花唄、借唄、白條充斥著現(xiàn)代人的生活，看似免費消費，背后則是被高額利息所收割。
買保險也是一樣，許多保險號稱 “交 3 年，養(yǎng)老一輩子”，真實的收益卻低得可憐。
今天，我們給大家介紹一個 “神器” — — IRR，有了它，無論是分期購物還是做投資，都能立刻知道劃不劃算。
一、IRR，揭秘收益套路的利器！
IRR 是衡量收益率的指標(biāo)，它是在考慮了 “貨幣時間價值” 的情況下，計算出的真實收益。
這里簡單給大家科普下貨幣的時間價值：
比如同樣是一塊錢，放在 20 年前能買碗面，現(xiàn)在連個肉包子都買不到，總之錢越來越不值錢。
IRR 既然代表實際收益率，那是不是數(shù)值越大越好呢，這里要分兩種情況來看：
- 如果你拿去投資：IRR 可以理解為投資收益率，這個肯定是越高越好。
- 如果你拿去貸款：IRR 就是我們的貸款利率，利率越低，所付的利息就越少，對我們就越劃算。
IRR 的計算原理十分復(fù)雜，普通人沒有必要了解，大家只需要知道如何使用這個工具就好。
二、IRR，這樣算很簡單
這里需要借助大家常用的 Excel 軟件，它能幫我們輕松計算 IRR 。
我們通過一個案例，來看看是如何操作的：
假設(shè)老李在 30 歲時給自己買了一份年金險，連續(xù) 5 年，每年交 1 萬元。在 40 歲時能一次性領(lǐng) 6 萬。
在 excel 中，只需簡單幾步，就能快速算出 IRR：
詳細(xì)操作步驟如下：
- 步驟 ①：打開 excel，先列出 2 列，包含 年齡、現(xiàn)金流 。
- 步驟 ②：輸入當(dāng)年發(fā)生的現(xiàn)金流，支出為負(fù)值，收入為正值，沒有發(fā)生資金流動的地方，全部填 0。
- 步驟 ③：輸入 IRR 公式 “= irr”，按回車鍵，框選 現(xiàn)金流，再按回車鍵，就能算出 IRR。
經(jīng)過計算得出，這款年金險的實際收益率只有 2.3%，相對偏低了些。目前市面上收益較高的年金險，能達到 3% - 4% 左右。
除了用來計算保險的收益，IRR 還有很多實用的場景。
三、IRR，可以這樣用
下面我們通過兩個案例，來看下 IRR 的實際應(yīng)用：
案例 1：基金定投
很多上班族都有理財?shù)男枨螅鸲ㄍ痘蛟S是最適合大多數(shù)人的方式了。
如何計算自己的投資收益呢？這里簡單給大家舉個例子：
小李每個月工資到手后，都會拿出 2000 元買基金，定投了整整一年后，賬戶一共有 2.8 萬元。
通過 IRR 計算，就能知道這筆投資的收益率有多少：
平均每個月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，這個收益其實已經(jīng)非常好了。
案例 2：分期購物
現(xiàn)在分期購物十分常見，淘寶、京東都有這種服務(wù)。
幾千塊的東西，只要每月還一點錢就能擁有，實際上利率高得嚇人。
今年雙十一，小張網(wǎng)購了一款手機，總額 5499 元，結(jié)賬時他選擇分期付款：
看上去只是多付了 126.47 元的手續(xù)費，但天上不會憑空掉餡餅，我們用 IRR 來算一下。
（注意：分期后到首次還款日一般在 1 個月左右，不同時間間隔對實際利率會有影響）
算出來的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，這個利率還是很高的。
分期看起來是自己占了便宜，事實上，等于自己借了一筆高息貸款。
學(xué)會如何正確計算 IRR，無論是投資還是貸款，都能讓我們少踩坑。
大家可以根據(jù)自身實際的情況，親自動手算一下。
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四、寫在最后
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。
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