研究支付業(yè)務(wù)中，銀行、支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的關(guān)系邏輯
投稿人：龍汪汪
阿強(qiáng)最近從微信錢包里面提現(xiàn)了一筆巨款，支付了N多的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。你應(yīng)該曉得，微信的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是千分之一。那么問題來了：阿強(qiáng)提現(xiàn)的這筆巨款是多少錢？
微信和支付寶，原來提現(xiàn)一直都是免費(fèi)的，為何如今要收取用戶的手續(xù)費(fèi)呢？這個(gè)究竟是人性的扭曲還是道德的淪喪。產(chǎn)品經(jīng)理的第一嗅覺告訴我，我應(yīng)該去研究了解這個(gè)業(yè)務(wù)背后的邏輯原理。
翻出了第三四五六者
透過表面看實(shí)質(zhì)，是阿強(qiáng)的名言之一。微信提現(xiàn)，不可能只是微信和銀行之間的事情。首先，我覺得需要百度來為我解釋幾個(gè)專業(yè)的名詞，順便挖挖這里面參與了幾個(gè)角色。
專業(yè)名詞
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序號(hào) |
名詞 |
百度百科 |
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1 |
支付 |
網(wǎng)上支付指通過互聯(lián)網(wǎng)作為載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。 https://baike.baidu.com/item/%E6%94%AF%E4%BB%98/676690?fr=aladdin |
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2 |
清算結(jié)算 |
結(jié)算是清償商務(wù)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)的最終結(jié)果；清算是結(jié)清銀行間資金賬戶往來債權(quán)債務(wù)關(guān)系最終結(jié)果的一種過程。 https://baike.baidu.com/item/%E6%B8%85%E7%AE%97%E7%BB%93%E7%AE%97?fromtitle=%E6%B8%85%E7%BB%93%E7%AE%97&fromid=15647667 |
有沒有看不懂的？有沒有從百度百科回來后，還是不懂的？
無所謂，不懂就對(duì)了。這么專業(yè)的名詞，行外人哪有這么好理解哦。用流程理解下 ：
先支付，再有清算，再有結(jié)算。
支付是用戶與收錢機(jī)構(gòu)的購買付款行為；清算結(jié)算是銀行與銀行之間的行為，原則是只有跨行支付行為，才有的后續(xù)清算結(jié)算行為。
角色
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序號(hào) |
角色 |
備注 |
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1 |
用戶 |
普通支付用戶 |
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商戶 |
普通收款商家 |
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3 |
銀行 |
建設(shè)銀行、工商銀行、興業(yè)銀行這些，用戶或者商家都需要到他們家開銀行卡，就是百姓存錢的地方 |
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4 |
支付機(jī)構(gòu) |
微信、支付寶這些擁有支付牌照的第三方公司，說白了，也是一家公司，還是需要到銀行去開銀行卡的 |
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5 |
銀聯(lián) |
https://cn.unionpay.com/ 負(fù)責(zé)清算結(jié)算的主 |
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6 |
網(wǎng)聯(lián) |
https://www.nucc.com/ 負(fù)責(zé)清算結(jié)算的主 |
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7 |
中國人民銀行 |
http://www.pbc.gov.cn/ 銀行的銀行，就是銀行存錢的地方 |
先了解下存在已久的銀聯(lián)
POS刷卡的年代
在沒有微信、支付寶支付的年代，你上社會(huì)了沒有？
當(dāng)年老子給第八任女朋友買禮物的時(shí)候，就享受那種右手肘撐在收銀臺(tái)，左腳搭右腳，左手從左后屁股掏出錢包，右手再從錢包里面翻出一張印著銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡，用一副拽炸天的表情把銀行卡遞給收銀的妹子說：刷卡。
就是這個(gè)刷卡收錢的東西，里面的業(yè)務(wù)邏輯是怎么個(gè)回事？
街邊推銷POS機(jī)器的小哥
