人們對保險總會有超乎產品本身的期待，這點在百萬醫療險上表現得淋漓盡致。

一、百萬醫療險坑在哪？

“1年交兩、三百塊，能換來兩、三百萬的保險金額，買到就是賺到，這輩子都不用愁生病了。”上面這種兜售百萬醫療險的話術，不知道大家聽過沒？就算沒聽過，一聽這描述，是不是有點壓不住錢包了？

可這真是大家想的那樣嗎？啥都不說，大家捫心自問：你要是開保險公司的，你敢不敢賣這樣的保險？

或許有人還會想一下，但我告訴你結論：只要敢賣，必然賠穿！保險公司又不是慈善機構，靠你每年交的那點保費，對保險公司來說，小病出險，保費打水漂，大病出險，倒賠幾十萬。大伙都覺得買了劃算，那肯定有一方要為這劃算買單，保險公司會嗎？銷售人員會嗎？那必然不會！

因此逆推一下，前面的銷售話術就肯定有貓膩。那這貓膩是啥，2點：

• 一是價格不能維持幾百不變；
• 二是保不了你一輩子。

1、價格不固定

不保證價格這點包含兩重意思：

一是明面價格，二是隱性價格。

明面價格很簡單，就是當時投保的產品定價。

以某熱門百萬醫療險為例，30歲后投保346元/年，50歲后投保1172元/年，70歲后投保4349元/年。

這是投保百萬醫療險前就能看到的產品定價。

當然，即便是明面價格，出于宣傳需要，很多人看到的只會是346元/年，無意識或下意識忽略了后期上漲的價格。

除了明面價格，還有個隱性價格。

之所以說隱性，是因為當前百萬醫療險都保留了漲價的權利。

多數產品對于費率調整的描述是這樣的：

看到沒，上一年賠付率≥85%或行業平均賠付率－10%，就能漲價了，

并且每年最多可在上一年的保費基礎上漲30%。

各位可能沒啥感覺，其實這漲幅簡直nb壞了。

如果每年調整一次，就相當于保費最高可以復利30%遞增！

要知道現在買個專門用來理財的保險，年復利一般只有3.5%左右！

漲個幾次，包你負擔不起。

下面我們以好醫保終身防癌醫療險為例看看漲幅（目前沒有終身保證續保的百萬醫療險，只能拿可保終身的防癌醫療險舉例）：

注：圖中以18歲投保，21歲開始每年漲價。

從表格中可以看到：

• 20歲以后不漲價的話，到50歲續保需要679元/年；
• 20歲以后每年漲價10%，到50歲續保需要11848元/年；
• 20歲以后每年漲價30%，到50歲續保需要177萬元/年。

這才是藏在明面價格之下的真相。

要是沖著明面價格、甚至明面價格中的某一階段（如20/30歲）去買百萬醫療險，那失望是必然的。

所以，百萬醫療險便宜只是暫時的，不可能一直便宜。

隨著年齡增加，以后的保費也會越來越貴，更別提保險公司還能漲價了。

2、保障不穩定

百萬醫療險目前有2種：保證續保產品、非保證續保產品。

非保證續保的百萬醫療險我們就不說了，今年買了，萬一生個病，明年很可能就不保了，到時還有可能其他醫療險都不能買了（因為身體差了）。

因此能【保證續?！康陌偃f醫療險是更好的選擇。

但保證續保并不能讓你高枕無憂，因為現在百萬醫療險最長保證續保期只有20年！

注：目前只有防癌醫療險（百萬醫療險的一個子分類，只保癌癥）能保證終身續保。

我們可以認為當前百萬醫療險最長只有20年保障，至于20年后，就當失去保障了，到時幾乎買不了其他醫療險。

因為在20年的時間跨度內，誰能保證不生病，萬一身體不健康了，20年后還怎么買健康要求極高的百萬醫療險？

那有人可能會想：我再等等不就行了？

既然都有終身保證續保的防癌醫療險了，沒準過幾年就有終身保證續保的百萬醫療險呢？

但想象都是美好的，即便真出現了終身保證續保的百萬醫療險，價格這個坎兒是繞不過去的。

就像前面舉例的好醫保終身防癌醫療險，即便白紙黑字說了保你一輩子，50歲續保價格177萬，你買不買？

買不起？那就是你自愿放棄續保，不是我不給你續保。

...

二、百萬醫療險應該怎么定位？

前面我們說了百萬醫療險的問題所在，那最理想的百萬醫療險應該是啥樣？

• 條款寫明保障終身，或終身保證續保；
• 保費固定，永不漲價。

滿足以上2個條件就是最好的百萬醫療險了。

這樣的產品會有嗎？

別想了，不說保險公司愿不愿意出，真出了也是普通人接受不了的價格。

那百萬醫療險這么坑，是不是一定不能買？

這需要我們認清一點：坑的不是百萬醫療險，而是只買百萬醫療險！

因為百萬醫療險不保證續保+不保證費率的特性，注定它不能作為長期的疾病保障。

想要長期疾病保障只能靠保障終身+固定費率的終身重疾險！

但百萬醫療險對以下2類人群仍值得推薦：

• 沒有積蓄、勉強維持收支平衡的人群（這種沒辦法，經濟不允許獲得長期保障，只能先做好短期保障，等后期有錢再說）；
• 已經配置了終身重疾險，想進一步提升/補充疾病保障的人群。

其他情況，不推薦單買百萬醫療險！

尤其是準備把自身疾病保障全都托付給百萬醫療險的人群。

此外，百萬醫療險還有個很雞賊的點，就是免賠額，免賠額可以理解為起付線，一般是1萬元，即買了百萬醫療險，住院要花費超過1萬才能報銷。

根據衛健委發布的《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》數據顯示：2019年，我國人均住院費用9848.4元。

即正常情況下，很多人壓根用不到百萬醫療險，真正能用上的，都是患上了比較嚴重的大病。再考慮到青年以下人群發生大病的概率（60歲前只有10%不到），明顯，現在買百萬醫療險的年輕人，90%以上都在給保險公司送錢。

等后期年紀大了，理賠概率高了，保費自然漲上去了，這就是百萬醫療險的根本邏輯。

可惜的是，或被銷售有意誤導，或被“低價”蒙蔽雙眼，絕大多數人都沒能看透百萬醫療險的產品邏輯…以至于很多人出現了“只要有百萬醫療險就能獲得完美疾病保障”的錯覺。

打個不恰當的比方（原諒我沒想到更好的舉例），你以為遇到了值得托付一生的良人，結果人家只是現在表現好（便宜），婚后就會慢慢翻臉（漲價），甚至時間一長還會隨時棄你而去（停售）。

這樣百萬醫療險，只適合當備胎...