信用卡分期付款說(shuō)好的免息，實(shí)際上卻多收了將近2倍的手續(xù)費(fèi)； 想按照最低還款額還款，支付的利息竟然比本金還多……信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展雖然方便了群眾的日常 消費(fèi)，卻也存在著不少陷阱。
12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），在嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取、強(qiáng)化治理信用卡過(guò)度授信、轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，以及切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面均提出了明確的治理規(guī)范。這些新規(guī)將對(duì)信用卡持卡人產(chǎn)生怎樣的影響？在未來(lái)使用信用卡時(shí)，消費(fèi)者又該如何保障自身賬戶(hù)的安全？
嚴(yán)打息費(fèi)陷阱
保護(hù)持卡人知情權(quán)
近年來(lái)，超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)之風(fēng)盛行，信用卡支付、分期付款等已經(jīng)成為很多年輕人的消費(fèi)方式。 然而，信用卡雖然看似便捷省事，卻暗中隱藏很多息費(fèi)陷阱。
《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目多，卻往往沒(méi)有“明白賬”。 據(jù)銀率網(wǎng)此前做出的統(tǒng)計(jì)，大多發(fā)卡銀行關(guān)于信用卡的收費(fèi)都在20項(xiàng)左右，大項(xiàng)下面還會(huì)根據(jù)不同卡種有不同的細(xì)分。
信用卡年費(fèi)、補(bǔ)寄賬單費(fèi)、短信通知費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、超限費(fèi)等各種收費(fèi)條目層出不窮。 同時(shí)，為了激勵(lì)持卡人多消費(fèi)，銀行還會(huì)以“免息分期”為噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，實(shí)則其中隱藏了各種手續(xù)費(fèi)，無(wú)形之中增加了持卡人的負(fù)債。
《通知》提出，當(dāng)前，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)等問(wèn)題。“一些金融知識(shí)薄弱的消費(fèi)者并不了解該筆貸款的真實(shí)借貸成本，造成非理性借貸、過(guò)度透支等情況。”中國(guó)銀行研究院高級(jí)研究員李佩珈表示。
金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，持卡人處于信息弱勢(shì)一方。 蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)： “一些機(jī)構(gòu)基于信息優(yōu)勢(shì)，有意在息費(fèi)披露上進(jìn)行模糊化處理，甚至有誤導(dǎo)持卡人之嫌，不僅有損持卡人作為消費(fèi)者的知情權(quán)，也會(huì)誤導(dǎo)其作出有違真實(shí)意愿的決定。 ”
《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，并要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。
“這將改變此前由于銀行‘息’和‘費(fèi)’標(biāo)價(jià)不統(tǒng)一、概念混用等對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的誤導(dǎo)，切實(shí)做到‘明碼標(biāo)價(jià)’。 ”李佩珈認(rèn)為，“信用卡持卡人將更清楚地知道自己真實(shí)的借貸成本，從而合理分期、理性借貸。 ”
李佩珈建議消費(fèi)者，應(yīng)改變過(guò)去認(rèn)為只有利息才是借貸成本的觀(guān)念，意識(shí)到利息和費(fèi)用都是借貸成本，避免被“零利息”等宣傳口號(hào)誤導(dǎo)。與此同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)分期業(yè)務(wù)真實(shí)借貸成本的考量，避免沖動(dòng)借貸、盲目借貸。
防范過(guò)度授信
避免消費(fèi)者過(guò)度透支
過(guò)度授信一直以來(lái)都是信用卡業(yè)務(wù)存在的一大頑疾。 面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高授信額度成為銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)的重要手段。 為爭(zhēng)搶同一大客戶(hù)，多家銀行重復(fù)授信、多頭授信、交叉授信的情況屢見(jiàn)不鮮。
《 通知》指出，當(dāng)前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)?yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶(hù)的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶(hù)杠桿水平。
“過(guò)度授信容易造成持卡人多頭借貸和過(guò)度借貸，部分消費(fèi)者甚至利用制度漏洞，出現(xiàn)了‘以卡養(yǎng)卡’‘以貸還貸’‘短借長(zhǎng)用’等情況。”李佩珈對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“特別是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有被納入統(tǒng)一征信平臺(tái)中，為其多頭借貸創(chuàng)造了條件。”
薛洪言表示： “在疫情影響下，居民收入下降，過(guò)高的債務(wù)負(fù)擔(dān)通常會(huì)加劇以貸還貸現(xiàn)象，讓債務(wù)人陷入還債泥潭。 ”
針對(duì)過(guò)度授信問(wèn)題，《通知》要求，銀行應(yīng)合理設(shè)置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。同時(shí)，《通知》也在資信審核、授信管理以及額度調(diào)整等方面對(duì)銀行進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。
對(duì)持卡人而言，業(yè)內(nèi)人士提醒，要 理性使用信用卡，應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。對(duì)信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成影響。
強(qiáng)化睡眠卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)
防范“一人多卡”使用風(fēng)險(xiǎn)
過(guò)去一段時(shí)期，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為重要的考核指標(biāo)，導(dǎo)致大量無(wú)效卡被發(fā)出，這不僅造成了資源浪費(fèi)，還在無(wú)形之中加大了銀行及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。《通知》提出，將強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。
自去年10月國(guó)家開(kāi)展“斷卡”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的管理力度不斷加大。 今年以來(lái)，包括建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)布公告，對(duì)長(zhǎng)期沒(méi)有交易并且沒(méi)有資金的“睡眠”賬戶(hù)進(jìn)行清理。
“銀行清理‘睡眠賬戶(hù)’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢(qián)、逃稅的非法行為，保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)安全。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示。
《通知》針對(duì)睡眠信用卡制定的相關(guān)管理規(guī)定，與此前各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“斷卡”行動(dòng)一脈相承。《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20％，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，“加強(qiáng)對(duì)睡眠信用卡的監(jiān)測(cè)和清理，既免除了持卡人多卡管理的難題，還能夠反映持卡人的真實(shí)授信需求和授信額度，有效降低持卡人因存量授信額度過(guò)高而無(wú)法足額申請(qǐng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 ”薛洪言對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。
多位專(zhuān)家建議，持卡人應(yīng)具有主動(dòng)的賬戶(hù)盤(pán)點(diǎn)意識(shí)，對(duì)自己的銀行卡、賬戶(hù)進(jìn)行定期管理，長(zhǎng)期不用的信用卡要主動(dòng)進(jìn)行清理、歸并，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣。
本文源自金融時(shí)報(bào)