你從哪個(gè)商業(yè)街走過，有沒有經(jīng)歷過有那么一個(gè)小哥過來和你推銷他們家的POS機(jī)器的？記住，一定程度上來講，個(gè)人開通POS機(jī)是不合規(guī)的。
POS機(jī)原本的意圖是為了給商家使用的。所謂的商家，也就是有經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)或個(gè)體。由于POS為各大銀行分別負(fù)責(zé)出廠，所以銀行之間存在競爭。其競爭的最直接原因是：商家的銀行戶口，就開在這個(gè)POS推銷的銀行里面，商家收款的所有費(fèi)用沉淀，也在這個(gè)銀行里面。
銀聯(lián)標(biāo)記的POS機(jī)
就算是印有銀聯(lián)標(biāo)記的POS，也一定是某個(gè)銀行負(fù)責(zé)出品。
我們來了解下銀行收單的交易原理（由于本人最近被建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行凌辱了，下面介紹收單行均用建設(shè)銀行做例，第二個(gè)銀行均用農(nóng)業(yè)銀行做例）。
商家的POS開戶
銀行卡刷卡支付的便捷性，商家沒有辦法不接受這個(gè)事實(shí)。所以有求與銀行，需要銀行提供這個(gè)POS收款的工具。
商家接受POS入駐門店，需要在銀行開設(shè)對(duì)公戶。銀行系統(tǒng)和POS收單系統(tǒng)是兩套系統(tǒng)，所以，還需要在POS系統(tǒng)中開設(shè)虛擬賬戶。用戶支付后，首先錢進(jìn)賬的是虛擬賬戶，而不是銀行卡。
POS收單業(yè)務(wù)流
POS收單，因?yàn)槲冶┌l(fā)戶老板開戶行是建設(shè)銀行，POS機(jī)也是建設(shè)銀行。這個(gè)建設(shè)銀行就是收單行，所以需要考慮到兩種場景：
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用戶到店購買，從兜里掏出的是建設(shè)銀行的銀行卡；
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用戶到店購買，從兜里掏出的是農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡；
掏出建設(shè)銀行卡的
這個(gè)是暗號(hào)，掏出和我暴發(fā)戶老板一樣的銀行卡，屬于同行支付。都是一家人，辦事好商量：
發(fā)現(xiàn)沒有，沒有銀聯(lián)什么事情。從用戶支付到暴發(fā)戶老板收款，是那么的簡單。
掏出農(nóng)業(yè)銀行卡的
想一下，不支持跨行收款的POS，怎么存活在市場？
用戶到店支付，收銀臺(tái)平鋪開一堆POS機(jī)器，小姐姐問你，請問您需要用什么銀行卡支付？然后再從這平鋪開來的POS中找到對(duì)應(yīng)的機(jī)器。
干什么！搞得像賣POS機(jī)似的！
初始的做法或想法
建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行合作，要求農(nóng)業(yè)銀行也在建設(shè)銀行開個(gè)銀行賬戶，建設(shè)銀行也在農(nóng)業(yè)銀行開個(gè)銀行賬戶。于是：
用戶掏出農(nóng)業(yè)銀行卡，需要在建行的POS機(jī)上面刷100塊。建行無權(quán)直接從用戶的農(nóng)行賬戶中扣除100塊，所以需要找合作的農(nóng)行交流下：你幫我扣一下你的用戶老A的100塊錢吧，到時(shí)候你再還給我（記賬）。
農(nóng)行說，OJBK。于是扣了用戶老A的100塊錢。然后問下建行，這100塊錢，怎么給你啊？
建行講，你打到我的農(nóng)行銀行卡里面去就好咯。
感覺實(shí)現(xiàn)起來，沒有毛病，能夠搞定這個(gè)業(yè)務(wù)需求。后來一想，我了個(gè)去：截至2015年底，我國共有4261家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用社1373家，村鎮(zhèn)銀行1311家，農(nóng)村商業(yè)銀行859家，城市商業(yè)銀行133家，股份制商業(yè)銀行12家、民營銀行5家。
這意味著，按照這個(gè)方式解決這個(gè)跨行收單的問題，銀行與銀行之間的系統(tǒng)對(duì)接，就要亂成一團(tuán)亂麻了。
于是，銀聯(lián)正式登場。
銀聯(lián)支付
銀聯(lián)電子支付有限公司是銀行卡增值業(yè)務(wù)應(yīng)用的專業(yè)支付公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)——網(wǎng)付通（ChinaPay）。主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。
上面這段是從百度百科抄下來的，不理解它字面意思了，看下銀聯(lián)在跨行業(yè)務(wù)中充當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)角色是咋樣先。
銀行開戶
銀行也是需要有自己的賬號(hào)的，他們的賬戶在人民銀行，也就是央行。銀行需要接入銀聯(lián)，自然，也是需要在銀聯(lián)開設(shè)賬戶的，但是銀聯(lián)的賬戶不屬于現(xiàn)金賬戶，而是屬于虛擬賬戶：
跨行支付
好了，接下來就回到了用戶老A用農(nóng)行的卡在建行的POS機(jī)刷卡支付的主題上面來了：
