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之前幾期我們聊過銀行理財(cái)子公司的內(nèi)容，那篇文章也解釋了為什么看上去一樣的活期產(chǎn)品在不同的平臺(tái)的利率差距原因。

明明是類似的產(chǎn)品，但是實(shí)際用戶到手的收益差距居然可以有0.5%以上。

其中的原因，有興趣的不妨去翻閱下之前的文章。

本期，我們繼續(xù)聊下活期理財(cái)這個(gè)話題，也看看現(xiàn)在銀行和代銷平臺(tái)們究竟還在出哪些招數(shù)。

一、銀行存款

銀行存款，不用說(shuō)了，首先在安全穩(wěn)定性上絕對(duì)是首屈一指的。最大的優(yōu)點(diǎn)就是轉(zhuǎn)入當(dāng)日可以計(jì)息，次日提現(xiàn)會(huì)計(jì)算利息。

目前存世的活期類存款有幾種類型：

1.通知存款（1天）

這個(gè)一般需要個(gè)人跟銀行簽約，按天計(jì)算利息。這個(gè)很多銀行都有這個(gè)產(chǎn)品，無(wú)非就是利率水平的差異，有高有低。比如目前某沿海的這個(gè)通知存款產(chǎn)品，年化利率可以達(dá)到3.2%（限售）。

2.資金池類型

算是一種“創(chuàng)新”的存款產(chǎn)品類型吧，依托于整個(gè)產(chǎn)品存款余額的總量，來(lái)確定產(chǎn)品的支取利率。比如某民銀行的金小裕，某雁銀行的雁寶寶，年化利率差不多可以到2.75%-3%左右。

3.日均余額型

此類產(chǎn)品基本屬于“白名單”型產(chǎn)品，基本不對(duì)外宣傳，唯有一些特定區(qū)域、特殊渠道可以簽約。本質(zhì)是基于你賬號(hào)的日均余額量，按約定或階梯利率計(jì)算利息給用戶。具體產(chǎn)品名，不方便舉例，在某些大銀行資產(chǎn)數(shù)量還可以的，不妨問下自己的客戶經(jīng)理。線上曾經(jīng)某民銀行有過類似產(chǎn)品，不過很快就關(guān)了。

二、貨幣基金

貨基大體分為場(chǎng)內(nèi)、場(chǎng)外。所謂場(chǎng)內(nèi)就是用證券賬戶交易，場(chǎng)外就是在基金銷售公司、基金公司交易。

從活期的角度上來(lái)說(shuō)，2種操作的差異并不大，個(gè)人覺得場(chǎng)內(nèi)貨基相對(duì)略好一點(diǎn)。注意，我這里說(shuō)的相對(duì)場(chǎng)外而言。

我大致解釋一下其中的原因。首先，我們要知道場(chǎng)內(nèi)貨基有2種，交易型和申贖型。

所謂交易型，它可以實(shí)現(xiàn)買入當(dāng)日計(jì)息，但賣出當(dāng)日不計(jì)息，贖回可以T+0到賬。當(dāng)然這個(gè)產(chǎn)品除了收益外，唯一的“缺陷”也許就是提現(xiàn)到卡需要T+1日。

而申贖型的，基本就和場(chǎng)外的一致的。

場(chǎng)外貨基，現(xiàn)階段來(lái)看只能說(shuō)一般了。申購(gòu)T+1個(gè)交易日后，才能確認(rèn)份額（計(jì)息）。贖回需要T+1日到賬。雖然大部分都支持快速提取，但單支貨基只有1萬(wàn)額度。

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)階段場(chǎng)內(nèi)貨基適合部分炒股的朋友，但是普通用戶就算了。產(chǎn)品利率一般、申贖政策一般...實(shí)在沒太大入手的必要。

三、銀行和銀行理財(cái)子的活期理財(cái)

其實(shí)部分銀行或銀行理財(cái)子的活期理財(cái)也還是可以的，具體可以自己去熟悉的銀行里找下。回頭有時(shí)間，我也會(huì)整理一下銀行這方面產(chǎn)品的清單。

我以招商銀行的活期理財(cái)為例，比如朝招金。以最近的年化收益率去看，差不多在2.85%左右，利率水平確實(shí)不高。

但是這個(gè)產(chǎn)品是支持當(dāng)日確認(rèn)份額（計(jì)息）、支持普通/快速贖回到賬。唯一的遺憾是，必須是工作日的16:30分之前買入才算是當(dāng)日。其次贖回超過工作日的16:30的話，就要?jiǎng)e計(jì)入快速贖回，損失一天的利息。

另外有3點(diǎn)務(wù)必要注意：

1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，部分產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是R2，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)因背后對(duì)應(yīng)的底層不同而不同；

2.申贖規(guī)則，不是所有的活期理財(cái)產(chǎn)品都是這個(gè)申贖規(guī)則，部分并非如此；

3.快贖額度，大部分此類產(chǎn)品也會(huì)有快速贖回額度，少的可能只有5萬(wàn)；

短期活期的選擇

在這里我必須要指出，如果你是短期的活期考慮，那強(qiáng)烈建議選擇可以當(dāng)日起息的！無(wú)論是活期存款也好、活期理財(cái)也罷，都是如此。

選擇T+1起息的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)天然就少了一天的利息。

如果息差、和持有天數(shù)不到位，那就是妥妥的虧了。以0.5%的息差（實(shí)際沒有那么大）來(lái)看。差不多需要多持有6天左右才能追回來(lái)。

我再說(shuō)得直白點(diǎn)，比如微眾銀行上的活期+里的幾個(gè)。如果你仔細(xì)去看的話，興銀理財(cái)和光銀理財(cái)?shù)模约耙槐娯泿呕穑际荰+1計(jì)息的。（天生就矮人一等）

再聚焦點(diǎn)地說(shuō)，就是國(guó)內(nèi)排名前10銀行或下面銀行理財(cái)子的活期理財(cái)，都值得看看的。

但盡量選擇可以當(dāng)日計(jì)息的~

嘮叨幾句

讓我選活期理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，現(xiàn)階段我肯定還是首選銀行活期存款。利率到位，申贖方便，更重要的是安全。

銀行理財(cái)基本是規(guī)模收縮的方向了，銀行理財(cái)子是一個(gè) 不錯(cuò)的方向。但是看到這些銀行理財(cái)子去年賺得盆滿缽滿的...我心里唏噓不已（后續(xù)找一期聊聊）。