如何進行家庭理財：五做五不做，穩健理財早知道

一直想找個機會聊一聊家庭理財。作為一個在資本市場里摸爬滾打了十幾年的老韭菜來說，理財這個概念也就是在近幾年才慢慢形成的。之前更多的是想在資本市場里分一杯羹，尤其是在股票市場里，更是希望自己手里的股票天天漲停板。

但是可能嗎？實際情況是很多時候投著投著，就把手里的本金給整沒了。在短期漲跌的多巴胺刺激中，整個人的情緒是亢奮的，而到了結算的時候，卻發現沒掙著什么錢。等到市場大事不妙，泥沙俱下的時候，就會發現，手中的賬戶帶給自己的都是傷害。

2022年以來，很多持有基金、股票的投資者都很受傷，有的退出了市場，有的臥倒不動。有的渾渾噩噩不知所措。那么有沒有真正適合中國家庭的理財方式呢？

要想知道如何去理財，那么首先我們要明白什么是理財？理財不光是目前火熱的股票市場、基金市場，而是管理自身的人財物，從而實現保值增值的目的。人需要增值嗎？明顯的需要呀，當你提升自己的技能、情商、見識等等之后，你的收入獲得提高，不也是一種增值嗎！

所以理財其實是過程，而不是結果。

很多人都說，我現在沒掙到多少錢，等錢多了再理財。這話咋一聽也沒啥問題，都沒啥錢了，理啥樣的財呢？其實并不是這樣，就像我剛說的那樣，理財是管理自身的人財物，你能節約下來不必要的花費，是不是理財呢？你能學習提高自己，是不是理財呢？你能做副業掙點零花錢，不也是理財嗎？所以說理財要從生活中的每一點做起，而不是等我有錢了再來。

說到底，理財就是轉變思想，說白了，就是不管做什么事情的時候，都要多想一想，想成熟了再做，不論是節約，還是增收，從本質上來說，都是理財。

我從日常的實踐中，給理財總結下來，就是五做五不做。掌握了這些，再面對紛繁的資本市場時，你就不會再慌張。

第一要做：記賬

記賬是個很日常的行為，是件很容易的事，也是一件不容易的事。每月，每周或者每天把你的收支整理，哪些是掙到的錢，哪些是花出去的錢。花的錢又是花在什么地方，是日常開銷人情往里，還是購置大件改善生活，要做到心里有數，不要糊里糊涂。

前兩天有個朋友找到我，說是一個朋友有些經濟糾紛，讓我幫他理一下賬。因為他既用信用卡，又用花唄借唄之類的網絡平臺，感覺自己的錢老是不夠用的，也說不出來花哪里去了。我把他的信用卡、支付寶、微信、還有網絡平臺的信息導出來，一年的時間，足足有三萬多條，平時也沒有記賬的習慣，稀里糊涂的當然不清楚了。等我把他的信息分類整理好之后發現，他一個月工資接近1w，每月消費支出1w多，再加上信用卡和平臺的利息，入不敷出的，當然錢越來越不夠花的了。

所以保持記賬的習慣，不管是用現在網絡流行的App，還是傳統的手工表格記賬，要對家庭的收支心里有數，對未來的現金流入流出有個明確的預期。這樣才能做到胸有成竹，處事不驚。

第二要做：提升自己

活到老學到老，這句話是沒有錯的。在當今這個社會，持續學習是保持競爭力的唯一方法。而很現實的就是，提升自己能夠帶來明顯的現金收入的增加。我原先部門有個主管會計，小伙子畢業的學校很一般，當地的一個雙非本科財經學校，也沒什么背景。在工作之余認真學習，三年的時間考過了CPA，然后跳槽去了當地的一家事務所。剛開始的兩年，工資從年薪七八萬降到年薪三四萬，后來熟悉業務之后，也有了報告簽字權，現在年薪比之前翻了幾番，好的年份一年那個四五十萬很正常的，當然了，辛苦也比之前辛苦多了。

