人生中最大的一筆消費，恐怕就是買房子了。
身邊很多的朋友，也都到了買房安家的年齡，每天省吃簡的用，可是口袋里的還是空空如也！
現在很多人買房，不貸款幾乎是不太可能；特別是房價高的一二線城市，假如不貸款 我們這些工薪階層的“打工人”恐怕了連門檻都夠不著！
不過，很多朋友看到20年、30年的房貸金額，還是很有壓力的；很多朋友在有了閑錢后，第一想法就是希望將自己的房貸還清，減輕生活壓力。
這不，最近有個用戶在后臺留言說：我現在身上有一筆閑錢，要不要提前把房貸還了呀。
相信很多人也都會有這樣的困惑，在有了閑錢之后，他們開始糾結是否提前還貸。那么今天，就和大家一起來談一談！
1.我們要不要提前“還款”
大家先不要著急，我們可以從這三個角度來看一下：
第一點：看我們是否有違約金
假如你想提前還清貸款，有些銀行會向你收取違約金。畢竟，如果你提前還款，銀行會少賺很多利息，這樣看你明白了嗎？
通常來講，假如你貸款時間未滿1年，銀行會征收提前還款額3%~5%的違約金。而貸款滿1年之后，也有的銀行不會再收違約金。
提示：
①假如你要提前還款，可以看下自己是否有違約金，建議期滿一年后在考慮。
②銀行規定不同，具體還是要咨詢自己的銀行
2.看是否有公積金貸款
假如你是單純用公積金貸款買房，這里不建議大家去提前還款。
因為公積金貸款，是目前貸款成本最低的一種貸款模式，貸款利率只有3.25%。在提前還款之前，你可以考慮當下是否有更好的投資機會。
例如：大家熟知的債券型基金和最近比較火的“固收+”基金，年化收益率基本能維持在5%~7%左右。
如果小伙伴們可以承受更大的波動，你也可以投資指數基金，在過去20年里，A股指數平均每年增長10%至12%。
如果小伙伴們接受不了任何的風險，可以做銀行的定期存款。目前來看，3年定期存款利率為2.75%，根據存款金額和期限，不同的銀行會在基礎上進行利率上浮。
不止公積金貸款、組合貸款、商業貸款，也是如此。在提前還款前，都可以思考一下；
如果目前有很好的投資機會，收益高于貸款利息，風險相對穩定，那么就把它當成銀行以低利率借給我們一筆錢，用它來理財，就沒有必要用它來提前還貸了。
當然，如果你的風險承受能力差，認為短期內的投資損失會對你的生活產生很大影響，那么提前還款就比較合適了。畢竟，提前還款確實可以比原來的貸款計劃利息少很多，也是省錢的好辦法。
3.貸款是否有折扣利率
要注意的是：提前還款，就意味著縮短了還款的年限。這就需要還款者與銀行重新簽訂貸款合同。
假如是一次性提前還款，那么折扣利率的變化對你并沒有什么關系。
部分提前還款，要注意一下，銀行給出的房貸利率折扣可能會出現變動。
舉例：假如你貸款100萬元，還有70萬沒有還，想申請提前還貸20萬，剩余的50萬，就要與銀行重新簽訂貸款合同，按照最新的房貸利率來執行剩余貸款。
比如說之前銀行為了推廣自己的業務，將利率折扣設為了8折，但是現在優惠幅度下調，折扣只有9折了，雖然說之后每個月的還款金額可能就只多出幾十塊錢，但是積少成多，長年累月算下來，提前還款就沒有那么劃算了。
另外，重新簽訂貸款合同，銀行還會重新評估貸款人的個人資質，要是個人征信出現問題，就會影響之后的還貸，貸款利率也有可能會有所提升。大家在提前還款時也要詢問清楚。
4.什么時候還款劃算！
下面可以根據自己的個人情況，來決定是否要提前還款。
說到這，有許多朋友可能會問：如果我確定要提前還款，什么時候還劃算？提前還款的時間什么時候合適？
好的我們來看一下：
在沒有違約金的前提下，什么時候還都是可以的。無論等額本金還是等額本息還款，只要你提前還，沒有時間上的限制，任意時間都可以。
有小伙伴提問了說：不對呀，如果是等額本金貸款（右圖），后期利息越來越低不是嗎？我們后期提前還款，沒有什么價值呀？不是越早越好嗎？
提示：銀行在計算的貸款利息，是按照貸款余額計算的。
舉例：假如你貸款400萬，利息是按400萬未還本金來計算；而隨著你不斷還款，剩余的本金會越來越少，利息自然而然也會下降了。
假如，你還款200萬，剩余200本金沒還，計算利息的金額是按100萬來計算的 。
相同的還款方式，等額本息前期還掉的本金少，利息自然會比較高；而隨著本金不斷歸還，利息也會不斷下降。
其實，銀行收取利息，不取決于貸款方式：只取決于你的剩余本金，還有貸款利率。
小伙伴們，搞明白了這些，你就會發現，要不要提前還。更重要的，還是取決于你的資金是不是夠充裕。資金充裕、想減少還款壓力，提前還了也無妨。
而如果手頭不富裕，推薦你多貸一段時間，不要太著急提前還款。畢竟這筆錢拿去理財，也是很香的。
5.總結一下
最后，給各位簡單總結一下，假如你符合以下特征，可以考慮提前還款：
1）不愿意有負債，不想承受過大生活壓力的人。
2）購房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數大，利息相對來說比較高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。
當然，提前還貸的時候，還需問清楚銀行的工作人員，是否存在需要支付違約金，或者折扣利率下調的局面。如果沒有的話，那是再好不過；那如果存在，且還執意要提前還款，也是需要支付一筆不小的費用，節省的利息就沒想象中那么多了。
好了，關于房貸今天就聊到這里。
