期。
關于癌癥多次賠付,11款產品中,占明顯優勢的是超級瑪麗6號和達爾文6號。
不過,觸發這兩款產品的賠付條件迥然不同:
超級瑪麗6號是癌癥津貼,首次確診疾病必須為癌癥,一年后,若癌癥發生新發、復發、轉移和持續的其中一種,每次賠付40%,共賠付120%,每次賠付的間隔期都是1年。
達爾文6號是癌癥多次賠付,首次確診疾病不管是癌癥和重疾,根據不同的間隔期,都能觸發癌癥的二次賠付,一次性賠付100%;而且,第二次賠付后,只要是新發和轉移的癌癥,在3年后,都是能不限次數賠付的。
不過,一般我們并不會用到很多次,所以無需太關心它的賠付次數。
而相比這兩種賠付條件,其實并沒有絕對的好壞,只能說各有特色;因為我們不確定第二次癌癥在1年后還是3年后發生的概率更大。
我們繼續往下看,最后看綜合保障,孰優孰劣。
(4)保障——心腦血管多次賠
心、腦血管疾病同樣屬于高發疾病行列,和惡性腫瘤并列為三大高發重疾。
結合過往保險公司的理賠數據,并咨詢了大量專業人士,
我總結了重疾險保障中與之相關的幾種疾病:
高發腦血管疾病:嚴重腦中風后遺癥;
高發心血管疾病:較重急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、心臟瓣膜手術。
如何辨別這項責任的好壞,也有兩個維度:間隔期、賠付比例。
這項責任就沒什么好說的了,除達爾文6號外,其余產品都不能附加這項保障。
而且,達爾文6號關于這項責任,間隔期符合標配水平,賠付比例還要高于標配水平。
妥妥的“優秀”。
不過,像超級瑪麗6號、凡爾賽plus這類產品,雖然不能附加此項保障,但在額外賠付、癌癥多次賠方面絕對是翹楚;所以,我們還是盡量要從保障的重要程度去角逐。
總之,這項保障能附加肯定是優勢,不過也不能當做決定一款產品好壞的決定性因素。
(5)價格
說到價格了,大師兄再次申明一下:“保險并不是一分錢一分貨”。
價格雖然與保障成正比,但并非越貴越好。
我見過 1 萬塊的重疾險保基礎保障+身故;我也見過 7 千塊的重疾險保基礎保障+身故。
當然,如果有朋友看過我之前寫的文章,我是不建議附加身故責任的,因為保費會直接加碼 30%左右,不是很值當;如果想要身故責任,“重疾險+定期壽險”的組合方式會更劃算。
買保險,我們都不想花冤枉錢;所以,只要保障不拉跨,價格越便宜越好。
表格太大,可能看不清楚,想要原表的朋友,也可以評論區留言或私信我。
結果已經很直觀了,依然是超級瑪麗6號和達爾文6號相愛相殺。
在保障只有“重疾+輕癥+中癥”的情況下,超級瑪麗6號要略便宜于達爾文6號;
而如果在基礎保障的前提下,附加重疾復原金和額外賠付,達爾文6號的保障又會更便宜一些。
所以,具體怎么選,需要結合你的需求和預算。
總結:關于重疾險的 5 個維度,11款產品均已對比完畢,我們來看最終的排名情況:
測評下來,能夠硬碰硬的產品只有兩款:和泰人壽超級瑪麗6號和國富人壽達爾文6號。
為什么把這兩款產品并列第一,因為任何一款都沒有決定性的壓倒性優勢。
兩者的差異性主要體現在:額外賠付、癌癥多次賠、重疾復原金 3 方面。
額外賠付:超級瑪麗60歲前額外賠付100%,中癥額外賠付20%,略勝;
癌癥多次賠:賠付條件迥然不同,各有優劣,無法確定誰好誰壞;
而重疾復原金,我們上邊沒有提到,因為就這兩款產品有,與其它產品沒有可比性。
但其它產品沒有,并不代表這項保障不重要。
復原金是什么意思?其實相當于變相的重疾二次賠付;第一次確診重疾后,只要間隔期和年齡符合條件,就能賠付第二次。
所以,有的話,絕對算得上是錦上添花。
那超級瑪麗6號和達爾文6號對于這項保障誰還誰壞,一起來看:
這項 PK 我站超級瑪麗 6 號,雖然它間隔期有 3 年,第二次賠付保額也只有80%,但第二次確診時間是不受限制的,這是絕對的優勢。
而達爾文6號雖然間隔期只有 1 年,第二次保額也能最高賠付100%,但第二次賠付只能在60歲前生效。
年齡越大,患病概率越高,相比賠的好,賠得“到”才更重要。
總之,一套組合拳下來,超級瑪麗6號要略好一丟丟;不過達爾文6號,同樣硬核,附加多項責任后,在價格方面會有一定的優勢。
二、互聯網·醫療險篇
百萬醫療險,幾百塊撬動幾百萬保額,早就成了保險界的香餑餑。
不過,也迎來了一些朋友的困惑:
百萬醫療只要幾百塊,憑什么重疾險要幾千上萬?百萬醫療險和重疾險能相互替代嗎?
