中小微企業(yè)貸款融資就信貸融資而言，銀行貸款是企業(yè)最傳統(tǒng)，也是最常用的一種融資方式。目前銀行提供的常見信貸融資方式有：商業(yè)銀行貸款、票據(jù)融資、委托貸款、貼息貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、貿(mào)易融資等。

銀行貸款五種常規(guī)信貸融資方式

一、商業(yè)銀行貸款

1.商業(yè)銀行貸款是適合所有企業(yè)的融資方式，可以按照貸款期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。

2.企業(yè)通常需要提供一定形式的擔(dān)保才能獲得商業(yè)銀行貸款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，“擔(dān)保方式可分為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金”。

3.用于抵押的財(cái)產(chǎn)可為房屋和其他地上定著物、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他法定財(cái)產(chǎn)，抵押率由合同雙方約定，但通常不超過70％；質(zhì)押則包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率一般不超過90％；信用保證方式則需要借款人向銀行提供具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，為貸款提供保證。留置是債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，若出現(xiàn)債務(wù)人違約，債權(quán)人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。定金則是當(dāng)事人雙方可約定一方向另一方給付定金作為債權(quán)的保證，但在商業(yè)銀行貸款中較少出現(xiàn)。

二、票據(jù)融資

1.票據(jù)融資是指票據(jù)持有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓未到期的商業(yè)匯票權(quán)利，通常是向銀行申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)的方式，提前兌現(xiàn)，獲得短期資金，實(shí)現(xiàn)融資目的。

2.可以貼現(xiàn)的票據(jù)主要包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票貼現(xiàn)是以銀行為信用基礎(chǔ)的融資方式，通常融資成本更低，貼現(xiàn)利率市場(chǎng)化更高。而商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)主要依賴企業(yè)的信用，故銀行對(duì)于承兌人的信用資質(zhì)有一定的準(zhǔn)入門檻。但無論哪種票據(jù)，一般都可以從銀行獲得融資。

3.信用證、銀行承兌匯票等票據(jù)業(yè)務(wù)本身主要是一種結(jié)算工具，但當(dāng)銀行收取保證金比例低于匯票面值時(shí)，就有了融資功能。票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)解決企業(yè)，特別是中小企業(yè)融資難的問題，以及加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低企業(yè)融資成本，促進(jìn)企業(yè)間商品交易秩序的建立等起到了非常明顯的作用。

4.隨著紙票逐漸被電子票據(jù)替代，為提高票據(jù)交易的真實(shí)性、高效性和透明度，2016年12月8日，上海票據(jù)交易所股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱上海票據(jù)交易所）成立，更加激發(fā)了票據(jù)融資的市場(chǎng)活力，有效地防范票據(jù)融資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、委托貸款

1.委托貸款是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款。

2.委托貸款的借款人是由委托人指定的，商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、管理，發(fā)揮信用中介的職能。因此，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與委托人的溝通，爭(zhēng)取支持。

3.委托貸款的委托人可以是提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2018年1月5日發(fā)布的《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)2018）2號(hào)）對(duì)委托貸款的委托人的托資金來源、委托人的資質(zhì)、委托貸款的資金用途等做出了限制性的規(guī)定。但從本質(zhì)上來，委托貸款是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由委托人自行承擔(dān)，商業(yè)銀行得做任何擔(dān)保或信用背書的決策。

四、貼息貸款

1.貼息貸款即實(shí)行利息補(bǔ)貼的貸款，是政府支持中小企業(yè)發(fā)展的重要形式。貸款利息可以全部補(bǔ)貼，或部分補(bǔ)貼。

2.補(bǔ)貼來源可以是中央財(cái)政補(bǔ)貼、中國(guó)人民銀行或者是貼息貸款的發(fā)行專門銀行等。

3.貼息貸款重點(diǎn)支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和資源環(huán)保政策扶持的企業(yè)，如科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場(chǎng)潛力大的企業(yè)；進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，向“小而精”“小而專”“小而特”方向發(fā)展的企業(yè)；產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)、能增加就業(yè)和有能力還本付息的企業(yè)；市場(chǎng)效益型、科技型和外向型企業(yè)等。

五、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資

1.應(yīng)收賬款是一種債權(quán)，《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》和《擔(dān)保法》對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資做了相關(guān)規(guī)定。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是企業(yè)將所持有的應(yīng)收賬款債權(quán)質(zhì)押給銀行，作為還款擔(dān)保從銀行獲得授信的一種融資方式。

2.應(yīng)收賬款質(zhì)押授信額度期限最長(zhǎng)一年，單筆業(yè)務(wù)期限原則上不超過6個(gè)月。根據(jù)是否可以用新的應(yīng)收賬款置換原質(zhì)押的應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資可分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種模式，動(dòng)態(tài)質(zhì)押模式允許在保證不高于批準(zhǔn)的質(zhì)押率的前提下，可以用新的應(yīng)收賬款置換原質(zhì)押的應(yīng)收賬款或回款專戶內(nèi)的資金。

該類業(yè)務(wù)適用于核心實(shí)力企業(yè)和信用程度較高的企事業(yè)單位的中小供應(yīng)商企業(yè)貸款融資。

銀行貸款是我國(guó)企業(yè)獲取資金的一條重要渠道。但是，信貸融資不能簡(jiǎn)單等同于銀行貸款，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融工具的創(chuàng)新，商業(yè)銀行夠提供的融資工具、結(jié)算產(chǎn)品也在不斷地豐富，同時(shí)融資方式也趨向多元化，企業(yè)應(yīng)該學(xué)會(huì)有針對(duì)性地選擇，以降低融資成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。