我說這個的意思，其實就是提升自己，是最好的理財方式。收入的增加，是對你提升的最好回報。

第三要做：開源

很多家庭都是靠著家庭的工資收入，那么在工資之外，能不能再多一條路呢？比如愛好設計的，是不是可以兼職做做PPT，海報啥的；喜歡寫作的，是不是可以給媒體投投稿呢？喜歡攝影的，是不是可以搞搞圖庫啥的？開源，就是要拓寬你的收入渠道，把你的愛好變現。

就像很多投入股市的人來說，他最初的目的絕對不是說我過來當韭菜學習學習，一定是想在股市中增加額外的收入，所以說，開源必不可少，但是不要影響自己的主收入。辭職炒股這種事情是萬萬做不得的。

第四要做：節流

節約是美德，節約能夠積攢家庭的財富。合抱之木，生于毫末；九層之臺，起于累土；每積攢下的一點一滴，都可能成為你財富的根基。曾經有個很簡單的例子，0.99的100次方和1.01的100次方，就是幾分錢的差異，經過時間的累積，差距會越來越大。不要大手大腳的花錢，當然了，必要的生活質量是要保障的，我提倡的是節約不必要的花費。

第五要做：保持心態

在資本市場上，有很多財富的神話，其中很多都和老太太有關。深圳老太太8塊多買億安科技，100多萬才賣，2萬塊掙了200多萬；東北老太太銷戶發現賬戶里還有股票，打開一看全是長春高新，市值已經500多萬了；還有很多證券交易所門前掃地的老太太，菜市場賣菜的老太太，等等說不勝說。但是事實呢？股票市場一漲二平七虧的規律一直都沒有被打破，受傷的永遠是處在信息鏈最底層的散戶大眾們。

所以，要保持好良好的心態，不要輕易的腦門上火，被多巴胺刺激的決策多數是不理智的。而現在媒體的繁榮和數據的精準推送，會不斷地把善于誘惑你的信息放到你的面前。抵抗住誘惑，戰勝自我，是你在資本市場立身的支柱之一。

那么五不做呢？

第一，不違法

人說，中國最快掙錢的路子在刑法里都寫得清清楚楚的。君子愛財，取之有道，在合法合理的范圍內實現財富的增值，是無可厚非的。所以，不違法，是最基本的底線。

第二、不投機

投機和投資是兩個截然不同的概念。從我的理解來看，投資是在自己預期可控的范圍內的資產增值行為，而投機，則是一種賭博行為。比如我聽說有消息說某只股票要漲，那么我就梭哈一把進去了，至于公司是干什么的，業績怎么樣，預期如何都不是我關心的。這種完全靠天收的行為能不能做呢？會不會漲呢？那就完全看老天了。所以這種行為不適合普通大眾，我們不提倡風險承受能力較弱的普通家庭去做這種沒有保障的行為。

第三、不盲目預測

市場上的價格和價值有時候是重合的，有時候是背離的。從長期來看，價格應該符合商品的價值，但是在短期內，價格的走勢是飄忽的，無規律可尋的。為什么呢？因為價格的背后影響因素太多了，價值，政策，預期，資金等等各個的博弈造成的。因此，作為普通百姓，想要預測短期價格是很難的，那么與其去預測價格，不如去判斷價值，尋找價值與自身風險偏好符合的標的投資，而不是陷入預測短期價格的陷阱。

第四、不盲從大V

很多投資者喜歡采用跟隨戰術，復制網上的大V，明星基金經理，投資大佬的持倉。這種不能說不對，但是風險很大。信息的傳遞是有時效的，可能之前是正確的判斷，現在就不對了。作為處于信息流末端的人群來說，跟隨戰術很容易變成接盤俠。網絡大V自然有他的成功之道，我們沒有必要去盲從復制，而是可以去理解他的投資思路和投資策略，最終形成自己的投資風格，這才是我們需要學習的。

第五、謹慎使用杠桿

高杠桿帶來的是高回報，同時也帶來的是高風險。所以很多人都在呼吁，普通投資者要去杠桿，其實也不必把杠桿視為洪水猛獸。我們在日常生活中與杠桿息息相關，信用卡分期，房貸首付都是在利用杠桿。我們要正視杠桿，謹慎使用杠桿，畢竟放大收益的同時也在放大風險，那么放大后的風險是不是處于可控狀態，就要我們自己去評估。