作為一名財富顧問，提到理財，聽得最多的一個詞就是“資產配置”。
很多人理解這個詞，可能是從類似這樣的圖開始的：
但實話說，這張圖對于大部分處于35歲以前的年輕人來說，根本不適用，是一張正確的廢圖。
01 資產配置中的時間
拿南京這座城市來說，擁有千萬資產的人，可能德基的一塊廣告牌掉下來，就能砸到兩個。他的“千萬資產”，是兩套房。
很多專家說，中國人的資產配置不對：把90%的錢都用來買房，會有很多風險；你看美國人的家庭資產配置比例，房產占比就沒這么高，金融資產的占比遠高于中國。
專家說的也沒錯。
但這些言論，都忽略了金融里最重要的一個因素——時間。
一是國家財富中不同資產發展所占權重的時間；二是個人生命周期中財富積累不同資產所占權重的時間。
不站在時間角度進行權重考慮的資產配置，都是耍流氓。
02 國家財富中的資產權重
從國家層面來看，房產在家庭資產中占大頭，全世界都是這樣，只不過，有些國家是占比60%，有些國家是占比90%。
但為什么會這樣呢？因為國家所處的發展進程不一樣。
拿中美兩國對比：08年經濟危機之前，美國人民的房產占比也非常高，后因房價泡沫破裂，金融資產價格上升，才形成了現在的家庭資產配置格局。
而中國，還處在城鎮化的進程中，雖然已完成大半，但當下來看，房產作為價值最高的資產，預計仍然有十年的窗口期。（房住不炒，炒房是不贊成的）
當然，中國的金融資產價格也在逐步上升，但還不如房產。
03 個人生命周期中的資產權重
理解國家層面的資產權重后，需要結合個人的生命周期進行具體規劃，不同年齡的人，資產配置的權重當然不該一樣。
作為年輕人，優勢是有大把的時間，劣勢是沒錢。時間本身是有貨幣價值的，所以年輕人要做的，主要是兩件事：
1、用盡一切辦法擴大本金；
2、購買房產，以時間換空間。
現在很多理財課收費幾千塊，教你一堆金融概念，你認真學了三個月，確實收益從2%漲到8%了，但你的本金只有1萬塊。請問這800塊的收益，能帶給你什么巨大改變嗎？
但如果你努力工作，把工資從1萬提升到2萬，一年就提高了12萬，收益率100%。你的本金，是你的起點，也是和別人拉開差距的重點。
至于房產，我就講個我自己的例子吧。
2011年底，以11000/㎡的價格購入某品牌開發商的房子，后來以39200/㎡的價格賣出。其他信息我就不說了，但這里面的價格浮動，讓我看到了房產的“以時間換空間”，更何況，它還承擔了居住的功能。
房產是在置換中不斷優化的，這種優化，也同時優化了你的資產量級。
04年輕人資產配置的上限和下限
再昂貴的木桶，它能盛放的水，也是由最短的那塊木板所決定的。所以，你辛辛苦苦創造出來的財富，更應該花時間好好思考如何守住。
財富能否守住，主要基于兩點：1、是否會因個人原因導致財富回撤；2、是否會因社會原因導致財富回撤。
第一點，請好好買保險，關于意外和健康的保險請配齊。
好不容易搖到了一套潛力高的房子，一旦遇到主人生病，只能在還沒有升值到位的情況下賤賣掉。這符合你買房的初心嗎？更不用說，如果你只有這一套住房呢？
意外和健康風險是無法預測的，但其帶來的經濟結果，是能提前規劃的。
第二點，請購買一部分安全資產。找來找去，發現主要只有兩種：大城市里具備稀缺性的房子，長期保證利率寫進合同的年金險和壽險。
對35歲前的年輕人而言，買房大概率是他財富增長的上限，而保險就是他財富守住的下限。
The End
人因金融決策不同而人生不同。
所謂“資產配置”，是在對的時間，購買對的資產。在國家的不同階段和個人年齡的不同階段，一定要區分不同資產你該給予的權重。
在人的一生中，財富擴張的方式有很多，比如買房、買證券，升職加薪、創業成功……但對于大部分人而言，買房可能是最簡單的那種。
而財富保護的路徑，就那么一兩條。保險可能是最簡單的那條。
我的口頭禪是“好好買房子，好好買保險”，真不是一句玩笑話。
END
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