有此疑問的朋友,大多是混淆了百萬醫療險和重大疾病保險的作用。
首先,我們要知道,醫療險是實報實銷的,哪怕保額有 400 萬,你住院花了 50 萬,也只能報銷 50 萬。
而重疾險,是一次性賠付保額,買50萬直接賠付50萬,作用在重疾險那 part 已經說得很詳細了,主要是為了彌補由大病造成的收入損失。
醫療險用來報銷住院醫療費用,重疾險用來彌補收入損失,互不影響,各司其職。
所以,醫療險和重疾險的關系,只能是互補。
1、一款好的百萬醫療險長啥樣?
醫療險需要關注的點比較多,如:承保年齡、保障時間、保障責任、報銷范圍、報銷比例、價格等等。
我也之制定了一套“評定標準”,老規矩,吃透這張表,買百萬醫療險沒人能忽悠得了你。
小小的一張表,濃縮的是百萬醫療多項保障責任的測評標準。
同樣的,左邊第一列是測評維度,主要圍繞:投保規則、保障內容、增值服務、續保條件、價格 5 個維度展開;不過價格眾多醫療險都大差不差,我不會側重去比較,大家只要看看上表的價格區間,有個底就行。
中間三列就是 5 個維度的測評標準,標配就是一款產品該有的樣子,優勢在某些保障方面會比標配更好,劣勢直接不推薦。
最后一欄備注,即是每項保障的綜合詳解。
表中的“/”指不存在更好的優勢或更差的劣勢。
一款好的百萬醫療險,要勝在方方面面。
2、目前為止,我推薦“e享護·醫享無憂”
e享護·醫享無憂——大品牌太平洋旗下產品。
保證續保20年,外購藥100%報銷,增值服務齊全。
不過,面對平安、國壽、泰康、友邦等多家公司的 28 款百萬醫療險,e享護·醫享無憂是如何殺出重圍的?精彩就在后邊。
我會按照測評模型里最重要的 4 個維度:基本保障、續保、外購藥、增值服務;一 一去評比。
測評過程好比一場無硝煙的戰爭,刀光火石間便有了答案。
下面,我們一項項來看:
(1)基本保障
百萬醫療險的基礎保障有 4 個:住院醫療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術。
正常情況下,這四項保障是所有百萬醫療險都必須涵蓋的。
如果缺少了以上任何一項保障,那這款產品的基礎保障直接就是不合格。
不過,對于這一要求,絕大部分產品是沒有問題的,通過 29 款百萬醫療險保障責任的對比,我發現只有兩款產品存在保障責任缺失——京東安聯臻X無限醫療2021和新華康X華尊,這兩款產品都不含門診手術。
以臻X無限醫療2021為例:
所以,這兩款產品可以直接拉黑。
至于其它產品,都大差不差,我們也很難僅從“基本保障”找出所有產品的貓膩,我們繼續來看其它維度的對比。
(2)續保條件
買了百萬醫療險,最擔心兩個問題:
① 身體情況變差,一年比一年難買;
② 好產品停售,再難買到優秀的產品。
所以,續保條件就顯得尤為重要了,有的產品能保證 20 年不間斷續保,哪怕你中途健康變差或是出險理賠過。
針對續保條件,我們來看眾產品保障排名情況:
28款產品,共有 12 款上榜。
其中能夠保證續保6-20年的產品,都算是佼佼者;當然,保障時間肯定越長越好。
所以,我們要重點關注能保證續保20年的 5 款百萬醫療險。
而在這 5 款產品中,略勝一籌的是好醫保長期醫療20年期,因為即使20年后產品停售,也能免健告、免等待期投保本公司其它醫療險產品。
不過,再次投保的的產品,保障怎么樣,還是個未知數。
產品的保障期限、價格,我們也都不知道。
所以,大家也不必太期待保險公司的這一承諾,還是要結合 20 年的續保條件,再看看其它方面的綜合保障。
續保條件是衡量一款百萬醫療好壞的重要維度,所以下面的對比,我們主要圍繞這12款產品展開。
(3)外購藥
一人得病,全家遭罪。
特別是得了大病,比如癌癥,天價醫藥費對于一個普通家庭來說往往是無法承受的。
