大多數人都有一個共同愛好——“搞錢”~
但是說實在的，現在的錢真的不好搞！
而且就算能搞到錢，能不能守得住才是王道！
特別是在面對股票基金波動大，存款利率不斷走低的情況下。搞錢守錢越來越不容易。
所以很多人都在想：有沒有更好的工具是可以守住一部分我賺的錢，同時還能終身穩健增值的？
之前大家第一時間想到銀行存款，國債，但是隨著存款和國債利率一年不如一年，它們已經逐漸失去市場優勢！
這時，一個市場新貴逐漸在市場展露頭角，它就是——復利增額終身壽險。
今天大海帶大家認識它的真面目，以及它所具備的獨特優勢。
01 什么是復利增額終身壽險？
要說清楚增額壽，就不得不啰嗦幾句，說一說常見的壽險分類！
壽險，說白了就是在這個保險有效期內，如果被保險人突然不在了（疾病，意外或自然原因死亡）或者全殘，保險公司就賠一筆錢給指定的受益人。
壽險合同條款中對于全殘的定義
狹義上，如果從保障的時間長度分，壽險可以分為定期壽險和終身壽險。
1“定期壽險”，基本家庭必備
大部分人都比較熟，主要是保障家庭責任最重的年齡段，保障期限到60歲，70歲不等。
它的特點是：保費便宜，保額高，有足夠杠桿性！
我經常和同事開玩笑說，“對于有房貸的人來說，當家庭支柱有了足夠的壽險保額可以抵消房貸額度的時候，這個房子才真正屬于他們家！”
為什么？因為家里掙錢的人一旦倒下，還不了房貸，房子就要面臨被銀行收回的局面，就這么簡單！
所以，有高額房貸的家庭，一定記得配足夠保額的壽險！也不貴，100萬保額也就千百塊一年！
“終身壽險”，也有細分
顧名思義就是保終身，畢竟人終有離去的一天，所以這類保險最終一定會賠付。
2“定額終身壽險”，高凈值人士偏愛
我們不多說，一般家庭很少配置，這類險種適合高凈值人士做資產傳承，身價保障才會配置的，杠桿也很高，比如10萬保費可以鎖定千萬的身價，百萬保費鎖定上億身價等等。
3“增額終身壽險”，更像存款的壽險
顧名思義，“增額終身壽”的保額會隨著時間的增長而增長，每年按照一定的比例進行復利遞增。所以它前期也沒有足夠高的杠桿性
保額按照固定比率遞增？這個比率也會在保險合同中清楚注明。
比如金滿意足臻享版終身壽險，每年的有效保額就是按照3.8%復利遞增：
圖源：金滿意足臻享版增額終身壽險合同條款
假如購買50萬保額的增額終身壽，每年按照一定的比例復利增長，十幾年后的有效保額可能就超過100萬。
02 復利增額壽險為啥這么火？
原因在于它的幾個核心特點
1 長期穩健增值，利益確定 ，門檻低
案例一：
30歲的男性，給2歲的寶寶存教育金，存5年，每年存5萬
案例二：
35歲的女性，給自己存養老金，存5年，每年存20萬
2 資金按需靈活調配，作用廣泛
因為“增額終身壽”的現金價值是跟著保額終身復利增長的，如果保障期間需要用到資金，可以按需靈活提取現金價值來用，比如做養老金、旅游基金、應急資金...
3 資金安全，保險法保護
增額終身壽的收益是白紙黑字寫在合同里的，每年的有效保額按照多少比例遞增，會呈現在合同條款和現金價值表上。
而且保險公司的十大安全機制，也決定了保險公司的安全性是所有行業當中非常高的。
尤其是《保險法》當中的兩條規定：
保險法中對于保險公司的安全性解讀
可見，人壽保險的安全性級別在金融產品中非常高。
所以咱們聽過P2P暴雷、理財產品暴雷，但從沒聽說過保險暴雷。
4 可定向財富傳承
投保人可以自由靈活指定受益人，避開了繼承中的糾紛，把資產直接給到想要給的人。
甚至有些產品可以旁系投保，隔代投保，比如外婆買給外孫，爺爺買給孫子等。
它既不受未來婚姻變故的影響，又能避免了財富過早給到后代被揮霍掉。
這正是很多“有錢人”喜歡買增額終身壽的另外一個原因。
俗話說，魚與熊掌不可兼得，金融界也有個名詞，叫“不可能三角”。就是說任何金融工具都無法同時滿足最好的安全性、收益率和流動性。
因為三者呈互斥的關系，從來沒有誰能把這三個方面做到最強。但“增額終身壽”就把這3點平衡的很好，幾乎做到了極致!
03 監管為何盯上增額壽？
目前，增額終身壽險市場的確是很火爆，各家保司紛紛開啟了“大比拼”模式。
銀保監會也為了防止長險短做，做了許多的監管動作。
1 點名“長險短做”
增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險產品，因為早期現價太高，領取太靈活的特性，在監管部門看來，反而不好，有"長險短做”的嫌疑。
萬一出現一種情況：保險公司為了獲得更高的投資收益，投資了一些封閉期較高的資產，投資出去的保費還沒產生收益。
但是另一邊消費者把保單的現金價值提前取出來用，萬一兌付高峰出現，保險公司現金流就崩了。
一旦保險公司出問題，最后還是得銀保監會來收拾“爛攤子”，這就是監管部門多次點名通報的原因。
2 防止“利差損風險”
銀保監會近些年對金融市場進行了一系列的調整，來防止金融體系的系統性風險。
因為增額終身壽3.5%的預定利率，從銀保監監管的角度來看，保險公司長期也仍舊有不小的“利差損風險”。
監管擔心由于市場利率的下行風險，會給保險公司的投資端造成壓力。
保險公司自身所能獲得的投資收益率，無法覆蓋產品定價時承諾給客戶的收益，從而給保險公司帶來虧損的風險。
但這也恰好體現了增額終身壽這類“安全穩健”的保險產品在國家的監管之下更加健康地發展。
寫在最后
如果咱們基于當前不確定的市場環境，不想承擔高風險，而是想要追求穩健安全，給自己在未來存一筆安全確定的錢。
不管是當作教育金，養老儲蓄也罷，財富傳承也罷，“增額終身壽”是一個相當不錯的選擇！
所以建議有相關長期規劃的朋友們可以重點關注了解一下~