所有的銀行，均需要按照銀聯(lián)提供的接口標(biāo)準(zhǔn)，在進(jìn)行跨行業(yè)務(wù)時(shí)，均需接入我銀聯(lián)的系統(tǒng)。因?yàn)槲沂谴蟾纭?/p>
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用戶老A使用農(nóng)行卡在建行POS刷卡支付100元。（支付）
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建行和銀聯(lián)大哥講，幫幫忙。
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銀聯(lián)大哥叫農(nóng)行扣錢。
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事后，銀聯(lián)大哥和中國人民銀行老大哥講，我最近幫建行和農(nóng)行處理了100塊錢的債務(wù)，需要老大哥您幫忙從農(nóng)行的賬戶里面掏100塊錢給到建行的賬戶。（清算指令）
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老大哥講：沒問題，于是就從農(nóng)行的賬戶里面掏100塊錢給到建行的賬戶。（結(jié)算）
銀聯(lián)的小結(jié)
好了，到這里基本上是了解了傳統(tǒng)POS支付業(yè)務(wù)過程了。對(duì)于原來銀行業(yè)務(wù)關(guān)于支付的場景，需要補(bǔ)充下：
像PC網(wǎng)站的銀行卡在線支付場景，線下自助機(jī)轉(zhuǎn)賬、自助機(jī)提現(xiàn)的場景，線上App轉(zhuǎn)賬的場景，這些行為的業(yè)務(wù)邏輯，自行腦補(bǔ)吧。要是搞不清楚的話，請您轉(zhuǎn)崗，好嗎？
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)
從支付機(jī)構(gòu)說起
微信、支付寶，不曉得這兩個(gè)玩意是啥的小伙伴請舉手！應(yīng)該是沒有人會(huì)舉手的了，就算你告訴我你老爸不曉得這兩個(gè)玩意，臣妾也是不會(huì)相信的。
第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。——摘抄from百度百科
簡單一些，有下面這張紙的公司，就是合規(guī)的支付機(jī)構(gòu)（圖片來源于百度圖片）：
中國擁有這個(gè)牌照的公司差不多300多家，普遍進(jìn)入老百姓耳朵里面的應(yīng)該就只有微信和支付寶了。由于本人的巨款，全部都存放在支付寶中，所以，下面關(guān)于第三方支付的業(yè)務(wù)邏輯介紹，全部用微信進(jìn)行舉例。
支付機(jī)構(gòu)的錢
第三方支付機(jī)構(gòu)，也只是一個(gè)普通的公司企業(yè)，和你老板的公司一樣的，需要在某個(gè)銀行支行開個(gè)銀行賬戶。用戶支付的錢財(cái)，就是到這個(gè)銀行賬戶的。
商家在第三方機(jī)構(gòu)開戶
商家在第三方機(jī)構(gòu)開戶對(duì)比使用POS機(jī)器在銀行開戶的要求上來說，相對(duì)沒有那么復(fù)雜。使用銀行POS機(jī)，還一定要在POS機(jī)指定的銀行開一個(gè)銀行賬戶才可以完成開戶。第三方機(jī)構(gòu)并沒有要求，使用你原本的對(duì)公戶就可以了。
別拿聚合支付（收錢吧）那種玩意過來跟我扯犢子。聚合支付不是當(dāng)前文里面要去討論的內(nèi)容。
原本的第三方支付
這里的原本，就是沒有網(wǎng)聯(lián)的時(shí)候。
還是沿著上文的設(shè)定。用戶到線下包子鋪買包子的時(shí)候，需要支付100塊錢（鑲鉆的包子），微信公司的銀行卡開在建設(shè)銀行。用戶支付的方式就會(huì)包括有：
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用戶使用微信余額進(jìn)行支付；
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用戶使用微信綁定的農(nóng)業(yè)銀行卡進(jìn)行支付；
微信余額進(jìn)行支付
直接上圖：
在支付的環(huán)節(jié)中，只在微信支付內(nèi)部系統(tǒng)完成支付交易業(yè)務(wù)即可。但是在提現(xiàn)的環(huán)節(jié)，涉及到了銀行卡之間的交易。就沒有那么簡單了。
提現(xiàn)環(huán)節(jié)屬于清算結(jié)算業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)由銀行進(jìn)行處理，由微信支付提供清算結(jié)算指令。該環(huán)節(jié)涉及到銀聯(lián)章節(jié)中的兩個(gè)情況：
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暴發(fā)戶老板的銀行卡是建設(shè)銀行開戶的銀行卡，那么提現(xiàn)時(shí)，就不涉及到跨行支付業(yè)務(wù)；
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暴發(fā)戶老板的銀行卡是農(nóng)業(yè)銀行開戶的銀行卡，那么提現(xiàn)時(shí)，屬于跨行支付業(yè)務(wù)，跨行支付業(yè)務(wù)，由銀聯(lián)服務(wù)處理；
微信綁定的農(nóng)業(yè)銀行卡進(jìn)行支付