比如,被稱為“乳腺癌救命藥”的赫賽汀,一盒在2.5萬左右;
再比如治療肺癌的“安圣莎”,一個月的藥品費就要將近 5 萬。
雖然現在有些特效藥已經進了醫保,價格也打了折扣,比如安圣莎原價約 5 萬,納入醫保后只要 1.5 萬,但在醫院不一定能買得到。
所以,現實情況就是很多昂貴的抗癌藥,醫保無法報銷;進了醫保的抗癌藥,可能也購買無門;外購藥貴且難買的問題還是沒有得到解決。
而解決這一問題也很簡單,那就是買份單獨的“特藥險”或者“帶外購藥保障的百萬醫療險”。
所以,外購藥對于百萬醫療險的重要性就不言而喻了。
來看眾產品關于外購藥的保障情況:
可以看到,12款保證續保的產品,有一半沒有外購藥保障。
其中,還不乏幾款長期醫療險,如:保20年的微醫保長期醫療、泰康健康尊享2021;保15年的太平洋安享百萬;保10年的新華康建華尊。
而在剩下的 3 款 20年百萬醫療險里面,好醫保長期醫療只能報銷90%,平安e生保在確診后,用藥期限只有 3 年;所以,結合續保條件,這個環節勝出的是太平洋e享護·醫享無憂。
一款好的醫療險,除了上述提到的保障性、續保條件、外購藥,還要考慮價格因素,不能單一從某個方面衡量。
(4)增值服務
常見的增值服務有:就醫綠通、住院墊付、在線問診、術后家庭護理、癌癥特藥院外配送等。
但增值服務一般不會在條款中體現,而是會展示在產品詳情面。
不過,千萬別瞧不起這項不起眼的保障,
如果有費用墊付:保險公司就能幫我們先行墊付住院費用或押金費用。
如果有就醫綠通:相當于VIP通道,看病就醫會有專人安排。
這兩項也是一款百萬醫療險最重要的增值服務,如果有的話,絕對是加分項。
來看 12 款保證續保百萬醫療險的保障情況:
微醫保長期醫療20年期沒有就醫綠通,平安e生保沒有住院墊付。
而泰康健康尊享尊享2021,是一款轉保產品,增值服務與原保單保持一致,原保單有就是有,沒有就是沒有。
除這 3 款產品略有瑕疵外,其它都正常涵蓋。
最終排名:關于百萬醫療險的 4 個維度都已測評完畢,如果你還沒有唯一答案,直接來看最終的排名情況:
結果也很直觀,太平洋e享護·醫享無憂憑借20年保證續保、外購藥100%報銷強勢勝出;雖然保20年的好醫保在續保條件方面比較突出,但外購藥只能報銷90%,略遜一籌。
另外在價格方面,e享護·醫享無憂也略占優勢。
當然,保險產品并沒有唯一,適合自己的才是最好的。
比如年輕健康人群,還可以考慮6年期的好醫保,滿期續保無需審核,產品停售也能續保指定產品,而且 6 年共享 1 萬免賠額。
再比如65歲以上想買百萬醫療險的朋友,還可以考慮1年期的尊享e生2022,最高年齡70誰還能買。
所以,面對不同人群,產品的選擇自然也是多樣性的。
好了,我們繼續,下面就是較為簡單的意外險和定期壽險了。
一口氣讀完,搞定自己的保險配置。
三、互聯網·意外險篇
生活中處處有意外,大到飛機失事,小到貓抓狗咬......
但到底何為意外,你可能并不能說出個所以然來,覺得意外不就是意外嗎?
突然被車撞了、突然生病死了、突然跌倒摔傷了......
其實也不無道理,不過在保險中,意外險有一套專業的判定術語。
那就是,必須同時具備且滿足這 4 個條件:外界原因造成的、突然發生的、不是自己故意的、不是生病導致的。
比如常見的“交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物”等都是滿足意外定義的,如果發生以上意外,保險公司就會賠你一筆錢。
不過,也有一些不是意外的意外,被很多人誤解,如:“猝死、中暑、高原反應”這種,看似意外發生的事情,本質還是由于個人身體原因導致的,并不滿足意外的定義,所以保險公司是不會賠你錢的。
好了,理解了“意外”的定義,我們來看一款好的意外險是什么樣子的。
1、一款好的意外險長啥樣?
