前面幾天寫了一篇關(guān)于平安普惠信用貸款月供構(gòu)成的文章，評論的人比較多，多數(shù)對平安普惠持否定觀點(diǎn)的評論。
今天這篇文章，準(zhǔn)備從客觀角度---正反兩面來分析一下平安普惠這個(gè)產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品存在，并且借款人并不少，此時(shí)不能說每一個(gè)借款人都是被欺騙貸款，這個(gè)產(chǎn)品也有自身的優(yōu)勢。因此有必要客觀分析一下。
先說一下為什么很多人對平安普惠的信用貸款持否定態(tài)度：
一、產(chǎn)品本身是針對銀行剩下來的客群，所以綜合利息這塊肯定不低，加上期限較短，一般36期，此時(shí)分?jǐn)傁聛淼脑鹿┹^高，還款壓力較大，這不僅僅是平安普惠這個(gè)產(chǎn)品的不足，非銀行的信用貸款產(chǎn)品基本都是處在這樣一個(gè)利率水平，借款人面臨的月供壓力都不小；
二、月供的構(gòu)成的確比較復(fù)雜，沒那么直白，常規(guī)的貸款，月供就兩方面構(gòu)成：本金+利息；而平安普惠除了本金和利息，還有擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，這三塊占據(jù)了月供的大頭，所以從借款人角度來看，給人的直觀感受不好；
三、業(yè)務(wù)員的故意隱藏，或者說在告知業(yè)務(wù)這塊閃爍不明，給申請人造成的主觀印象較差，如果事先能合理告知，并說明清楚，想必大家可能會(huì)更客觀一點(diǎn)看待這個(gè)產(chǎn)品。
我們再來看一下正面：
一、平安普惠針對的是銀行做不了的客群，比如說銀行要求營業(yè)執(zhí)照滿兩年，平安普惠可能半年就可以申請了；比如說銀行的收入負(fù)債比要求控制在70%以內(nèi)，平安普惠收入負(fù)債比超過一些也能申請等等；總之，平安普惠的產(chǎn)品給一些做不了銀行的客群提供了一種資金通道；
二、提前還款違約金的計(jì)算。正常還款滿6個(gè)月后，無違約金，這一點(diǎn)來說還是比較友好的一件事情（當(dāng)然，前6個(gè)月還掉的所有月供合計(jì)計(jì)算后，再推算利率時(shí)很高，這個(gè)高是相對于銀行而言，如果同與之相類似的消費(fèi)金融產(chǎn)品相比的話，比如說中銀消費(fèi)、興業(yè)消費(fèi)這些，也按6個(gè)月計(jì)算，借款人承擔(dān)的成本相差無幾）；一般消費(fèi)金融的產(chǎn)品，不管還款多久之后，都會(huì)按照剩余本金的相應(yīng)百分比計(jì)算違約金。
三、在征信體現(xiàn)方面，平安普惠的貸款發(fā)放后在征信上一般體現(xiàn)為放款銀行的記錄，這個(gè)時(shí)候，這筆貸款的月供就只體現(xiàn)了銀行本息那塊，擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)是不體現(xiàn)在征信上的，那么占據(jù)的征信月供相對于消費(fèi)金融產(chǎn)品來說反而少了一些；同時(shí)又是銀行的貸款記錄，對后續(xù)申請其他貸款是有利的一面。
分析了平安普惠信用產(chǎn)品的正反兩方面，那么哪些客群適合這個(gè)產(chǎn)品呢？
一個(gè)就是在銀行因?yàn)槟承┰驘o法申請的客戶，但是平安普惠是可以申請的這種；
還有一個(gè)就是從另外一方面看，平安普惠可以是一個(gè)較好的轉(zhuǎn)貸產(chǎn)品，用這筆貸款去還掉那些零散的貸款，將貸款筆數(shù)進(jìn)行整合，減少征信的貸款機(jī)構(gòu)和賬戶數(shù)，等到半年以后，征信逐步改善以后，等到符合銀行貸款要求時(shí)，可以去申請銀行貸款，將平安普惠產(chǎn)品結(jié)清，后續(xù)保持良好的銀行還款記錄即可。
總結(jié)一下就是，在申請貸款時(shí)，產(chǎn)品其實(shí)沒有太多好壞之分的，每個(gè)人的情況不一樣，如果每個(gè)人都想利息低、額度高，銀行給不同的人都發(fā)放同樣的產(chǎn)品，那么銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不可估量的，所以適合自己的才是最好的產(chǎn)品。
貸款不是必需品，同時(shí)也是一個(gè)低頻事件，初次接觸貸款時(shí)，還是建議找專業(yè)人士咨詢一下，避免好的資質(zhì)第一筆貸款記錄就是網(wǎng)貸或其他一些非銀行的貸款。
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