一直以來，媽媽喜歡把現金存銀行。
最近她老收到客戶經理電話，提到銀行理財，有點心動。
畢竟，把大筆錢存銀行定期，利率不高、靈活性還差。
（圖片：某大行存款利率）
她就來問我有沒有靠譜的理財產品可以買。
為了讓媽媽買得心服口服，我認真做了一番功課，今天來和你們一起盤一盤。
*文中提及產品，并無利益相關，僅作為示例，不作推薦。
01
銀行理財 ≠ 銀行存款
銀行理財從年化收益率來看，大部分集中在3-5%。
“秒殺”定期存款，比頻頻破2的“寶寶類”產品（比如余額寶）也要高些。
我們接觸到的銀行理財產品，投資對象是以債券等固定收益類型為主。
比如，打開某個銀行理財產品的產品說明書，可以看到它的投向和占比：
（圖片來源：產品說明書截圖）
投資門檻上，以前銀行理財產品基本都是5萬元起，現在有不少銀行下調為1萬元起投。
而且，隨著銀行的“兒子”——銀行理財子公司的成立，越來越多1元起投的親民產品也加入了銀行理財隊伍中。
這樣的產品，名字后一般會有個理財子公司的標簽，你可以順藤摸瓜找到產品背后的是哪家銀行。
（圖片來源：中信銀行App）
提醒下，在銀行就能買到銀行理財產品，不等于它和存款一樣「保本」。
由于大部分銀行理財產品，背后買的是債券，它們的收益也會隨著債市波動。
它為你賺取收益的同時，也有虧損的風險。
比如下圖這個理財產品，去年跟著債市下跌，回調過一段時間，但過了3個月就漲回來了。
今年年初到現在，年化收益率也有3.40%。
（圖片來源：銀行APP截圖）
銀行理財產品不是百分百“保本”的，假設你恰好在它虧損的期間急需用錢，賣出了，就會虧損一些本金。
但總體來說，它還是拿得住的穩健產品，不用太擔心。
02
“常駐選手”vs“流動選手”
在挑選銀行理財產品方面，你可以留意一下它是“常駐選手”還是“流動選手”。
先說“常駐選手”——
比如每個銀行都會有幾個理財產品，一直在它的APP上可以買到，預期收益率在3%上下。
從首頁點開「金融」或者「理財」字樣的圖標，一般來說，會出現在相對顯眼的位置：
（圖片來源：截自銀行APP）
找到“最短持有1天”或者標明“T+0”的產品，用來放你的日常用的錢，靈活性比較高。
下面列舉了幾家銀行的常駐活期理財產品，供你參考。
還有一些產品投資期限比較長，一年以上贖回的，收益更高——
適合推薦給父母，或者手上閑置資金比較充裕的朋友：
（圖片來源：招商銀行APP）
而另一種，“流動選手”——
通常產品收益超過4%，看起來很誘人，你可能迫不及待地買入了。
可是過了1年想再投入，它又不在這家銀行，或者直接從市面上消失。
在選擇一款產品的同時，提前留意有沒有其他好的替代品，可以有效避免臨到頭再去換一個產品投資，亂了計劃。
平日里去銀行APP里刷一刷，常駐和流動產品搭配著買。
當然，不論是流動還是常駐產品，格外重要的，是考察產品本身質地——
近兩年，銀行理財的花頭也越來越多了，出現了一些投向權益類資產的產品。
這就需要我們去閱讀產品說明書，了解投資范圍，產品的風險等級等基礎信息。
所以，當個別理財經理要求你“把風險評測等級調高，不然很多產品買不了”——
遇到這樣的違規操作，請堅持原則，按照實際情況填寫，避免買到波動超過自己承受能力的產品。
03
最后，想再多說幾句。
買銀行理財，也要根據錢的用途和產品投資期限，仔細進行匹配：
1）時限上，多留意「申贖」條款。
比如下周就要交的3000元房租，可以放在銀行的T+0貨幣理財產品中，隨用隨取。
下個月信用卡要還的2000塊，就不能放在1年期的產品里，到用時拿不出來，或者虧損贖回。
一些投資期限比較長的，比如十四個月，到期想贖回可以定個鬧鐘，不然又會進入下一輪投資周期。
2）線下網點買產品時，提防個別銷售人員模糊產品性質的說明。
可以在中國理財網上輸入編碼，查到理財產品的真偽。
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
只要是銀行發行的理財產品，都會有一個產品登記編碼，這在「產品說明書」里可以找到。
（圖片來源：截自中國理財網）
如果查不到的話，這個產品就大概率有問題了。
好啦，今天關于銀行理財產品就科普到這里。
