往扣社保費用的賬戶中打了一筆錢，后面一段時間慢慢扣著吧。閑著沒事，聊聊社保這個事情。并提一下我明明是一名商業保險從業者，并且還是銷售人員，卻為什么自己沒有買全商業險。這個其實也涉及到了商業險的客群，及客群偏好上。
說自己的社保，也就是職工醫保和職工養老，前幾年一直都是我自己交費的，最新的交費基數是3746元，每個月醫保部分393.33元，養老部分945.12元，月合計1338.45元，年合計16061.4元。折算下，年交醫療險保費4719.96元，年交養老險保費11341.44元。
醫保能報銷的比例，想必交社保的朋友大概都有所了解，下有門檻，上有封頂，中間還有大量不能報銷的；養老保險三四十年后能領取多少錢，也是個未知數，官方網站是給了一個測算公式，說實話我沒有看懂怎么回事。我不知道別人看見這個費率能怎么想，我就說說這個錢在商業保險上能干啥吧。商業保險的費率和年齡掛鉤，按照30歲為例，
先說醫療險，按年繳保費4700無社保費率算：
普通的百萬醫療險一年保費也就是1000塊，一年100萬的保額，一萬的免賠額，包含門診手術、住院和特藥等所有內容，還有什么質子重離子什么的，也就是看病的絕大部分花費都能報銷
我們來個檔次好點的中端醫療險，把免賠額去掉，普通門診費用也給加上去，甭管什么床位費、麻醉費、膳食費等等，各項都是百分百的賠付下，一年的保費也就是兩千五左右。
我要是在努努力，把保費升到五千上去，都能直接買萬欣和了，所有的高檔醫院，什么特需病房國際部這些，還有部分好的私立醫院，壓根就不用管報銷的事情，保險公司直接全部直付……
而我用這個年交4700的醫保，就是二級醫院也得老老實實地排隊等著。我都不惜得說它，但凡去過醫院的人，都曉得那里面是個什么狀態吧。
再說養老險，按年繳保費11300元（以險種為例）
按照這個費率連續交20年，從我60歲開始領取退休金，根據條款約定，我每年可以領取26565.00或者每?領：2258.00，定期轉賬到我銀行卡上，只要我活著就一直給，一直給到我去西天取經為止……
假如我中間沒有領到80歲就掛了，領著領著掛了，因為保證領取20年，就把這20年應該領取而實際沒有領取的部分，給到我的繼承人，保障我不虧。假如我還沒有領取就掛了，就把這累計交的保費給到我的繼承人。
當時看到后覺得這玩意不就是扯淡，收益怎么這么高，后來用irr測算了，irr實際收益率也就是3.5-4%之間，也是中規中矩。但是也覺得，這也比社保那個黑箱子強，鬼知道我退休以后是什么水平啊。現在是按照最低檔次交的保費，真到退休的時候，估計也是保障我餓不死而已，退休金的購買力也就是現在的一千塊錢，這能干個啥。
況且出生率這么低，一個個的都不生娃，到那個時候不像現在有這么多光交養老金卻不花的人，那時候今天交養老金的人全成花養老金的人，而該交養老金的人的數量下降了那么多，術語名詞叫做養老金替代率下降，弄不好我70歲的時候還得去打工，我呸。
話說，我估計絕大多數人都是這個檔次，并且高的也好不到哪兒去，畢竟交錢的人數少了是肯定的一件事，只要不是身居高位而退休，本質上大家沒什么區別。
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也就是說，我其實很想買商業保險的。
但是為啥，直到如今我也沒買呢？
先說，我其實一直有意外險，一年三四百塊錢的那個，自從大學畢業后，每年都買！哎，可惜了，我一次也沒有用到過，好幾千塊錢的保費，全打水漂了……
但是，這也是一件開心的事情，畢竟保障類保險這個東西，買了永遠也用不到才是最好的事情。我從來沒有打算中斷過意外險，無非是到期更換一個更好的險種而已，更希望后面的保費永遠都打水漂……
再說醫療險和重疾險，說來可惜，我第一份工作就是在保險公司，公司福利各方面還行，各種團體險都給配齊，我自己愣是沒想過要給自己單獨買。關鍵是從來沒有生過病，我連醫院的掛號都不懂是咋回事，讓我主動在買醫療險，我去他大爺的，不干，晦氣，我吃吃喝喝玩玩耍耍去趟澳門都不能干。
直到有一天，真的病了，叉，后悔了。
再去找醫療險和重疾險，就會發現根本過不了保險公司健康告知這一關，結果要么是拒保要么是延期，總之就是買不上。
我干這個，當然知道可以隱瞞告知投保，小額理賠無所謂，大額理賠打官司大概率也可能拿回來，更何況還有兩年不可辯條款的優勢。但是，不能這樣做，買保險本身就是買一個確定性的東西，不能買一個未知的未來，到時候徒增糾紛。
最好的辦法就是等！等到符合健康告知要求的時候再去投保，去買一個確定性的東西。
接著說壽險，我也沒有買
不是不想買，而是我壓根就不需要這個。
終身壽險是有資產傳承屬性的，增額終身壽險是有理財屬性的，我沒有這兩個需求，買這兩個險種是錢多的燒包了？
定期壽險是有較大家庭責任人選擇的，比如房貸等外債壓在家庭身上，誰背著房貸誰買，我又沒有這個壓力，我買這個干啥……
年金險
這個好，我其實有打算，只不過目前還沒有行動，快了
這是典型的長期投資，穩定的現金流。還是因人而異吧，有閑置資金的人可以考慮這個，或者是對未來有明確規劃的人也可以考慮這個。
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這是不是意味著，商業保險可以代替社會保險呢？
絕對不是。
除非你已經超出了絕大多數人，到了衣食無憂、資產自由的地步了，否則無論從任何一個角度上來講，社保都是一個最優最基礎的選擇。其實這句話，有點不太符合我這個商業保險人員的身份，但是我確實是這么想的。同時如果有較大資金壓力買不了社保，還是優先買商業保險得好。畢竟一年一萬多的保費，在保障類的商業險里面都可以橫著走了。
社會保險有如下幾個特點是商業保險不具備的：
門檻低： 買社保不要求這個人的體況、年齡，只要是中國人都可以買，哪怕是一個老賴一個服刑人員，都能依法享受社會保障的權利，也就是說，社保毫無門檻，是政府做的一項兜底性的保障政策。
但商業健康類保險不行，保險公司只能用投保人的保費進行賠付，國家不管，那么保險公司只能通過控制理賠支出才能維持住基本的運營，在承保時就排除一些患病可能性較大的人群，比如說糖尿病、肝硬化等等，并且當這個人因非法活動或者故意造成自己傷害時，也不能賠償。
這些人怎么辦？又不能把他們丟下，只能選擇社會保險。
抗通脹性：按理說商業保險也是具有一定抗通脹能力的，對于年金險而言利率是約定的，萬能險的投資利率一般也和當年的主流投資利率相符……不行，這個理由，我沒辦法自圓其說。商業險也是有抗通脹性的。
每一個理由背后都能找到反例駁回去，商業險的可變通性太強了。商業保險的本質，有多少錢，就能換回多少的保障。從新聞上講，美國的商業保險是極其發達，想必也是如此。
敲不下去了，下班走人。
簡單來說，資金到位，商業險真的可以能做到為所欲為。
但是絕大多數人在資金方面還是有限的，這個時候社保才是保障最低限度的最好工具。在此之上，為了避免少數較大危害的風險，有能力改善下自身所面臨的環境，就可以選擇商業保險。
