首發(fā) | 公眾號「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

保險這個東西，目前在國內(nèi)采取的是“寬進嚴出”的策略。

也就是在投保的時候，采取自覺誠信告知的策略。

在理賠的時候，保險公司再去核實投保人是否如實告知。

這也就導(dǎo)致在國內(nèi)，有很多的無良代理人，在銷售報銷的時候“謊報軍情”。

告訴消費者，健康告知不需要理會，保險公司不會查或者查不到。

結(jié)果真到理賠的時候，底細被保險公司查的清清楚楚，無情拒賠。

這也就導(dǎo)致，“保險只有兩樣不賠，這也不賠那也不賠”這句話，在國內(nèi)非常流行。

但即便這樣，還是有不少人抱有僥幸心理，覺得保險公司查不到自己的情況。

那保險公司究竟是如何調(diào)查病史的？

什么情況下，保險公司會對被保人“加大力度”調(diào)查？

今天就來給大家科普一下~

一、保險公司的手段

在出險的時候，保險公司一般會使用“四板斧”來調(diào)查被保人的病史。

（1）社保記錄

這個應(yīng)該是保險公司最先采取的手段。

也是我們合法授權(quán)保險公司所調(diào)查的資料之一。

保險公司拿著我們的授權(quán)，可以輕而易舉的在社保中心查到我們所有的就醫(yī)記錄。

包括在哪里買過什么藥，在哪里看過什么病，一應(yīng)俱全。

如果有涉及到健康告知問詢的疾病，就會下達拒賠通知。

這也是為什么，我和逗逗醬一直在跟大家說，不要把自己的醫(yī)保卡外借。

因為醫(yī)保卡所買的藥，所看的病，一概都會被保險公司認定為我們所罹患的疾病。

到時候理賠出現(xiàn)問題，訴訟都不一定能拿到保險金！

（2）體檢機構(gòu)

近幾年生活水平有所提高，體檢也成為了一個熱門。

除了自己花錢去體檢以外，很多用人單位也把體檢變成一個員工福利，每年都組織一次。

而單位組織的一般都是私營的體檢。

這就導(dǎo)致很多小問題都是通過這類體檢檢查發(fā)現(xiàn)的，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等等。

很多無良保險代理人，就抓住這個現(xiàn)狀告訴你，保險公司是不查體檢記錄的。

而且就算去查，私營的體檢記錄也是保密的，不可能查得到。

但實際情況是……

保險公司是一定會查體檢記錄的，根本不存在保密的問題。

因為我們在投保的時候，都會授權(quán)保險公司調(diào)查我們資料的權(quán)限。

這個權(quán)限里，自然也包含所有體檢記錄的權(quán)限，不分醫(yī)院或者私營體檢機構(gòu)！

尤其是公司每年組織的固定體檢，保證一查一個準~

（3）同業(yè)資料

保險公司之間，或多或少的都有一些信息的共享。

有明面上的，也有私底下的。

明面上的無外乎大數(shù)據(jù)的共享，比較有意思的是私底下的情況。

就像每個城市都有一個HR群一樣，各個保險公司的核賠也都有各自的群（確有其群，哈哈哈）。

遇到有騙保嫌疑的案件，大多都會在群里商量一下，“共享”一下數(shù)據(jù)。

比如之前的一些騙保案件，都是由共享信息后發(fā)現(xiàn)異常的。

江湖不是打打殺殺，江湖是人情世故~

（4）走訪

走訪基本上就是最后一個流程了。

先跟被保人面談，再走訪親戚朋友、用人單位，在談話中尋找蛛絲馬跡。

一般的案件都沒有面談的“資格”；

大多都是涉及金額非常大（一般數(shù)百萬），或者有非常高騙保嫌疑的案件，才會享受到面談?wù){(diào)查。

二、怎樣會被保險公司調(diào)查？

聽了這么多保險公司的調(diào)查方法，是不是覺得保險公司特過分，想方設(shè)法的不想賠付？

還真的是冤枉保險公司了。

其實大多數(shù)案件，核賠員可能直接就放行了，最多也只是查一下社保記錄就完事了。

一般保險公司會下大功夫的案件，無非以下幾類：

（1）涉及騙保或金額巨大

這種情況一般是多家投保，數(shù)額巨大。

比如說新聞上報道的殺妻騙保案，就屬于這類情況。

這種異常情況，肯定會引起保險公司的注意。

（2）費用不合理

舉個很簡單的例子，拔牙拔出了十幾萬的醫(yī)療費用。

這種情況，只要保險公司的核賠員不是傻子，都會覺得不對勁。

深入調(diào)查也是必然的。

（3）短期內(nèi)出險

這種情況是最常見的。

等待期剛過就出險，有很高的帶病投保嫌疑。

這種情況下，核賠人員就會把被保人的病史查個底朝天。

從我最近幾年經(jīng)手的理賠案件來看，這類案件無一例外都被保險公司查了很久，甚至不乏第三方背調(diào)或者私家偵探的介入。

當然，最后的結(jié)果就是，清者自清，隱瞞告知的基本都被抓出來了……

這也是為什么我一直在強調(diào)，一定要做好健康告知，否則拒賠真的不是說說而已！

三、寫在最后

看了這么多，可能有很多朋友會覺得，保險公司“太不仗義”。

投保的時候輕描淡寫的一問，理賠的時候又大肆調(diào)查，就是想坑人罷了。

其實說到底還是成本的問題。

如果在每個保單投保的時候就審核，那成本絕對是一個天文數(shù)字！

而相對的，成本只會被轉(zhuǎn)嫁到我們身上，保費絕對會貴很多。

而且保險最重要的就是誠信問題。

《保險法》第五條：

保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。

所以我們在購買保險時，實際上是有義務(wù)如實告知保險公司的問詢，而保險公司也默認所告知的情況屬實無誤。

當然，如實告知不等于全部告知！

健康告知的原則是：問什么答什么，不問不答。

· 保險公司問詢的，我們?nèi)鐚嵏嬷?/p>

· 保險公司沒問的，我們也不要畫蛇添足的自找沒趣。

如果你實在拿不準主意，咨詢我準沒錯（微信搜索ID：tucaojun888）。

最后，大家不要擔心保險公司會惡意拒賠。

無論是哪家保險公司，只要我們在投保的時候如實告知，符合保險條款的案件，100%可以拿到理賠！

畢竟銀保監(jiān)和《保險法》可不是擺設(shè)~

我是吐槽君，愛你們！

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