前面幾天寫了一篇關于平安普惠信用貸款月供構成的文章，評論的人比較多，多數對平安普惠持否定觀點的評論。
今天這篇文章，準備從客觀角度---正反兩面來分析一下平安普惠這個產品。這個產品存在，并且借款人并不少，此時不能說每一個借款人都是被欺騙貸款，這個產品也有自身的優勢。因此有必要客觀分析一下。
先說一下為什么很多人對平安普惠的信用貸款持否定態度：
一、產品本身是針對銀行剩下來的客群，所以綜合利息這塊肯定不低，加上期限較短，一般36期，此時分攤下來的月供較高，還款壓力較大，這不僅僅是平安普惠這個產品的不足，非銀行的信用貸款產品基本都是處在這樣一個利率水平，借款人面臨的月供壓力都不??；
二、月供的構成的確比較復雜，沒那么直白，常規的貸款，月供就兩方面構成：本金+利息；而平安普惠除了本金和利息，還有擔保費、保險費、服務費，這三塊占據了月供的大頭，所以從借款人角度來看，給人的直觀感受不好；
三、業務員的故意隱藏，或者說在告知業務這塊閃爍不明，給申請人造成的主觀印象較差，如果事先能合理告知，并說明清楚，想必大家可能會更客觀一點看待這個產品。
我們再來看一下正面：
一、平安普惠針對的是銀行做不了的客群，比如說銀行要求營業執照滿兩年，平安普惠可能半年就可以申請了；比如說銀行的收入負債比要求控制在70%以內，平安普惠收入負債比超過一些也能申請等等；總之，平安普惠的產品給一些做不了銀行的客群提供了一種資金通道；
二、提前還款違約金的計算。正常還款滿6個月后，無違約金，這一點來說還是比較友好的一件事情（當然，前6個月還掉的所有月供合計計算后，再推算利率時很高，這個高是相對于銀行而言，如果同與之相類似的消費金融產品相比的話，比如說中銀消費、興業消費這些，也按6個月計算，借款人承擔的成本相差無幾）；一般消費金融的產品，不管還款多久之后，都會按照剩余本金的相應百分比計算違約金。
三、在征信體現方面，平安普惠的貸款發放后在征信上一般體現為放款銀行的記錄，這個時候，這筆貸款的月供就只體現了銀行本息那塊，擔保費、保險費、服務費是不體現在征信上的，那么占據的征信月供相對于消費金融產品來說反而少了一些；同時又是銀行的貸款記錄，對后續申請其他貸款是有利的一面。
分析了平安普惠信用產品的正反兩方面，那么哪些客群適合這個產品呢？
一個就是在銀行因為某些原因無法申請的客戶，但是平安普惠是可以申請的這種；
還有一個就是從另外一方面看，平安普惠可以是一個較好的轉貸產品，用這筆貸款去還掉那些零散的貸款，將貸款筆數進行整合，減少征信的貸款機構和賬戶數，等到半年以后，征信逐步改善以后，等到符合銀行貸款要求時，可以去申請銀行貸款，將平安普惠產品結清，后續保持良好的銀行還款記錄即可。
總結一下就是，在申請貸款時，產品其實沒有太多好壞之分的，每個人的情況不一樣，如果每個人都想利息低、額度高，銀行給不同的人都發放同樣的產品，那么銀行面臨的風險也是不可估量的，所以適合自己的才是最好的產品。
貸款不是必需品，同時也是一個低頻事件，初次接觸貸款時，還是建議找專業人士咨詢一下，避免好的資質第一筆貸款記錄就是網貸或其他一些非銀行的貸款。
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