答案是不提前還款才是最劃算。
在多數人的印象之中只要提前還貸就可以少還之后的貸款。但實際情況并不是這樣的，我們所還的房貸不論是等額本息還是等額本金前期還的利率是相當驚人的。所以說我們前幾年還的大部分都是貸款當中的利息，本金償還的很少，這也是為什么不建議提前還貸的原因。
我們按照100萬貸款30年期來計算：
100萬貸款貸30年我們的每月的月供為5300多元，5年時間我們共計還款31.8萬元。其中償還利息23.5萬元，本金只償還了8.3萬元。也就是說如果貸款5年后我們一次性還清的話我們這筆房貸的年利率就相當于8.6%。實際100萬5年期的房貸總利息也不到13萬，所以說提前還款一定是虧的。貸款30年期的數據如此，貸款20年期的數據與30年期的相差無幾。
就算是我們到了最后一個月提前還款也還有利息未付清，算下來我們也無形中提高了貸款的成本。只不過貸款還到最后階段以后所還的本近占到絕大部分，這個時候如果非要提前還也是可以的。但最劃算的還是不提前還貸。
從上面的計算我們可以看到100萬貸款貸30年5年之后一次還清我們總共只償還了8.3萬的本金，剩余本金還要償還91.7萬元，如果這個時候真有錢可以一次性還款還不如做做理財，按照當前5年期整村整取的利率2.75計算。就算把這筆錢一直放在銀行25年之后91.7萬也能收益近83萬最終獲得174.63萬元本息。而房貸所支付的利息還剩68萬元，自己還能倒賺15萬。如果把這筆錢拿來做理財收益還能更高。
一、房貸幾年內還清最劃算
1、公積金貸款買房不建議提前還款
大家都知道公積金貸款利率很低，相當于是福利性貸款，當今社會的通貨膨脹和貨幣貶值蒸發掉的錢都比這個多。所以金融機構的理財置業人員都不建議提前還清公積金貸款。
2、商業貸款買房的提前還款建議
商業房貸的還款方式通常分為兩種，第一種是等額本息還款，對于此類還款方式，金融機構工作人員建議借貸人在總還款期限的前1/3的時限內還清貸款最為合理。第二種是等額本金還款，此類還款方式提前還款的合理時間則為總還款期限的前1/2的時限內。
二.提前還貸注意事項
1、及時辦理房產抵押注銷
很多人不清楚，在貸款期間房子是出于抵押狀態的。該套房屋不能出租、轉賣等。所以在還清貸款之后，一定要及時的到銀行辦理抵押解除業務，否則，抵押記錄仍在房產部門有備案，未來埋下隱患。
2、部分還貸不要先還公積金
如果您在辦理貸款的時候選擇的是組合貸款，這時候就會涉及到先還哪一部分貸款的問題。小編在這里建議大家先還商業貸款，因為大家都知道相比公積金貸款，商業貸款的利息比較高，如果先將商業貸款的那部分還清了，那么對于個人和家庭來說，每月的房貸壓力必定會減輕很多，而且利息也節省不少。
3、了解各銀行提前還貸的政策
大家在辦理提前還貸之前一定要提前了解銀行的政策，并不是所有銀行的政策都是一樣的，有的甚至會影響信用記錄，甚至交罰金，所以要提前了解清楚，建議在辦理銀行貸款的時候就謹慎些。
4、銀行允許提前還貸時間不同
大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。在國有行里，中行、建行需要還貸一年后才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。此外，招行、交行等銀行都需要一年后才能申請提前還貸，華夏銀行則表示可以隨時申請還貸。
5、銀行調整利息周期不同
一般房貸期限都在10年以上，在這個周期里，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照最近的央行基準利率調整為新的還款利息。
外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而匯豐銀行當日便開始按新利率執行。
對于房貸族來說，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越劃算;若在加息周期周，則是越晚調整越劃算。
6、"還完房貸"后別忘記撤銷抵押登記
無論是在合同期內還完貸款的，還是提前還款的，市民在還貸完成之后都不要忘記辦理撤銷抵押登記。
根據產權證在誰手里情況不同，還完貸款后領回產權證的程序也分好幾種，一種最簡單的情況就是產權證正本已經抵押在銀行了。如果是這種情況，購房者還完了貸款，或者是提前還完貸款后就會領到一個還款憑證，銀行還會把產權證正本、買賣合同正本一并還給購房者。這樣購房者就可以拿回完全屬于自己的產權證，和銀行沒有什么關系了。
但由于各個銀行不同分行的操作規定不統一，有些分行只需做一個抵押登記，購房者可以自己持有帶有抵押登記標志的房產證。就是貸款未還清前，提前拿到房產證，房產證上其他項中會注明房屋現狀。如果是這種情況，購房者在還完貸款之后，除了重復上面的步驟外，還要進行一個撤銷抵押登記的程序。購房者和銀行辦完結算手續后，一起去房管局撤銷抵押登記，即在房產證他項欄目中蓋上注銷的章即可。
四、適合提前還款的人群
1、不愿意有負債，不想承受過大生活壓力的人。
2、購房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數大，利息相應高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。
3、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房價上漲較快，部分房屋評估價值相比購買初期已經上漲較多，如果將房屋按揭貸款還清，再以房產抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。