這里按復(fù)雜的方式，全部搞成跨行的方式來進(jìn)行研究。用戶銀行卡為農(nóng)行、微信支付銀行卡為建行、商家銀行卡為農(nóng)行（用戶和商家銀行卡間沒有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系，這個(gè)舉例沒有毛病）。
當(dāng)用戶使用微信綁定的農(nóng)業(yè)銀行卡支付100元時(shí)，流程來了：
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用戶支付；
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微信告訴建行需要扣農(nóng)行的錢；
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建行告訴銀聯(lián)要扣農(nóng)行的錢；
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銀聯(lián)告訴農(nóng)行要扣用戶老A的100塊；
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最后人民銀行負(fù)責(zé)銀行之間的債務(wù)清算結(jié)算；
暴發(fā)戶老板提現(xiàn)100元到農(nóng)業(yè)銀行賬戶，流程也來了：
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微信發(fā)起自動(dòng)提現(xiàn)，告訴建行要轉(zhuǎn)100塊給暴發(fā)戶老板農(nóng)業(yè)銀行卡；
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建行告訴銀聯(lián)要轉(zhuǎn)100塊農(nóng)行；
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銀聯(lián)告訴農(nóng)行建行要給你轉(zhuǎn)100塊，你要給暴發(fā)戶老板賬戶加100塊；
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各種OJBK回來，建行扣掉微信建行賬戶100塊；
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最后人民銀行負(fù)責(zé)銀行之間的債務(wù)清算結(jié)算；
提煉一下，有沒有發(fā)現(xiàn)，第三方支付的業(yè)務(wù)流，把原來POS支付的支付業(yè)務(wù)流包含進(jìn)來了。
這是必然的。第三方支付的業(yè)務(wù)，本身就是在保證其業(yè)務(wù)合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，在原來的基礎(chǔ)上進(jìn)行二次改造的。再放大下到國內(nèi)，大多數(shù)的企業(yè)，技術(shù)是沒有太多改革性的創(chuàng)新的，但是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新卻是一波接著一波。
原來第三方支付的小結(jié)
到這里，是不是能夠明白為什么從微信和支付提現(xiàn)到銀行卡需要收取手續(xù)費(fèi)了吧！各種第三方系統(tǒng)接口調(diào)用。原來跨行支付，銀聯(lián)就是收取手續(xù)費(fèi)的。
基于這樣的原理，再回想一下，原來微信和支付寶在宣稱提現(xiàn)免費(fèi)的時(shí)候，他們都有那么大的用戶量，且經(jīng)過那么長的時(shí)間，他們是需要給中間的平臺(tái)支付多少的手續(xù)費(fèi)哦！！！
想多了！我們百姓想多了！正所謂，上有政策，下游對(duì)策。
我們先看下提現(xiàn)環(huán)節(jié)的同行提現(xiàn)流程，就是從微信的建行賬戶轉(zhuǎn)到用戶或者暴發(fā)戶老板的建行賬戶時(shí)的流程：
看到這里干銀聯(lián)有什么毛線關(guān)系沒有？
這意味著，微信可以在N多個(gè)銀行分別開設(shè)賬戶。在用戶提現(xiàn)的時(shí)候，根據(jù)用戶提現(xiàn)到什么的銀行卡，走對(duì)應(yīng)的銀行接口，從與用戶相同的銀行賬戶中劃錢過去就好了，完美的同行轉(zhuǎn)賬操作。
是不是發(fā)現(xiàn)紕漏了。這些本身屬于跨行的支付業(yè)務(wù)，硬生生被改成了同行支付了！另外就是第三方支付，由于各個(gè)機(jī)構(gòu)自行就完成了支付類的業(yè)務(wù)，不像原來POS支付類型的業(yè)務(wù)那樣，數(shù)據(jù)都經(jīng)過央行的平臺(tái)，受央行監(jiān)管。且銀聯(lián)本身和這些第三方支付的業(yè)務(wù)存在一定的競爭關(guān)系。
所以，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)也就應(yīng)運(yùn)而生（這里詳細(xì)原因，自己百度吧）。
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)，并沒有什么很牛逼的地方，無非就是要求，所有的第三方支付機(jī)構(gòu)，在支付業(yè)務(wù)上，必須接到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，斷開原來支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的直連，統(tǒng)一受網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)監(jiān)管，而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，直接受央行監(jiān)管。
