很多朋友對于增額終身壽險的理解，
可能僅限于這點：
相當于在保險公司開了一個身故保障+儲蓄賬戶，
把錢放在里面以固定利率（最高3.5%)增長，要用的時候再領取。
但其實，一張增額終身壽險保單里，
隱藏著很多不為大多數人所知的東西，
今天，哆啦將通過保單里的一些重要條款，
將增額終身壽險徹底扒透，讓大家買得更安心~
01
保額復利，就是收益率？
增額終身壽險在合同上，
有一個約定的固定利率，通常在3%~4%之間。
如下圖所示，恒大萬年禧，
保額按照3.98%固定利率持續“長大”。
3.98%就是我們通常所見的保額復利，
它跟增額終身壽險的實際收益率毫無關系！
只有當被保人年滿18歲，且繳費結束后，
如不幸身故/全殘發生賠付時，才會體現保額的價值：
已交保費*給付系數、現價、當年度有效保額，三者取最大值。
也就是說，挑選產品時，
我們直接忽略掉這個保額復利，看現金價值就好~
那現金價值的權益如何體現？
接下來，就是增額終身壽險最核心的部分了。
02
現金價值權益，竟然這么多？
一般情況下，繳費期滿后，
現價迅速高于所繳保費之和。
這時候我們可以選擇減保取現，
用于婚嫁、創業、養老或短期資金調用等。
就好像從銀行賬戶取現一樣，現金價值會相應減少，
當然，取得越多，剩余能夠復利增長的現價就越少。
如果不想讓現價增值利益受損，可以選擇保單貸款，最高可以貸到現價的80%，
每半年為一個借款期，還清了還可以繼續借。
除了減保領取和保單貸款，
現金價值權益還包含自動墊交和減額交清。
投保時選擇自動墊交，若沒按時交保費，
保險公司會用現價抵扣保費，合同繼續有效。
不過，墊交部分需收取利息，相當于向保險公司貸款交保費。
若后續不想再交保費，可申請減額交清保險，
用已有的現價一次性抵扣所有保費。
下面，我們要說到增額終身壽險的一個逆天功能 - 加保。
一般而言，加保細則不會寫進保單合同里，
保險公司會另外出具，但同樣非常重要~
03
加強鎖定3.5%復利，靠它了？
加保功能最大的特點，就是可以在利率降低的環境下，
進一步加強增終身壽險的“鎖息”功能，
讓更多的資金能夠鎖定3.5%的復利。
加保分兩種：
1、按加保時的年齡算保費
相當于投保一份新保單，利率不變；
2、按投保時的年齡算保費
只要補齊保費的差額即可，比如國聯益利多。
但有些產品還需要補齊利息，如海保樂滿滿。
需要注意的是，一些產品只有在售時才能加保，停售就不能再追加了。
如利多多，金滿意足臻享版等。
但也有產品，加保不受停售的影響，
如和泰增多多和海保樂滿滿。
和泰增多多，不僅收益高，加保還最自由，
不限頻率，不限時間，100塊就可追加。
到這里，關于增額終身壽險最重要的信息都扒出來了，
那要怎么挑到一款好的產品呢？
04
如何挑選增額終身壽險？
一款好的增額終身壽險，主要看3點：
首先看現金價值，哪個現價高就選哪個。
其次是回本速度，越早回本越好，意味著如果有急用錢的特殊情況，
我們隨時可以把這筆錢拿出來用，不會損失本金。
最后就是增值權益和其他服務了。
如果考慮后續加保，則選加保更自由的產品，最好不受停售的影響。
至于其他服務，就看個人的需求了。
