理財就是理生活，大家好，我是墨凡。
不知道大家是否會遇到過這種問題，工作幾年手里有幾萬塊錢存款該怎么規劃？
其實這些問題都沒有辦法給出一個標準的答案，因為家庭階段不同，我們做資產配置的方法也不同。
經濟學周期理論認為每個家庭都會經歷五個周期。分別是單身期，家庭行程期，家庭成長期，家庭成熟期以及家庭衰退期。
因為每個時期的收入支出，資產負債以其投資都不一樣，我們要根據每個時期不同的特點來進行財務規劃和資產配置。
我們要知道，沒有最好的，只有最合適的。
第一個階段是單身期，這個時期我們的收入情況會隨著經驗能力的提升而逐漸增多，同樣支出也在逐漸增加。
但是由于這個時期我沒有成家，沒有車貸和房貸的負擔，基本上債務是沒有的。
這個時期，雖然我們用在投資的資金不是很多，但是由于我們沒有成交。而且收入也在不斷提升，所以這個階段我們可以承受的風險能力是比較強的。
因此，建議處于單身期的伙伴可以將60%的資金用于股票、基金上面。20%的資金配置可轉債債券型基金，貨幣基金，10%的資金用來配置保險，剩下10%的資金可以放在余額寶，留作日常使用。
第二個階段是家庭行程期，這段時期指的是從結婚建立家庭到由子女出生這段時期。
這個時期我們的收入在不斷增加，但是隨著我們買房買車以及子女的出生，我們的支出也在不斷增加。
這個時期我們的資產積累是十分有限的，而且大部分人都會背負著高額的房貸和車貸。
日子雖然會過得難一些，但是因為年輕可以有大把的時間來面對市場的漲跌，而且會有源源不斷的工資來作為支撐。這個時期我們承受風險的能力相對較強，也可以嘗試比較高風險的投資。
因此，建議這個階段的家庭50%的資金來配置股票、基金。30%的資金配置可轉債債券型基金、貨幣基金、國債，10%的資金配置保險，10%的資金可以放在余額寶留作日常使用。
第三個階段是家庭行程期，這段時期指的是從子女出生到子女完成學業這段時期。
在這個時期，隨著我們能力的提升，我們的收入情況會有一個穩定的增長。同時，由于在家庭行政期，我們已經完成了房貸，車貸等大額的支出，所以在這個時期我們的支出也會趨于穩定。資產會逐年增長，因此在這個時期我們一定要注意風險和收益的平衡。
因此，建議40%的資金配置股票、股票型基金，40%的資金配置可轉債債券型基金、貨幣基金，10%的資金用來配置保險，10%的資金可以用來放在銀行活期存款或者是余額寶。
第四個階段是家庭成熟期，這段時期指的是從子女完成學業到夫妻退休這段時期。
這個時期，我們的事業已經取得了一定的成就，收入逐漸達到巔峰。并且支出會隨著子女成家立業以及房貸，車貸的基本完成而逐漸減少，我們的財富積累逐漸達到巔峰時期。
所以在這個時期，我們要逐漸降低投資的風險，為之后退休積累穩定而安全的財富。因此，建議20%的資金配置股票、股票型基金，40%的資金配置可轉債，債券型基金以及貨幣基金，10%的資金用來配置保險，30%的資金可以放在銀行活期存款或者是余額寶。
最后一個階段是家庭衰老期，這個時期指的是從夫妻退休之后。
這個時期的家庭沒有了工資，收入的來源，完全靠養老金和之前的理財收入，而收入會隨著健康情況的下降而在逐漸增加。
這個階段基本上是在消耗之前的資金。這使我們承受風險的能力很弱，因此我們投資要購買那些穩定、安全、期限短的理財產品。因此建議10%的資金用來配置股票、股票型基金。40%的資金用來配置可轉債債券型基金、貨幣基金、國債、國債逆回購，10%的資金用來配置保險，40%的資金用來放在銀行活期存款或者是余額寶留作日常使用。
不同時期的家庭生活目標不同，承受風險的能力也不同。
年輕的時候承受風險的能力強，用錢的地方多，我們就需要配置一些高收益的理財產品。隨著年齡的增加，我們承受風險的能力變入，我們的投資方向，也開始轉向一些穩定保本的理財產品。
最后，希望每個人都能夠找到一份適合自己的資產配置方案，為自己和自己的家庭做一份長遠的規劃。當然，在做資產配置之前一定要掌握理財方法，先學習后上路。
大家覺得內容不錯的話，幫忙點個贊、關注、轉發。
