理賠，是買保險最重要的一環，也是我們投保最直接的回報。

很多人買了不少保險，可能自己從沒理賠過，因此對理賠存在一些神秘感，就會很好奇，保險公司到底是如何進行理賠調查的？

比如自己曾經的體檢記錄可以查到嗎？10 年前在某醫院的醫療記錄能查到嗎？會不會影響理賠呢？

基于以上疑問，這里就來聊聊，關于保險理賠調查的那些事。主要內容如下：

1）理賠時，哪些情況下會被嚴格調查？

2）保險公司到底是怎么調查個人資料的？

3）保險公司的理賠速度又是怎么樣的？

一、保險理賠時，哪些情況下會被嚴格調查？

無論是在網上還是線下投保，健康告知都是繞不過去的坎。

健康告知是買保險過程中很重要的環節，買保險都要符合健康告知的要求，但在投保階段，保險公司一般不會調查我們的醫療記錄。

這是因為每天都有大量的人買保險，投保時不調查醫療記錄是國際慣例做法，這樣不僅節約保險公司成本，也能提高用戶體驗，讓消費者方便快捷投保，實現雙贏。

因為保險是最大誠信合同，所有約定明明白白寫在條款里。

《保險法》規定，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

但由于自主選擇性較大，難免會給一些不誠信的投保人鉆空子。所以在出險申請理賠時，保險公司為了核實事故的真實性，就會對案件介入調查。

如果理賠時有以下 3 種情況，就會引起保險公司的注意，通常會調查地比較嚴格：

1、投保時間過短

如果是剛投保沒多久就來申請理賠，特別是一過等待期就來理賠的案件，保險公司需要排除是否有帶病投保的可能，調查就會相對仔細一些。

這種情況也好理解，畢竟才交了幾千塊錢，現在來理賠，就要合理合法拿走幾十萬，保險公司自然要排除騙保的嫌疑。

2、投保時間太集中

假如一個之前從來沒買過保險的人，在短時間內突然買了多份高額保險，尤其還是帶身故責任的，那么大多會引起保險公司的懷疑，需要排查此人購買保險的行為動機。

3、理賠金額過大

對于超過一定賠付金額的大案件，保險公司通常會采取特案特辦的方式處理。尤其是在前兩種情況同時存在的時候，保險公司還會從財務負債情況著手，去核查投保動機。

保險公司之所以進行嚴格的調查，并不是想刻意刁難某一個人，而是要排除騙保的嫌疑，為公司減少風險。

二、保險公司是怎么調查個人資料的？

很多人會好奇，就醫記錄是個人隱私，沒有經過本人同意，保險公司有資格去調查嗎？

其實在投保時，我們已經授予了保險公司這個權利：

有了授權，就醫記錄是有可能被查到的。保險公司會結合每個案子的實際情況，多渠道地展開調查，具體如下：

下面通過一個真實案例，一起來看看保險公司是怎么進行理賠調查的：

40歲的吳女士在杭州某藥業公司上班，在2008年10月25日買了份10萬保額的重疾險，健康告知無異常，全為否。2009年2月13日被在浙一醫院診斷出“（左）乳腺浸潤性導管癌”，所以向保險公司申請理賠。

保險公司的調查如下：

在這個案例中，吳女士購買保險時間不足 4 個月，剛過等待期就申請了理賠，保險公司經調查后找出 2 條關鍵信息：

客戶隱瞞等待期內發生的就醫情況

等待期出險拖延時間，等待期過后才就診提供病理報告

最后，保險公司得出調查結論：客戶為等待期出險，經協談該案件最后以解約，全額退還保費結案。

這種是典型的剛過等待期就申請理賠的案例，因此在調查時，保險公司會動用資源多渠道去核實投保前的就醫情況，審核也相對嚴格一些。

隨著全國醫保的聯網，今后就診記錄也將更容易查到，所以大家在投保時，千萬不要抱有僥幸心理，健康告知應做到如實告知。

三、保險公司的理賠速度是怎樣的？

有些朋友可能會擔心，如果運氣不好，比如買了份重疾險，剛過等待期就出險了，那保險公司會不會借著調查的名義，故意拖延時間，不愿意賠償呢？

這個擔心其實大可不必，因為保險公司對于理賠時間是有規定的。

隨便翻看一份保險合同，里面對理賠時間做出著如下規定：

也就是說，無論保險公司的調查結果怎么樣，它都必須在 30 天內給一個結論，以調查為名惡意拖著不賠的情況在國內是不會出現的。

四、保險公司理賠速度是怎樣的？

理賠難、理賠慢，一直都是大家買保險最關心的話題。很多業務員說“想要理賠又快又寬松，就得買大公司保險”，那真實情況到底是怎么樣的呢？

在今年上半年新出爐的保險公司理賠半年報中可以看到：各家保險公司的獲賠率、理賠時效都差不多。

直接說結論：

1、各家保險公司的獲賠率幾乎都超過96%，說明大多數人都能順利獲得理賠。其中上海人壽的獲賠率幾乎接近100%，這一數據直接打臉“小公司理賠難”的說法。

2、各家保險公司的平均理賠時間都在2天以內，一些小額案件的理賠甚至半天以內就能搞定，可以說是相當高效。

保險理賠的原則是：不惜賠、不濫賠、不錯賠。

保險賠不賠，主要還是看條款，對于普通人，如果不是惡意騙保其實不用過分擔心，很多小額理賠案件，以及投保時間過了幾年的案件，基本可以排除騙保的嫌疑，保險公司自己也會去衡量。

甚至可以說，理賠就是最好的廣告。保險公司賠得越多，賠得越快，對其品牌提升更加有利。

況且，保險理賠還受到銀保監會的嚴格監管。大家不用擔心保險公司會故意刁難，只要符合要求，沒理由不賠。

五、寫在最后

保險是一種特別的商品，我們需要它，但又不希望用到它。

對于保險，太多的偏見都源于不了解，以至于到現在還是有很多人覺得保險都是騙人的。

其實，只要搞清楚保險的理賠范圍，清楚自己買的保險保什么不保什么，哪些能賠哪些不能賠，再明白出險時應該怎么處理，按照流程走，實際理賠起來其實并不難。

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祝大家一切安好，不要理賠 ：）