網(wǎng)聯(lián)開戶
微信公司需要到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)開設(shè)個(gè)虛擬賬戶，綁定其一張實(shí)體銀行卡。且系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)接口全部從原來和銀行的直接轉(zhuǎn)到與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一對(duì)接。
加入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)后的微信支付流
還是研究復(fù)雜支付流，用戶使用微信綁定的農(nóng)業(yè)銀行卡支付100塊：支付業(yè)務(wù)流如下：
流程好清晰啊，去掉了原來銀聯(lián)的角色，這個(gè)圖看起來都清晰了好多。
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用戶支付；
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微信告訴網(wǎng)聯(lián)用戶農(nóng)行需要扣100塊給我的建行賬戶；
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網(wǎng)聯(lián)和農(nóng)行和建行聊天完畢；
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網(wǎng)聯(lián)告訴微信搞定了；
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網(wǎng)聯(lián)告訴人民銀行做最后的清算結(jié)算處理；
加入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的微信提現(xiàn)流
這里不要把暴發(fā)戶老板加進(jìn)來了，五個(gè)字打得好累。直接寫用戶提現(xiàn)吧。
用戶從微信提現(xiàn)100塊錢到農(nóng)業(yè)銀行卡：
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用戶發(fā)起提現(xiàn)；
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微信告訴網(wǎng)聯(lián)，從我的建行賬戶轉(zhuǎn)100塊給用戶農(nóng)行卡；
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網(wǎng)聯(lián)和建行、農(nóng)行溝通后，說沒問題；
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微信扣除用戶虛擬賬戶100塊錢；
網(wǎng)聯(lián)章節(jié)也來個(gè)小結(jié)
中間平臺(tái)的運(yùn)作，是需要成本的，手續(xù)費(fèi)是必須的了。那么問題來了，微信紅包的過程，有沒有存在手續(xù)費(fèi)的行為？但是事實(shí)上，用戶在紅包的發(fā)放方面，的的確確沒有支付手續(xù)費(fèi)哦！怎么理解？自己去想哈！！！
另外，對(duì)于微信平臺(tái)的提現(xiàn)和支付寶平臺(tái)的提現(xiàn)，截止到發(fā)文時(shí)間（2021-2-5），存在兩種結(jié)論：
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微信 |
支付寶 |
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那么再請問，怎么去思考這個(gè)這種現(xiàn)象呢？
最后
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)，打破了清算結(jié)算行業(yè)銀聯(lián)原來一家獨(dú)大的現(xiàn)狀。如今，國家也明確開放了《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》的申請條件和流程。未來支付行業(yè)將是怎樣的發(fā)展勢頭。大家可以發(fā)散思考下。
以上內(nèi)容參考了大量的百度資料，留兩個(gè)讓我頭腦清醒一些的原文供參考
https://blog.csdn.net/YXZreo/article/details/79148840
https://www.zhihu.com/question/22148261
本人非金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，最近被邀請回答關(guān)于支付業(yè)務(wù)中的資金流和信息流問題時(shí)，自我興趣突發(fā)的研究。個(gè)人不喜歡用理論理解本身很復(fù)雜的問題，主要是因?yàn)槟X子不好使，記不住理論。所以用Axure做了大量的業(yè)務(wù)圖，相信這樣的方式比較好理解。
