明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不隸屬于任何一家保險(xiǎn)公司。只忠于客戶，忠于專業(yè)和職業(yè)操守。依托海量產(chǎn)品供給，為您的個(gè)性化需求提供量身定制的解決方案。
百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是受眾群體非常大的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。也是多數(shù)老百姓最實(shí)用最應(yīng)該買的一款產(chǎn)品。雖然每款百萬(wàn)醫(yī)療看起來(lái)都差不多，報(bào)銷一般住院醫(yī)療、重大疾病住院醫(yī)療、或者質(zhì)子重離子醫(yī)療的費(fèi)用。但并不是每款百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品都非常友好。本篇扒一扒百萬(wàn)醫(yī)療里常見(jiàn)的坑，可能會(huì)顛覆你對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療的認(rèn)知。
先看和住院報(bào)銷相關(guān)的兩個(gè)條款。
上圖的條款是常見(jiàn)的住院報(bào)銷條款。友好程度一般，算不上坑。有兩處：分別是只報(bào)銷“重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)”，另一個(gè)是合同屆滿，如果未續(xù)保承擔(dān)屆滿后“30日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用”。
再來(lái)看一個(gè)非常友好的報(bào)銷條款。1、承擔(dān)報(bào)銷的是“重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)”，而不僅僅是床位費(fèi)。2、合同屆滿，如果未續(xù)保最長(zhǎng)承擔(dān)180天。真棒！
接下來(lái)我們?cè)倭私夂唾|(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的條款。
首先解釋一下質(zhì)子重離子條款。看下圖。小編認(rèn)為在癌癥高發(fā)、先進(jìn)技術(shù)治療癌癥費(fèi)用非常高這個(gè)前提下，質(zhì)子重離子醫(yī)療還是非常重要的。每個(gè)療程大概30萬(wàn)，一般需要好幾個(gè)療程。
下圖，是我見(jiàn)到的最差的質(zhì)子重離子治療條款。合同上寫著在專門醫(yī)院接受了質(zhì)子重離子醫(yī)療后，不再報(bào)銷一般醫(yī)療費(fèi)用和重疾（特定疾病）醫(yī)療費(fèi)用。
下圖這個(gè)條款中，質(zhì)子重離子醫(yī)療條款也是最差的。沒(méi)有說(shuō)不報(bào)銷其他醫(yī)療費(fèi)用。但是質(zhì)子重離子醫(yī)療報(bào)銷比例只有60%。比如質(zhì)子重離子醫(yī)療花了300萬(wàn)，那就有120萬(wàn)不報(bào)銷。買醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們最好買報(bào)銷比例為100%的。
下圖這個(gè)條款已經(jīng)變得比較友好了。在指定的質(zhì)子重離子醫(yī)院報(bào)銷完質(zhì)子重離子費(fèi)用后，不報(bào)銷在這個(gè)醫(yī)院發(fā)生的化學(xué)療法，腫瘤免疫療法，腫瘤內(nèi)分泌療法和腫瘤靶向療法的費(fèi)用。這個(gè)條款比較常見(jiàn)。
這是目前小編見(jiàn)到的最好的一個(gè)條款。沒(méi)有其他限制。
接下來(lái)我們看各家公司關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療續(xù)保的條款。
上圖這一款續(xù)保條件最嚴(yán)苛。續(xù)保的時(shí)候有可能對(duì)被保人進(jìn)行二次核保。如果核保不達(dá)標(biāo)就不能續(xù)保。
有人說(shuō)這也沒(méi)事呀，我重新買另一家公司的。真的不是這樣的。
舉個(gè)例子，x先生30歲的時(shí)候開(kāi)始買了上述的百萬(wàn)醫(yī)療，35歲的時(shí)候得了一場(chǎng)大病，百萬(wàn)醫(yī)療發(fā)生了理賠。理賠完后保險(xiǎn)公司以x先生的身體狀況較差，不再承保。這個(gè)時(shí)候x先生去任何一家保險(xiǎn)公司基本都不能承保。以后就成了沒(méi)有保險(xiǎn)保障的人。
所以買百萬(wàn)醫(yī)療的時(shí)候，續(xù)保條件是一個(gè)非常重要的因素。
上圖條款中，續(xù)保條件是最常見(jiàn)的。比較寬松。
上邊續(xù)保條件已經(jīng)很好了。只要交納保費(fèi)就好。
這一款的續(xù)保條件非常友好。明確的寫明了，保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说纳眢w狀況及歷史理賠情況拒絕續(xù)保。還寫明了，如果本產(chǎn)品萬(wàn)一停售，可以無(wú)等待期，不需要重新填寫健康告知，而投保到其他醫(yī)療險(xiǎn)。
絕大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)在停售以后不承諾轉(zhuǎn)投其他醫(yī)療險(xiǎn)。
接下來(lái)我們談?wù)勍赓?gòu)藥。外購(gòu)藥責(zé)任很重要。
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1）買保險(xiǎn)真的是買條款的。不在乎這份保險(xiǎn)是大公司的還是小公司的，不在乎它是不是世界500強(qiáng)的產(chǎn)品，也不在乎保險(xiǎn)公司是不是央企。同行有位伙伴說(shuō)過(guò)，只有條款不好才會(huì)拿公司說(shuō)事。比如下邊這款，就是央企，也是世界500強(qiáng)公司的條款。
一年里，最多承擔(dān)180天的住院時(shí)長(zhǎng)。萬(wàn)一不幸連續(xù)住院300天，有120天不屬于報(bào)銷范圍。挺坑的。當(dāng)然一次住院能180天的確實(shí)也不多。
2）買保險(xiǎn)真的是買條款的。你的業(yè)務(wù)員是否和你講過(guò)條款？是否避重就輕只講優(yōu)點(diǎn)不講缺點(diǎn)？其實(shí)任何一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，因?yàn)樗毁u那一兩款產(chǎn)品，不管條款好不好，他只能賣給你，賣給所有人，不賣就沒(méi)收入。所以條款不好也得賣。
而保險(xiǎn)中介，因?yàn)楹献鞯墓竞芏啵泻芏嗪芏嗤惍a(chǎn)品可以選擇，所以完全可以優(yōu)中選優(yōu)。
3）買保險(xiǎn)不用相信任何人，相信條款，相信保險(xiǎn)法。買保險(xiǎn)一定要看條款。因?yàn)槔碣r的時(shí)候是按照合同的白紙黑字理賠的，不看買給你的業(yè)務(wù)員是誰(shuí)。條款不好，理賠得少，業(yè)務(wù)員不會(huì)補(bǔ)給你的。
下圖，有銀保監(jiān)的解釋和保險(xiǎn)法的保障，買適合自己的，條款友好的保險(xiǎn)最重要。
