人們總說(shuō)：選擇怎樣的生活方式自己說(shuō)了算。可真相確實(shí)如此嗎？似乎不然，不管你信與不信，在當(dāng)今時(shí)代，你的生活方式或許真的可以被人安排。“信用卡最低還款功能”便是銀行改變?nèi)藗兩罘绞胶拖M(fèi)習(xí)慣的重要體現(xiàn)，這一功能深受年輕人的喜愛(ài)，因?yàn)樗梢詼p輕當(dāng)期還款壓力，可是這種方式是否會(huì)造成個(gè)人征信的不良記錄呢？讓銀行人告訴你其中的秘密吧！
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，銀行越來(lái)越多，銀行以其強(qiáng)大的資金融通和支付結(jié)算功能，深刻地改變了人們的生活方式。而信用卡作為銀行的一款重要產(chǎn)品，不僅可以帶來(lái)穩(wěn)定的客戶(hù)群體，更能為銀行帶來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，一直以來(lái)深受銀行的重視。
因此各家銀行更是不遺余力推銷(xiāo)其各式各樣的信用卡，上門(mén)辦理、消費(fèi)返還、積分兌換等優(yōu)惠方式層出不窮，只為成功營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)。當(dāng)然這只是第一步，為了提高客戶(hù)黏度和貢獻(xiàn)度，銀行會(huì)積極引導(dǎo)客戶(hù)通過(guò)信用卡支付消費(fèi)，并通過(guò)各種渠道告訴客戶(hù)可以賬單分期或者最低還款的方式，減輕還款壓力。一旦你選擇了這些方式，你可能變成了銀行長(zhǎng)期而穩(wěn)定的“飯票”了。
一般情況下，使用信用卡消費(fèi)后，會(huì)有20天到50天的免息期，免息期內(nèi)不用還款也不會(huì)產(chǎn)生逾期記錄。但有些人，尤其是年輕人，超前消費(fèi)的理念深入人心，但由于剛參加工作，收入不高、花銷(xiāo)不小，往往在免息期結(jié)束時(shí)無(wú)法全額還款，此時(shí)“最低還款方式”應(yīng)該是最佳的選擇了。
如果說(shuō)偶爾因?yàn)槭诸^緊而選擇“最低還款”應(yīng)急，不會(huì)有什么問(wèn)題，也不會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生什么影響，但是把寅吃卯糧當(dāng)成習(xí)慣，總是選擇“最低還款”的話，產(chǎn)生的后果會(huì)是相當(dāng)嚴(yán)重的！
影響信用評(píng)分
一個(gè)重要影響是信用評(píng)分，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)，持卡人使用信用卡消費(fèi)時(shí)，如經(jīng)常選擇“最低還款”的方式，銀行系統(tǒng)通過(guò)分析，可能會(huì)認(rèn)為近期該客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況不佳，可能存在風(fēng)險(xiǎn)。換言之，銀行系統(tǒng)可能認(rèn)為客戶(hù)是潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，有無(wú)力還款的可能。銀行系統(tǒng)則會(huì)降低信用評(píng)分，進(jìn)而降低信用等級(jí)，而信用額度的大小是和信用等級(jí)相關(guān)的。銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)采取降額的方式，如果信用評(píng)級(jí)低到一定程度，甚至?xí)⒖蛻?hù)的信用卡額度凍結(jié)，從而無(wú)法使用。
更重要的是，如果未來(lái)持卡人有貸款需求向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)通過(guò)分析信用卡使用和還款記錄判斷客戶(hù)資質(zhì)。即便在無(wú)不良記錄的情況下，也會(huì)出現(xiàn)申請(qǐng)無(wú)法通過(guò)，或者申請(qǐng)通過(guò)但額度較低的情況，就要反思自己是否有過(guò)上述用卡行為了。
較高的年化利息
另一個(gè)影響是，持卡人選擇“最低還款”方式時(shí)，并非是無(wú)息的而是需要支付相當(dāng)高的利息支出。因?yàn)槿绻蛻?hù)選擇“最低還款”時(shí)，剩余部分是需要銀行來(lái)承擔(dān)的，利息支出與時(shí)間成正比，用的時(shí)間越長(zhǎng)，產(chǎn)生的利息則越高。
某國(guó)有銀行工作人員表示，當(dāng)選擇了“最低還款”方式，則會(huì)從消費(fèi)那天開(kāi)始計(jì)息，按照日息萬(wàn)分之五復(fù)利計(jì)息。折算成年化利率高達(dá)18%，要知道當(dāng)前普通率消費(fèi)貸款利也就在5%左右，經(jīng)營(yíng)貸款更是低至4%左右。
“最低還款”方式只是暫緩還款進(jìn)度，減輕當(dāng)期還款壓力，但長(zhǎng)期來(lái)看，因高額利息，還款總額增加，實(shí)際債務(wù)負(fù)擔(dān)更重。
陷入過(guò)度消費(fèi)的泥潭
還有一個(gè)影響則是產(chǎn)生消費(fèi)誤區(qū)，因?yàn)楫?dāng)你選擇“最低還款”時(shí)，當(dāng)期還款壓力減輕，可能會(huì)認(rèn)為自己還有充足的資金，從而產(chǎn)生超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)的情況，最終讓自己陷入過(guò)度消費(fèi)的泥潭。更有甚者，還有人可能會(huì)選擇以貸養(yǎng)貸，甚至走上違法犯罪的道路。這并非危言聳聽(tīng)也不是杞人憂天，已經(jīng)有很多年輕人深陷其中無(wú)法自拔。
隨著金融科技的進(jìn)步，信用支付產(chǎn)品也不再局限于信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出更加豐富了人們的支付方式，隨著監(jiān)管的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也開(kāi)始限額，甚至推出了可調(diào)節(jié)信用額度的功能，以期改變?nèi)藗兊南M(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)健康消費(fèi)。
信用卡等信用支付產(chǎn)品本應(yīng)是方便人們支付使用，提高生活品質(zhì)的，而不應(yīng)成為消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。因此一定要培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，在自己能力范圍內(nèi)消費(fèi)，不要讓信用卡透支你的未來(lái)！
