在互聯網理財險大洗牌的最后時刻，
很多朋友都想抓住機會，為自己未來養老配置一份保險，
畢竟在資本市場的波動、利率下行的外部環境下，
能夠鎖定長期利率的增額終身壽和年金險，
相比其他產品，擁有更大的優勢。
不過，這兩種理財險同樣安全可靠，與生命等長，還能保值增值，
選誰更好呢？很多朋友糾結了。
今天，哆啦就跟大家聊一聊，
存養老錢，增額終身壽和年金險，到底怎么選？
N1
增額終身壽和年金險，有什么區別？
雖然同樣可以用來準備養老的錢，
但增額終身壽和年金險，有著本質的區別~
年金險，通俗來講就是我們把錢放到保險公司，
到了約定時間，保險公司按年/月把錢返還給我們，
活到老，領到老，現金流持續不斷。
它是以被保人生存為給付條件，只要人活著，就能定期領到錢。
增額終身壽險，是把錢放到保險公司，讓資金復利增值，
但合同并不約定怎么返錢，只有在身故/全殘時才會賠一筆錢。
由于增額終身壽險的現價增長快，并有減保功能，
我們可以根據自己的需要取出一部分現金價值，
因而可以規劃現金流。
雖然同屬于理財型保險，
但增額終身壽和年金險的使用和特點，卻是截然不同的。
養老年金險，確定性強，定時定量領錢，活多久領多久，
能夠保證未來有一筆伴隨終身的現金流。
增額終身壽險，資金使用更靈活，
雖然沒有領錢的功能，但可以通過減保取現，
什么時候領，領多少，可自由規劃，
屬于一個逐漸積累的資金池。
既然都是保值增值的理財險，那自然繞不開收益。
N2
增額終身壽和年金險，誰的收益更高？
增額終身壽和年金險，誰的真實收益更高呢？
我們拿比較熱門的光明慧選養老年金和金滿意足臻享版這款增額終身壽險來對比：
案例：30歲大雄，年交10萬，交5年，共50萬保費
看看這兩款產品的收益情況：
回本速度方面，
金滿意足臻享版，37歲時現價就超過已交保費，
而光明慧選養老年金，在46歲時才回本，
不難看出，增額終身壽在靈活度上，確實具有天然的優勢，
而年金險則更注重強制儲蓄~
收益方面，
84歲前，金滿意足臻享版的收益一直比光明慧選高，
最高達到3.491%，而光明慧選最高只有3.46%，
直到85歲時，才開始反超金滿意足臻享版，
并充分發揮了它的優勢，活得越久，收益越高~
如果能活到100歲，IRR達到4.12%！
遠遠超過增額終身壽的收益。
不過，金滿意足臻享版的身故金賠償，
始終比光明慧選更強一些~
總的來說，增額終身壽險回本更快，前期收益更高，但IRR不超過3.5%；
而年金險前期收益低，后期發力，活得越久IRR越高，甚至超過4%。
N3
增額終身壽和年金險，怎么選？
通過上述對增額終身壽和年金險的綜合對比，
我們不難發現，如果以養老為需求，
增額終身壽險，資金使用更靈活，
自律性不強的話，容易過度支取，
因此更適合于自控能力較強的朋友；
而年金險，領取固定，多一分少一分都不可能，
并且活多久，領多久，
適合自律性較差，看中持續現金流的朋友。
那么最后結論就是：
1、如果想要防止長壽風險，擔心“人活著，錢花完了”，那么選擇年金險；
2、既想規劃養老，資金也要靈活，那么可以選擇增額終身壽險。
不過，增額終身壽和年金險，從來都不是非此即彼的關系。
它們兩者之間其實是相輔相成的，
因此增額終身壽和年金險，搭配購買更劃算。
既可以滿足想存一筆錢，又可以滿足養老的需求~
比如，買20萬的增額終身壽險，15萬的養老年金。
N4
寫在最后
總的來說，增額終身壽和年金險都有儲備功能，
收益確定，可以提供現金流，非常適合用來儲備養老金。
至于要選哪一種，還需要根據自己的實際需求。
不過哆啦還是要提醒大家，
目前在售的高性價比產品，12月31號前下架，隨時有可能提前下架。
有計劃配置的朋友，需要抓緊了。