意外險有 3 個核心保障:身故、傷殘、意外醫療。
也會有很多亮眼的特色保障,如:猝死、交通意外額外賠付。
這些保障怎樣算好,我同樣制定了一套“評定標準”,看透這張表,拿捏意外險不在話下。
左邊欄為測評維度,主要圍繞投保規則、保障、特別約定、價格 4 個維度展開。
投保規則要尤其留意職業范圍,因為意外險對職業有明確的劃分;比如高空作業的建筑工人、地下采業的煤礦工人,出險概率高,自然保費也會貴出很多。
保障要看有沒有傷殘、猝死,還要看意外醫療的報銷比例。
特別約定也是意外險容易埋坑的地方,主要看高空意外和溺水意外有沒有限制。
當然,如果保障相差無幾的情況下,價格就是決定性因素了。
中間三列是各項保障的測評標準,優勢要比標配好,劣勢直接不推薦。
最后一列備注,是為了讓大家更容易理解每項保障的含義。
表中的“/”指不存在更好的優勢或更差的劣勢。
2、目前為止,我推薦“小蜜蜂2號超越版”
19款意外險群雄逐鹿,來看“小蜜蜂2號超越版”勝在哪里?
我會從意外險最重要的兩個維度:保障、價格,分別去對比。
(1)保障——傷殘/猝死
作為一款意外險,“身故、傷殘”是最基本的保障。
但會有個別產品把傷殘換成全殘,一字之差,保障就是天差地別。
比如平安之前的某款產品:
這就意味著只有達到【雙目永久完全失明、咀嚼,吞咽機能永久完全喪失】之類的全殘項才能賠付;苛刻且不講人性。
不過,好在這類產品基本上與世隔絕;像我篩選出來的這 18 款,全部都包含傷殘責任。
所以,我們只要留個心眼就好了。
而關于身故,我們真正需要關注的是“猝死”責任,因為猝死并不屬于意外,而是由疾病導致的突然死亡,并不符合意外險“非疾病的”這一條件。
不過,現在很多意外險都擴展了這一責任,如果意外險涵蓋,那絕對是加分項。
我們來看看,18款意外險,哪些是含“猝死責任”的:
共有 11 款產品上榜,其中并列第一的 3 款產品:小蜜蜂2號、小米綜合意外2020、大護甲2號表現不錯,保額最高能賠付 50 萬。
當然,還是那句話,不能以某項責任的好壞論英雄。
我們繼續來看其它維度的對比,結合綜合保障,獲取最終的排名。
至于本輪未上榜的產品,就直接出局,沒有繼續比對的資格。
(2)保障——意外醫療
意外風險,非死即傷,但畢竟傷占大頭。
大師兄在以往的理賠過程中,也是磕磕碰碰居多。
所以,意外醫療的重要性絕對至關重要。
如果沒有這項保障的意外險,直接拉黑;如果有,我們就看它的報銷范圍和報銷比例。
最好的情況就是:0免賠,不限社保,100%報銷,并且保額越高越好。
上述達標的 11 款產品,哪款更符合條件?共同來目睹:
保障最好的依舊是:小蜜蜂2號、小米綜合意外2020、大護甲2號這 3 款。
不過,小蜜蜂2號要略勝一籌,10萬保額,0免賠,社保內外都能報銷。
雖然未經過社保報銷,只能報銷80%,但結合我國的社保普遍程度,這點是很次要的。
(3)保障——交通意外額外賠付
如果核心保障:身故、傷殘、意外醫療的對比不能分出勝負,那交通意外額外賠和猝死責任一樣,同樣是意外險不可多得的加分項。
而且根據國家統計局發布的《中國統計年鑒》數據統計,近三年,我國交通事故年均發生數23.19萬次,交通事故年均死亡人數6.3萬人次。
足以說明“交通意外額外賠付”的重要性。
不過面對飛機、火車、輪船、營運汽車、私家車等交通工具,我們尤其要注重營運汽車和私家車的保障,因為這些交通工具更貼合我們的生活。
來看眾產品保障情況:
在這項保障的加持下,眾安保險的無憂保綜合意外險占據優勢,在基本保額的基礎上還能另行賠付100萬。
不過,排名并列為 3 的小蜜蜂2號一類產品,也都不錯;平常額外賠付30萬,法定節假日可以額外賠付 60 萬。
(4)價格
最后一輪,來看價格的對比。
根據我們的測評模型:50萬保額,170元以內;100萬保額,300元以內。
看看哪些產品符合要求并能更勝一籌:
