買保險的時候，業務員基本都會跟你說到現金價值。
或者是買錯保險要退保，同樣繞不開它。
關于現金價值，我們最常聽到的一句話就是，猶豫期內退保可以退回全部保費，猶豫期后只能退回現金價值。
什么是現金價值？它有什么用？
今天，我們就來說說現金價值的那些事。
01
現金價值是什么，哪些產品有現金價值
現金價值在人身保險中是一個很重要的概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”。
它的官方解釋是這樣的：
現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。
保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退保金。
官方的解釋有些繞口，直白地說，當我們退保時，保險公司能退還給我們的錢就是現金價值。
那么，所有的保單都有現金價值嗎？
并不是的。
一般來說，無論是消費型還是儲蓄型，長期保險都有現金價值。
比如兩全保險、終身壽險、重疾險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等。
保險合同生效一年后，保單相應就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值越高。
不過，儲蓄型保險和消費型保險的現金價值也大不相同。
前者的現金價值會一直上升，而后者的現金價值累積到最大值后會逐漸減少直至到零。
為什么一年期保險沒有現金價值呢？
因為一年期保險采用自然費率，保費隨著年齡增長而上漲，而且保障成本占比高，再扣除其他費用后沒有多少結余。
所以一年期保險通常沒有現金價值，比如醫療險、意外險等。
02
現金價值有什么用
除了退保能拿回一些錢，如果不退保的話，現金價值還有什么用嗎？
現金價值大概會在以下4種場景中用到：保單貸款、減額交清、自動墊付以及分紅。
（現金價值的四大作用）
1.保單貸款
這個功能大部分長期保險都會有。
投保后，如果投保人需要資金周轉，可以以保單的現金價值為基礎，申請保單貸款。
通常情況下，保險公司支持貸款保單現金價值的80%，貸款時間不超過6個月，利率由保險公司來定，一般是和同期銀行貸款利率持平。
（保單貸款）
2.減額交清
投保一段時間后，如果因為資金緊缺，不想繼續繳費，但又不想失去這份保障的話，可以選擇減額交清，那么可以將保單當前所具有的現金價值一次性抵交剩下的保費。
（減額交清）
不過，選擇減額交清后，保單的保額也會根據現金價值多少相應調整，基本都會低于第一次投保時的保額。
3.自動墊交
投保時，選擇了自動墊交，后續如果因為資金緊缺或者是忘記繳費，在寬限期結束時還沒有續交保費的話，保險公司會將現金價值拿去墊交保費。
（自動墊交）
不過這個功能不是所有產品都有，具體內容要看產品的條款。
4.分紅
有些分紅險保險，投保人享有的分紅，不是按照繳納的保費多少來計算，而是以保單的現金價值為基礎去計算。
除此之外，還有一種情況也和現金價值掛鉤，就是身故保險金。
最常見的就是含身故責任的重疾險，比如某款產品的條款是這樣寫的：
被保人在18歲前身故，賠付已交保費和現金價值的較大者；
18歲后身故，賠付保額、已交保費和現金價值的較大者。
所以現金價值對身故賠償的影響也很大。
比如一些產品到了后期，現金價值幾乎等于保額，如果現金價值維持在較高水平的話，身故賠付的金額也比較可觀。
03
現金價值在哪里看
很多人以為，我們投保時花了多少錢，現金價值就等于多少。
其實，現金價值不等于收益或本金，那它是怎么算的呢？
我們怎樣知道自己的保單現金價值是多少？
保單現金價值是由保險公司的精算師計算出來的，在了解現金價值怎么算之前，要清楚它的組成部分。
1.現金價值的組成部分
現金價值，來源于我們每年所交的保費，這筆錢交給保險公司后，會被分成幾個部分，包括風險保障成本、保險公司的經營成本、預留的保費。
- 風險保障成本
假如有1000個人投保了某款重疾險，在前5年有5個人發生了重大疾病，申請理賠，那么保險公司賠出去的錢，就是風險保障成本。
不同年齡、性別、身體狀況的人，都有各自的固定費率，所以為什么年齡大、身體狀況欠佳的人買重疾險、壽險的價格會更高。
- 保險公司的經營成本
保險公司都有經營成本，其中包括員工的工資、水電費、場地租金、廣告費等。
而這一部分，也包括在現金價值里。
- 預留的保費
如果是長期保險，保險公司為了避免投保人上了年紀后交不起保費，一般會采用均衡保費的方法。
將全部應交的保險費，平均地分攤到每個繳費期；
使得每年所交保險費都是固定的，不會隨年齡增長而增加，從而降低投保人上了年紀后承擔保費的壓力。
總的來說，就是年輕時“多”交一些，年老時“少”交一些，那么這個“多”交的保費，就是預留保費，會產生利息，形成現金價值。
總結下來，現金價值有一個簡易的計算公式
現金價值=投保人已繳納的保費－保險公司已經承擔了的風險保費－保險公司的經營成本+剩余保費所生的利息
2.自己保單的現金價值有多少
保單的現金價值，在我們簽訂合同的時候就已經定下來了。
在長期保險的合同上，我們可以找到現金價值表，上面明確列舉了哪一年退保大概能拿回多少錢，非常清楚。
（現金價值表舉例）
比如上面這張圖，是達爾文3號重疾險，投保50萬，保障終身，按30年繳費，總交保費25萬。
- 在保單第一年，現金價值很低，只有795元；此時如果退保，就只能拿回795元。
- 在保單36年的時候，現金價值會超過總保費；此時退保的話，可以退回252425元。
可以看到，隨著時間的推移，現金價值逐年遞增，但到了最后，保障期滿，保障失效了，現金價值回歸為零。
04
寫在最后
看到這里，相信大家對現金價值已經有了一定的了解。
現金價值影響我們保單的退保、貸款、身故賠償等方面，還是值得關注的。
而保險公司也是基于雙方的利益而制定保單現金價值，既控制自己需要承擔的風險，同時也可以避免消費者損失更多。
今天的分享就到這里，如果想知道自己保單的現金價值有多少，可以“私信”奶爸，奶爸給你一一解答！