表格太大,可能看不清楚,想要原表的朋友,也可以評論區留言或私信我。
可以看到,能買100萬保額的 4 款產品:小蜜蜂 2 號超越版、小米綜合意外2020、大護甲2號、無憂保綜合意外險都在300元以內;不過,小蜜蜂2號是最便宜的。
所以,價格對比,小蜜蜂2號勝出。
最終排名:四輪對比下來,大家可能發現了,沒有一款產品能在各方面拔尖;所以,我們需要在綜合保障中取最優:
毫無疑問,綜合保障勝出的是小蜜蜂2號超越版。
我們再來回顧一下它的優勢:
① 意外醫療高達 10 萬保額,不限社保,社保報銷過后,剩余費用均能100%報銷。
② 最重要的兩項交通保障(營運車意外、私家車意外)都包含,平常額外賠付30萬,法定節假日額外賠付60萬。
③ 價格便宜,100萬保額,一年只需要 296 元。
除此之外,小蜜蜂2號超越版還沒有健康告知,你值得擁有。
四、互聯網·定期壽險篇
看累了吧,再堅持一下,這是最后一 part 了,也是最簡單的一部分內容。
定期壽險,與人的生命掛鉤,只保身故/全殘,所以也受到了很多人的冷落。
不過,卻是大師兄最喜歡的一類保險,沒有之一。
原因無二,只是孩子無人哺育,父母無人贍養,家庭分崩離析的悲慘故事見過太多太多。
作為一個家庭頂梁柱,留愛不留債,是我們肩上的責任也是應盡的義務。
1、一款好的定期壽險長啥樣?
老規矩,一款好的定期壽險是什么樣子的,同樣有一套“評定標準”。
產品簡單,測評模型也比較簡單,沒有重疾險、醫療險那么多彎彎繞繞。
測評維度主要是投保規則和保障兩方面,而投保規則重點看健康告知即可,其余都比較次要;保障內容要看有沒有全殘保障,免責條款的限制。
表中的“/”指不存在更好的優勢或更差的劣勢。
廢話不多說,開啟對比模式。
2、目前為止,我推薦“大麥2022”
一波下架潮后,上新的定期壽險并不多,
我搜集了較為不錯的 7 款產品,其中還是有佼佼者的。
這 7 款產品來自盛產壽險的三家公司;分別是華貴人壽的大麥2022、甜蜜家2022、大麥兜來保;陽光人壽的擎天柱 7 號、全民保定期壽險;同方全球人壽的全是愛定期壽險、臻愛定期壽險。
由于產品較少,大師兄就不一項項展開詳細比較了,我們直接套用定期壽險的測評模型,去把最值得買的那款揪出來。
為什么我推薦大麥2022?來看詳細對比情況:
可以看到,不論是健康告知還是免責條款,亦或是產品價格,大麥2022都處于第一檔水平。
而且,大麥2022的健康告知也比較寬松,甲狀腺結節、乳腺結節都可以直接投保。
所以,目前為止,大麥2022是定期壽險的不二之選。
不過,如果是夫妻二人共同投保的話,還有大麥甜蜜家2022值得選擇。
這款產品有兩個特色:
① 如果夫妻兩人因同一意外身故或全殘,可賠付4倍保額,買100萬賠400萬。
② 如果是其中一方身故或全殘,賠付100萬后,保障繼續有效,而且可以豁免后續保費。
此外,價格也很有優勢,以 30 歲為例,夫妻兩人一年只要1830元。
寫在最后
文章到這兒,已經接近尾聲了。
再來做個總結,梳理一下文章所推薦的產品。
2022年,目前為止,買這幾款保險絕對不會錯:
重疾險:超級瑪麗6號和達爾文6號并無絕對的好壞,平分秋色,各有優劣;超級瑪麗6號在保障上面有優勢,達爾文6號在價格方面有優勢。
醫療險:首選e享護·醫享無憂,由太平洋保險承保,20年保證續保,外購藥100%報銷。
意外險:小蜜蜂2號超越版保障全面,猝死、交通意外都涵蓋,性價比高,你值得擁有。
定期壽險:個人買大麥2022,夫妻買大麥甜蜜家2022更具優勢。
當然,保險產品的選擇并沒有唯一,會受到健康情況、經濟預算等諸多因素影響,不建議大家直接抄作業,而是根據自身條件科學配置。
不知不覺又碼了一萬多字,如果有幫助你的地方,還望不吝賜贊~
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